信泰如意鸿盈（2026）终身寿险（分红型）：浮动收益时代的财富稳健新选择

引言：从“固定收益”到“浮动收益”，保险产品的战略转型

2024年9月，国务院发布新版“国十条”——《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》，首次明确提出“推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展”。紧随其后，金融监管总局人身保险监管司司长罗艳君在政策吹风会上强调，鼓励保险公司发展“人身保障+保证利益+浮动收益”的多功能产品，让客户与保险公司互利共赢。这一政策信号，标志着中国保险业正从“单一保障”向“保障+财富管理”深度融合转型。

与此同时，居民财富配置逻辑也在悄然变化。国信证券报告显示，我国居民存款已扩张至160万亿元，其中定期存款占比近75%。但随着存款利率持续下行（一年期定存利率从2010年的2.75%降至2024年的1.5%），单纯依赖低息存款已无法满足财富增值需求，居民主动寻求更高回报与多元配置的意愿显著增强。

在这一背景下，信泰如意鸿盈（2026）终身寿险（分红型）应运而生。作为一款“保证利益+浮动收益”的创新型产品，它以“增额终身寿+分红”的双轮驱动模式，既提供终身身故/全残保障与确定性的有效保额、现金价值增长，又通过参与保险公司经营盈余分配，为客户打开财富增值的弹性空间，成为浮动收益型保险的典型代表。

一、开发背景：政策与市场双轮驱动的必然选择

（一）政策导向：浮动收益型保险获顶层设计支持

新版“国十条”将“发展浮动收益型保险”提升至战略高度，核心逻辑在于：传统固定收益型产品（如普通增额终身寿）虽安全稳健，但难以抵御长期通胀与市场利率下行压力；而浮动收益型产品通过“保证利益+浮动红利”的设计，既能满足客户对安全性的需求，又能通过分享保险公司经营成果提升财富增值潜力，更符合“全生命周期财务规划”的科学性要求。

监管总局进一步阐释，浮动收益型产品的“多功能设计”可实现“客户安心、公司靠谱、行业有温度”的三方共赢：客户获得更科学的财富规划工具，保险公司通过稳健经营与客户共享发展红利，行业则从“规模驱动”转向“价值驱动”。

（二）市场需求：居民财富配置从“避险”到“增值”的跃迁

当前，居民财富管理面临两大矛盾：一是“资产荒”下，低息存款难以覆盖通胀（近十年CPI均值2.5%）；二是“老龄化”加剧，养老、传承等长期资金需求迫切。银行存款、国债等传统低风险工具的收益持续下行，而股票、基金等高风险资产波动剧烈，客户亟需一种“进可攻、退可守”的中间型工具。

分红险的“保证+浮动”特性恰好契合这一需求：保证利益（如增额终身寿的确定保额与现价增长）提供安全垫，浮动红利（来自保险公司投资收益盈余）则打开增值空间。此外，分红险的“特储机制”（投资收益好时储备盈余，差时释放）可平滑周期波动，进一步降低不确定性。

（三）产品定位：增额终身寿+分红的“双引擎”创新

信泰如意鸿盈（2026）的本质是“增额终身寿险（分红型）”，其核心公式可概括为：

增额终身寿分红型 = 有效保额/现价增值 + 终身寿险保障 + 可能的浮动收益（红利）

与传统增额终身寿相比，它增加了“参与红利分配”的权利；与普通分红险相比，它以“增额”形式实现保额与现价的终身增长，保障属性更突出。这种“保障+增值”的双重定位，使其成为连接“人身保障”与“财富管理”的桥梁。

二、产品特色：四大核心优势解析

（一）双重利益：有效保额与现金价值“双增长”，确定性贯穿终身

信泰如意鸿盈（2026）的“增额”特性体现在两个维度：

有效保额增长：自第二个保单年度起，有效保额以1.75%的固定速率逐年递增（如首年基本保额43.32万元，次年增至44.08万元，第三年44.85万元……），终身持续，为身故/全残保障提供“抗通胀”能力；

现金价值增长：现金价值明确写入合同，金额随时间直观增长（如案例中，40岁男性5年交、年交10万元，第5年末现金价值47.25万元，第10年末51.41万元，第30年末72.28万元），退保或减保时可灵活变现。

这种“双增长”设计，既保证了保障力度随生命周期增强，又让财富积累“看得见、摸得着”。

（二）长久保障：终身身故/全残守护，延续家庭责任

作为终身寿险，信泰如意鸿盈（2026）的保险期间覆盖被保险人终身，无论何时身故/全残，均能触发赔付。赔付规则科学分层：

18岁前：按“现金价值”与“累计已交保费”的较高者赔付；

18岁后且交费期满前：按“现金价值”与“累计已交保费×比例（18-40岁160%、41-60岁140%、61岁+120%）”的较高者赔付；

18岁后且交费期满后：按“当年度有效保额”“现金价值”“累计已交保费×比例”的较高者赔付。

这一设计既避免了“早逝保障不足”，又防止“长寿赔付缩水”，真正实现“终身守护”。

（三）悉心规划：精准传承，让爱定向延续

通过指定受益人及份额，客户可提前规划保险金归属，避免遗产纠纷。例如，可将50%受益金留给子女，30%留给配偶，20%用于慈善，实现“精准传承”。这种功能对高净值客户尤为重要，既能保障家人生活，又能传递财富价值观。

