信泰如意盛享（2026）：重塑养老品质的“确定+弹性”双轨制方案

引言：直面“灰犀牛”——一个全民无法回避的养老挑战

养老，是一个典型的“灰犀牛”事件——它不是突如其来的黑天鹅，而是一头远处可见、缓缓靠近、却因看似遥远而被忽视的巨兽。当人口老龄化的浪潮席卷中国，我们每一个人都将无可回避地面对一个根本性的拷问：当我们步入老年，是依靠什么来维持体面、自主且有尊严的生活？

 

统计数据揭示了严峻的现实：自2019年以来，养老成本指数的增速已持续超越居民消费价格指数（CPI），意味着维持同等养老生活水平的真实花费在加速攀升。与此同时，我国城镇企业职工基本养老保险基金累计结余预计在2027年达到峰值后迅速下降，至2035年可能耗尽。在家庭层面，户均人口降至2.6人，老年家庭空巢率高达56.2%，“8-4-2-1”的家庭结构使得传统家庭养老模式难以为继。个人层面，当前的养老金替代率普遍徘徊在40% 左右，远低于世界银行建议的70%国际舒适线。

 

在这一宏大而紧迫的背景下，信泰人寿推出的 “如意盛享（2026）养老年金保险（分红型）” ，绝非又一款普通的金融产品，而是精准回应时代焦虑、旨在重构个人养老第三支柱的 “确定性现金流生成器”与“抗通胀增长引擎” 。它融合了养老年金“定时、定额、定向”的确定性给付，与分红保险分享经济发展红利的弹性潜能，为正在老去的我们，提供了一套可规划、可预期、可增长的终身养老解决方案。

 

第一章 产品设计哲学：在确定性的轨道上，搭载弹性的增长舱

“如意盛享”的产品内核，深刻体现了2024年新版“国十条”所倡导的保险产品转型方向：“人身保障+保证利益+浮动收益” 的多功能设计。其核心在于构建一个双轨并行的价值体系：

 

1. 确定性的终身现金流轨道（保证利益）

这是产品的基石与底线，旨在解决养老规划中最根本的“安全感”问题。

 

终身领取，写入合同的承诺：从约定的领取年龄（如60岁）开始，直至被保险人105周岁，保险公司承诺每年或每月给付一笔养老年金。这笔钱不受资本市场波动、利率下行或个人投资能力的影响，是如同社保养老金一般稳定、持续的被动收入。尤其重要的是，这种给付是 “生存给付” ，即只要被保险人生存，给付就持续，完美对冲了“人活着，钱没了”的长寿风险。

 

阶梯式给付设计，匹配生命周期：产品采用了独具匠心的 “高-低”两段式给付。以年领为例：从领取日开始至80周岁，每年给付100%基本保险金额；从81周岁至104周岁，每年给付30%基本保险金额。这种设计精准匹配了老年生活的消费曲线：在“活力养老”阶段（60-80岁），身体相对康健，旅游、文化、社交等提升生活品质的消费需求旺盛，提供高额现金流；在“高龄养老”阶段（81岁以后），活动范围可能收窄，但医疗、护理等刚性支出可能上升，30%的给付作为基础生活的有力补充。这比简单粗暴的终身等额给付更科学、更人性化。

 

多重终了利益，确保财富不落空：产品还设计了“祝寿金”（99周岁给付累计已交保费）和“满期金”（105周岁给付10倍基本保额）。这两笔钱，一方面是对超长寿命的特别祝贺与财务嘉奖，另一方面也确保了所有投入本金及增值部分，最终都能以某种形式安全返还给家庭，实现了“生存自己用，终了留给家”的完整财富闭环。

 

2. 弹性化的红利增长轨道（浮动利益）

这是产品的潜力与想象力所在，旨在解决养老资产长期“抗通胀”与“增值”的问题。

 

共享经营成果的机制：作为分红型保险，客户有权参与保险公司分红保险业务的可分配盈余分配，且比例不低于70% 。红利主要来源于“利差益”，即保险资金的实际投资回报率超过产品定价时的预期回报率的部分。这意味着，客户将资金委托给信泰人寿这样的专业机构进行长期、稳健的大类资产配置，并有机会分享其投资能力带来的超额回报。

 

红利处置的灵活性：红利提供三种领取方式，满足不同需求：

 

现金领取：直接补充当期养老现金流，提升即时生活品质。

 

累积生息：将红利留存公司，以复利方式累积生息，打造一个不断增长的“养老备用金库”。

 

购买交清增额：这是最具成长性的选择。用每年的红利作为趸交保费，自动购买额外的保额。这部分“交清增额”会生成额外的养老年金和满期金，并继续参与后续年度的分红。这实质上是利用“红利再投资”，实现了养老年金本金的自动、复利式增长，在时间的加持下，能显著提升长期养老金的领取总额。从案例演示2可见，选择“购买交清增额”至105岁时，总满期保险金（保证+红利增额部分）可达约115万元，远超保证部分的33.5万元。

 

第二章 核心产品亮点：精准回应全周期养老痛点

“如意盛享”通过一系列精妙设计，将抽象的养老需求转化为具体、可执行的合同条款。

 

1. 领取安排极尽灵活，尊重人生规划多样性

产品提供了市场上罕见的双重领取起始时间选择：

 

立即领取型：合同生效后首个保单周年日即可开始领取，但需满足男性≥60岁、女性≥55岁。适合已临近或刚退休，希望立刻补充养老现金流的人群。

 

延期领取型：可选择在60/65/70周岁（男）或55/60/65/70周岁（女）开始领取。这为仍在职、有其他收入来源，希望将养老金储备期延长以获得更高领取额的人群提供了选择。

