长城嘉峪关2025年金保险：以家庭为锚，守护全生命周期的财富与幸福

在中国文化中，“家”不仅是社会最基础的组织单元，更是情感与责任的核心载体。《中国家庭风险保障体系白皮书（2023）》指出，随着家庭结构变迁与财富积累加速，中国家庭正面临身故、健康、养老、服务保障及财富安全的多重缺口。如何基于家庭生命周期的责任与需求，构建动态风险保障体系？长城人寿推出的“长城嘉峪关2025年金保险”，正是以“家庭”为视角，融合保险的保障、保值与法律属性，为不同生命周期家庭提供“保险+服务”的综合解决方案，助力实现健康、养老与财富的全方位守护。

 

一、产品开发背景：从家庭需求到时代命题

1. 家庭风险保障的痛点与挑战

《中国家庭风险保障体系白皮书（2023）》通过分析人口普查、家庭金融调查及市场数据，揭示了当前家庭风险保障的三大核心矛盾：

生命周期与风险错配：单身期侧重基本风险（如意外、疾病），发展期叠加财富保值需求，成熟期需应对养老与财富安全，夕阳期聚焦养老服务，但传统保障模式难以动态匹配不同阶段的核心诉求。

财富管理与风险交织：中产及以上家庭对财富保值增值、财富安全的关注度显著提升，但婚姻家庭（如婚前财产混同）、财富传承（如子女挥霍）、债务隔离（如家企资产不分）等场景中，缺乏系统性工具对冲风险。

高净值家庭的确定性焦虑：《2022中国高净值人群家族传承报告》显示，37%的高净值人群将“财富安全”列为首要目标，高于财富增长，反映出在不确定性时代对资产隔离、传承效率的迫切需求。

2. 家庭分类与风险优先级排序

白皮书将家庭分为单身期、初创期、发展期、成熟期、夕阳期五大阶段，并按财富水平划分为一般家庭、中产家庭、富裕家庭、高净值家庭四类，针对性梳理风险优先级：

一般/中产/富裕家庭：以“基本风险→养老风险→财富保值增值→财富安全”为序，覆盖从生存保障到品质生活的进阶需求。

高净值家庭：聚焦“财富安全→财富保值增值”，强调资产隔离、传承效率与法律风险防控（如婚前财产规划、代持风险、跨境资产持有）。

3. 寿险的家庭属性与解决方案

寿险天然具备家庭属性：保单利益给付最终惠及家人，购买决策多为家庭共识，且能通过法律架构实现财富定向传递。长城嘉峪关2025年金保险以此为切入点，以“家庭生命周期”为核心，设计覆盖终身的现金流规划工具，既满足短期资金需求（如教育、创业），又锁定长期养老与传承价值，回应“既要当下灵活，又要未来确定”的多元诉求。

 

二、产品基本形态：灵活设计适配多元需求

1. 投保规则与核保要求

投保年龄：覆盖0岁（出生满30日）至75周岁，满足从少儿教育金储备到高龄养老的全年龄段需求。

交费方式：支持趸交、3年、5年、10年交，起售金额均为1万元（超部分以1000元整数倍递增），最高投保年龄随交期延长递减（如10年交最高65岁），平衡短期投入压力与长期收益。

核保规则：1-6类职业可投，高保费（趸交超2000万、期交超2000万）需提供生存调查、财务证明、企业资质等材料，确保风险可控。

2. 保险期间与领取设计

终身保障：保险期间自合同生效至被保险人身故，穿越经济周期，提供与生命等长的现金流。

疾速领取：第5个保单周年日即可开始领取年金（行业同类产品多在10年后），解决“等待期过长”的痛点；领取方式可选年领（100%）或月领（8.5%），且支持中途变更，适配不同资金规划习惯（如年领用于大额支出，月领补充日常开销）。

3. 保单权益与保全规则

保单贷款：犹豫期后可贷现金价值的80%（扣减欠款），期限6个月，利率参考市场水平，兼顾流动性与资金效率；贷款期间出险仍可赔付，仅扣减未还本息，避免保障中断。

未成年人身故限制：严格遵循监管限额（如10岁以下≤20万，10-17岁≤50万），防范道德风险。

4. 四大产品特色

交费灵活，领取可选：多交期、多领取方式组合，满足“短缴快领”或“长缴稳领”偏好。

疾速领取，灵活配置：第5年即返首笔年金（年领为累计保费的12%），前5年大额领取（如案例中第5年领6万），后续年度稳定给付（基本保额），兼顾短期用钱与长期规划。

领取确定，合同明晰：年金金额、现金价值写入合同，无惧市场波动，锁定终身收益。

穿越周期，相伴金生：终身领取设计抵御长寿风险，适配养老、传承等长期目标。

 

三、产品责任：明确给付，双重保障托底

1. 年金领取规则

年领：第5个保单周年日（首期）至第5次领取日（即第9个保单周年日），每年给付累计保费的12%；第6次领取日（第10个保单周年日）起，每年给付基本保险金额，直至身故。

月领：首期至第60次领取日（即第64个保单月度日），每月给付累计保费的12%×8.5%；第61次领取日起，每月给付基本保额×8.5%，终身给付。

2. 身故保险金

若被保险人身故，按“累计已交保费（无息）-已领年金”与“身故时现金价值”的较大者赔付，确保受益人至少拿回已交保费（扣除已领部分）或更高现金价值，避免“保费亏损”。

 

四、案例演示：40岁女性投保，看见确定的幸福

以40岁女性为例，选择5年交、年交10万元，基本保额6,300元，保险期间终身，年领方式：

保单年度	年末年龄	累计保费 （万）	当年年金 （元）	身故保险金 （元）	现金价值 （元）	退保金 （元）
1	41	10	-	100,000	57,890	57,890
5	45	50	60,000	500,000	424,070	484,070
10	50	50	6,300	215,940	209,640	215,940
30	70	50	6,300	164,270	157,970	164,270
60	100	50	6,300	36,090	29,790	36,090

关键亮点解析：

快速回血：第5年即领6万元（累计保费的12%），此时现金价值已达42.4万，超过已交保费（50万）的84%，退保亦能覆盖大部分本金。

前期高返还：第5-9年每年领6万（累计保费的12%），5年共领30万，占总保费60%，满足教育、创业等中期资金需求。

后期稳增长：第10年起每年领6,300元（基本保额），终身领取，至100岁时累计领取超39万（前5年30万+后51年约19.5万），对冲长寿风险。

身故保障托底：即使早期身故（如第1年），受益人获赔10万（已交保费）；后期身故（如第30年），身故金16.4万高于现金价值15.8万，确保资产不缩水。

 

结语：以“家”为核，让财富与爱永续

长城嘉峪关2025年金保险的设计，深植于中国“家文化”土壤，以家庭生命周期为轴，通过灵活的投保规则、疾速的领取设计、确定的利益承诺，回应了从单身到夕阳期、从一般家庭到高净值家庭的多元需求。它不仅是财富的“稳定器”，更是责任的“传递者”——让每一份规划都指向家人的健康、养老与幸福，真正实现“有长城，更保险”的品牌承诺。