（四）分红添彩：三类领取方式，灵活共享经营成果

作为分红型产品，客户可参与保险公司分红保险业务的盈余分配（红利来源于“利差”，即实际投资收益优于定价假设的部分，按不低于70%比例分配）。红利领取方式灵活可选：

现金领取：直接获取现金流，适合短期资金需求；

累积生息：红利留存保险公司，按红利累积利率（假设1.75%）生息，适合长期增值；

购买交清增额：以红利作为净保费购买增额保额，进一步放大保额与现价增长（如案例中，第10年末累积交清增额基本保额5.59万元，对应身故金6.54万元），适合追求长期保障与财富增值的客户。

需注意的是，红利水平不保证，某些年度可能为零，但其“特储机制”能平滑波动，提升稳定性。

三、保险责任：从“保什么”到“怎么赔”的清晰界定

（一）基本保险金额与有效保额

基本保额由投保时约定，载明于保单；有效保额自第二个保单年度起按1.75%递增（公式：当年有效保额=上年有效保额×(1+1.75%)）。需注意，基本保额与有效保额均不包含“累积交清增额”部分（后者由红利购买产生）。

（二）身故/全残保险金：分层赔付，兼顾公平与效率

如前所述，赔付规则根据被保险人身故/全残时的年龄、是否交费期满分三档，确保“多缴多得、长缴多得”。例如，40岁男性5年交、年交10万元，第5年末累计已交保费50万元，若45岁（交费期内）身故，赔付“现金价值47.25万元”与“50万×160%=80万元”的较高者（80万元）；若60岁（交费期满后）身故，赔付“当年度有效保额（约43.32万×(1+1.75%)^15≈63.6万元）”“现金价值60.80万元”“50万×140%=70万元”的较高者（70万元）。

（三）保单红利：来源透明，领取灵活

红利来源于分红保险业务的利差（实际投资收益-定价假设收益），按不低于70%比例分配。红利领取方式可在投保时选择（默认购买交清增额），也可后期变更（不影响已分配红利）。需特别提示：红利水平不保证，可能因公司经营状况、市场环境等因素波动，某些年度可能为零。

（四）责任免除与其他条款

产品免责条款共7条，涵盖投保人故意杀害、被保险人故意犯罪/自杀（2年内）、吸毒、酒驾、战争等常见情形，确保风险可控。此外，犹豫期15天（可全额退保）、退保现金价值（犹豫期后退还，可能亏损）等条款需重点关注。

四、投保规则：低门槛、宽限制，覆盖广泛客群

信泰如意鸿盈（2026）的投保规则体现“普惠+灵活”特点：

投保年龄：出生满28天至68周岁，覆盖全年龄段；

交费期间：趸交、3/5/10年交，满足短期（趸交）或长期（10年交）规划需求；

保费要求：趸交最低1万元，期交最低5千元，且为千元整数倍，降低投保门槛；

风险保额：18岁以下不计风险保额，18-40岁按累计保费×60%计算，41-60岁×40%，61岁+×20%，高龄客户更易达标；

体检与财务核保：仅当累计人身险风险保额＞200万元时需体检/财务调查，普通客户免繁琐流程；

附加险：暂不支持附加其他险种，聚焦主险保障与增值功能。

五、案例演示：数据背后的“保证+浮动”价值

以40岁男性信先生为例，投保信泰如意鸿盈（2026），5年交、年交10万元，基本保额43.32万元，对比“累积生息”与“购买交清增额”两种红利领取方式：

（一）累积生息：稳定增值，现金流灵活

保证利益：第5年末现金价值47.25万元（超已交保费），第10年末51.41万元，第30年末72.28万元，第60年末121.62万元；

浮动红利：第1年末红利1292元（累积生息后1292元），第10年末累积红利6.19万元（假设利率1.75%），第30年末30.25万元，第60年末104.88万元；

总利益：第60年末保证现金价值121.62万元+累积红利104.88万元=226.5万元（演示值，实际以公司公告为准）。

（二）购买交清增额：放大保额与现价，长期增值更显著

保证利益：与累积生息一致；

交清增额：第1年末购买交清增额基本保额1292元（对应身故金1292元），第10年末累积交清增额5.59万元（对应身故金6.54万元），第30年末22.50万元（对应身故金37.21万元），第60年末59.14万元（对应身故金164.60万元）；

总利益：第60年末保证身故金121.62万元+交清增额身故金164.60万元=286.22万元，保证现金价值121.62万元+交清增额现金价值164.60万元=286.22万元（演示值）。

可见，购买交清增额通过“红利再投资”，进一步放大了保额与现价的增长，更适合长期财富规划与传承需求。

结语：在不确定中寻找确定，用分红险锚定财富未来

信泰如意鸿盈（2026）终身寿险（分红型）的推出，既是保险业响应政策号召、推动产品转型的缩影，也是满足居民财富管理需求的创新实践。它以“保证利益”筑牢安全底线，以“浮动红利”打开增值空间，以“终身保障”延续家庭责任，以“灵活领取”适配多元需求，成为浮动收益型保险中的“全能选手”。

在利率下行、老龄化加剧的当下，财富规划的核心不仅是“增值”，更是“稳值”——信泰如意鸿盈（2026）通过“保证+浮动”的双轮驱动，为客户在不确定中锚定确定性，让每一份规划都更有温度、更具韧性。