光明慧选（颐享版）：用分红型养老年金，把“活力养老”写进一生的规划里

在“积极应对人口老龄化”上升为国家战略的当下，如何让晚年既“活得久”又“活得好”，成为每个家庭绕不开的课题。传统的养老储备工具（如存款、理财）往往面临“收益波动”“长寿风险”“保障单一”的痛点，而一款能兼顾活力养老阶段的高领取、终身现金流的安全感、分红收益的增值潜力的产品，正成为越来越多人的选择。光大永明推出的光明慧选（颐享版）养老年金保险（分红型），正是这样一款瞄准“80周岁前活力养老+终身长寿保障”的创新型产品，用“储蓄+保障+分红”的三重优势，为养老规划提供了更立体的解决方案。

一、产品定位：聚焦“活力养老”，破解三大核心痛点

光明慧选（颐享版）的设计逻辑，紧扣当前养老需求的三大关键词：活力、安全、增值。

1. 活力养老：80岁前的“品质生活金”

产品明确提出“聚焦80周岁前的活力养老阶段”，支持客户在退休后积极、健康、有品质的生活方式。与传统养老年金“一刀切”的领取方式不同，其养老年金领取规则设计了动态调整机制：

月领金额=（养老年金给付系数×基本保险金额×8.5%×已过保单年度数÷交费年期数）与（养老年金给付系数×基本保险金额×8.5%）的较小值；

年领金额=（养老年金给付系数×基本保险金额×已过保单年度数÷交费年期数）与（养老年金给付系数×基本保险金额）的较小值。

这意味着，随着保单年度推进，已过交费期的客户能逐步获得更高的领取比例，80岁前可通过“阶梯式增长”的年金覆盖旅游、兴趣培养、健康管理等品质消费需求，真正实现“越活越有滋味”。

2. 安全底线：保证给付已交保费，抵御“不幸风险”

针对“若被保险人在领取前身故，家人可能损失养老金”的担忧，产品设置了保证领取已交保费条款：若被保险人在首次养老年金领取日（含当日）之后身故，身故保险金为“已交保费扣除累计已给付年金后的余额”与“零”的较大者。这一设计确保，即使被保险人在领取初期遭遇不幸，家人也能拿回至少已交保费，避免因“未领够”导致的经济损失。

3. 增值潜力：保单红利共享经营成果，抵御通胀

作为分红型产品，光明慧选（颐享版）的红利来源于利差益（实际投资收益优于预定假设）和死差益（实际死亡率优于预定假设），客户可选择现金领取或累积生息（按公司公布的红利累积利率年复利增值）。红利虽不确定，但为保单提供了对抗通胀的额外可能——在利率下行周期中，分红的“浮动收益”能部分弥补固定领取的不足。

二、产品责任：从“领得到”到“领得久”，覆盖全生命周期

光明慧选（颐享版）的责任设计围绕“养老”主线，兼顾身故保障与灵活权益，形成“领取-保障-增值”的完整闭环。

1. 养老年金：终身领取，长寿风险“兜底”

领取时间灵活：若被保险人投保时已满55周岁（女）或60周岁（男），首个保单周年日即可开始领取；其他年龄则按合同约定（如40岁女性投保，60岁起领）。

领取方式可选：支持年领或月领（月领金额=年领金额×8.5%），满足不同消费习惯。

终身现金流：80岁后现金价值归零（避免“早逝退保损失”），但年金持续领取至终身，彻底解决“活得太久钱不够花”的长寿风险。

2. 身故保险金：分阶段赔付，兼顾生前与身后

领取前身故（首次领取日不含当日）：赔付“已交保费”与“现金价值”的较大者，确保本金安全。

领取后身故（首次领取日含当日）：赔付“已交保费-累计已领年金”与“零”的较大者，保证至少拿回剩余保费。

3. 保单权益：灵活应对资金需求

保单贷款：犹豫期后至80周岁前，可申请最高现金价值80%的贷款（期限180天），解决短期资金周转问题。

减少基本保额：80周岁前可申请减少保额并领取对应现金价值（每年累计减保对应的现金价值不超过已交保费的20%），适应不同阶段财务规划。

三、投保规则：低门槛、宽年龄，覆盖多元客群

光明慧选（颐享版）的投保规则设计兼顾灵活性与包容性，降低参与门槛：

年龄范围广：被保险人0岁（出生满30日）至最高投保年龄（如3年交最高70岁，30年交最高35岁），覆盖从婴幼儿到临近退休的全年龄段。

交费方式多样：支持趸交、3/5/10/15/20/30年交，年交最低5000元起（千元递增），适配不同收入水平的客户。

职业包容：1-6类职业均可投保，覆盖大多数职场人群。

财务核保合理：根据投保人年收入设置保费上限（如年收入＜50万，年交保费≤年收入20%；≥50万则≤30%），避免过度投保风险。

四、投保案例：数字里的“养老安全感”

通过两个典型案例，可直观感受产品的实际利益：

案例1：40岁女性，3年交，年交10万，基本保额9500元（年领）

缴费期：3年共交30万，第3年末现金价值已达17.28万（超过已交保费）。

领取期：60岁起每年领1.425万（保证利益），80岁后仍持续领取（81岁起年领9500元）。

身故保障：60岁时身故保险金22.875万（已交保费-累计已领年金），80岁时身故保险金为0（但年金已领20年，累计28.5万，远超已交保费）。

分红演示：60岁时累积红利约9.8万（按假设利率），80岁时累积红利约20.88万，为养老生活增添弹性。

案例2：55岁女性，5年交，年交10万，基本保额1.32万（年领）

缴费期：5年共交50万，第5年末现金价值32.984万（接近已交保费）。

领取期：60岁起每年领1.98万（保证利益），80岁时累计领取39.6万，81岁起年领1.32万。

身故保障：60岁时身故保险金46.04万（已交保费），80岁时身故保险金6.44万（已交保费-累计已领年金）。

分红演示：60岁时累积红利约1.92万，80岁时累积红利约12.89万，补充养老缺口。

五、总结：为什么选择光明慧选（颐享版）？

在养老规划的赛道上，光明慧选（颐享版）的核心竞争力在于“精准定位+全面保障+灵活设计”：

它不只是一份“领钱的保险”，更是覆盖“活力养老-终身领取-身故保障”的全周期方案；

它以“保证给付”筑牢安全底线，以“分红”提升增值潜力，以“灵活权益”应对资金需求；

它降低了参与门槛（年交5000元起），覆盖了从青年到临退休的多元客群，让更多人能提前锁定“品质养老”的可能。

在“银发经济”崛起的时代，养老规划的关键不仅是“存够钱”，更是“把钱变成持续的、安全的、有温度的生活”。光明慧选（颐享版）用产品设计的巧思，将“活力养老”的理念转化为可量化、可执行的方案——它不是对未来的“赌博”，而是用保险的机制，为每一份对晚年的期待，写下一份“确定的承诺”。