此外，领取方式可选年领或月领，并且在领取日前均可申请变更，赋予了客户根据自身退休规划和现金流需求进行动态调整的巨大空间。

 

2. 保证利益安全稳固，现金价值表现强劲

在开始领取前，保单具备较高的现金价值，且增长稳健。以40岁男性、5年交、年交10万元的案例演示1看：

 

快速回本：在保单第6年度末（46岁），现金价值已达34.5万元，已超过累计已交保费（50万元），资金安全垫坚实。

 

长期增值：至60岁开始领取时，现金价值仍高达50.4万元。这意味着即使在领取期，保单仍保留着可观的“现金池”，在面临突发的大额支出（如医疗应急、子女支援）时，可通过保单贷款等方式提供流动性，而无需中断养老金的领取。

 

3. 身故责任设计合理，实现财富传承与保障平衡

 

领取前：身故保险金取“累计已交保费”与“现金价值”之较大者，确保本金安全，财富可传承。

 

领取后：身故保险金为“累计已交保费”减去“已领取养老金”后的余额（不低于零）。这种设计通俗讲，保证了“至少能把本金拿回来”，彻底消除了“万一领几年就身故，岂不是亏了”的消费者顾虑，使客户可以安心规划长寿养老。

 

第三章 利益演示深度解读：数字背后的养老人生

以案例演示1（红利累积生息）和案例演示2（红利购买交清增额）进行对比分析，可以清晰看到不同选择下的长期价值差异。

 

基本情况：信先生，40岁，年交10万，5年交，总投入50万，60岁起年领。

 

1. 保证利益维度（确定性底线）：

 

从60岁起，每年固定领取33，527元，直至80岁。

 

从81岁起，每年领取10，058元，直至104岁。

 

99岁时，获得50万元祝寿金。

 

105岁时，获得33.5万元满期金，合同终止。

保证利益部分，提供了贯穿45年（60-105岁）的稳定现金流，并在关键节点提供大额给付，构成了养老生活的“基本盘”。

 

2. 红利利益维度（弹性增长）——两种选择的对比：

 

选择一：红利累积生息：至105岁满期时，累积红利约为62.5万元。这笔钱可一次性取出，作为一笔丰厚的长寿贺礼，或用于终极照护安排。

 

选择二：红利购买交清增额：这是“滚雪球”效应最明显的选择。

 

养老金增长：通过红利不断购买增额，到80岁时，年度养老年金从保证的33，527元增长至约6.1万元；至90岁时，年度养老金（已进入30%阶段）从保证的10，058元增长至约2.2万元。

 

终极给付飞跃：至105岁满期时，总满期保险金从保证的33.5万元跃升至惊人的约115.3万元。

 

核心启示：选择“购买交清增额”，相当于将每年的“投资分红”自动转化为“养老本金”，在长达数十年的复利作用下，显著放大了长期养老储备的规模。它更适合身体状况良好、有长寿预期、且希望最大限度提升终身养老总收益的客户。

 

第四章 目标客群与核心价值：为谁点亮养老明灯？

“如意盛享”尤其适合以下几类对养老有深刻认知和迫切规划需求的人群：

 

1. 即将或刚退休的“准老人”（50-65岁）

 

痛点：退休在即，对社保替代率不足有切身体会，亟需建立一笔补充性终身收入。可能有一笔积蓄（如存款、理财到期），但担心坐吃山空或投资亏损。

 

方案匹配：选择“立即领取”或临近年龄（如60岁）开始领取，将部分积蓄转化为“如意盛享”。可以马上或很快获得一笔高于银行存款利息的、终身不断的现金流，大幅提升退休初期的生活品质和心理安全感。

 

2. 年富力强的“规划者”（30-45岁）

 

痛点：养老看似遥远，但目睹父母养老压力，深知未雨绸缪的必要性。希望用现在的强制储蓄，锁定未来几十年的确定利益，抵御通胀。

 

方案匹配：选择“延期领取”（如65或70岁），利用更长的积累期，享受更长时间的复利增值。年轻时缴费压力小，未来领取额却可能非常可观。这份规划是送给未来自己的一份“时光礼物”。

 

3. 关注资产传承与婚姻隔离的家庭

 

痛点：希望给予子女一份稳定、不受婚姻或债务影响的终身陪伴，同时也照顾好自己的养老。

 

方案匹配：由父母作为投保人，为自己投保。生存年金由父母领取，用于养老生活。身故保险金或满期金可以指定给予子女。由于生存年金属于被保险人（父母）的专属财产，在特定法律框架下可能具备一定的资产隔离属性。

 

结语：盛享如意，从容拥抱百岁人生

信泰“如意盛享（2026）养老年金保险（分红型）”的本质，是运用长期金融契约的智慧，将不确定的长寿风险，转化为确定的终身收入；将对抗通胀的艰巨任务，托付给专业的机构投资者；将复杂的养老规划，简化为一份清晰明了的合同承诺。

 

它不仅仅是在销售一款保险，更是在倡导一种从容、自主、有规划的养老生活方式。在老龄化与长寿时代并肩而来的今天，提前布局一份“保证利益打底、红利增长添彩”的终身养老年金，意味着我们不仅是在为退休后的二十年做准备，更是在为可能到来的“百岁人生”储备燃料与底气。

 

选择“如意盛享”，就是选择将养老的主动权牢牢掌握在自己手中。它让我们能够以今天确定的规划，去拥抱未来不确定的漫长岁月，真正做到：年轻时努力奋斗，年老时盛享如意，从容跨越生命周期的每一个阶段，赢得一份贯穿始终的安宁与尊严。这，正是现代养老金融所能赋予我们的、最珍贵的价值。