长城童城传家终身寿险（分红型）：一款"保住人、管好钱"的传承型杠杆寿全解析

在终身寿险的产品谱系里，长期存在着两条相对独立的赛道：一类是增额终身寿险，以现金价值的长期稳健增长见长，核心是"管钱"；另一类是杠杆终身寿险（定额终身寿），以较低保费撬动高额身故保障，核心是"保人"。客户往往面临两难——想要身价保障，就得接受现价增长缓慢；想要现价增长，身故杠杆又打了折扣。

长城人寿推出的童城传家终身寿险（分红型），正是试图打破这一二元对立的产品。它的产品定位可以用一句话概括："一贯领先的身价、比肩增寿的现价"——既有杠杆寿的高身价，又有接近增额寿的现价成长性，同时在核保效率、费率定价、功能延展和分红机制上做了系统性设计。

 

一、产品设计：身价与现价的"双高"平衡

（一）保障责任：比普通杠杆寿"多"在哪

从核心责任看，童城传家的必选责任包含两项：身故/全残保险金与航空意外身故保险金。

身故/全残保险金的赔付逻辑是"三者取大"——现金价值、基本保险金额、已交保费乘以对应比例，三者中取最大值赔付。这一设计保证了保单在任何时点都不会出现"赔得比交得少"或"赔得不如现价高"的尴尬。

航空意外身故保险金则是一项颇具分量的增值责任：被保险人在年满18周岁至71周岁期间，乘坐民航班机期间遭受意外伤害并自事故发生之日起180日内身故的，按基本保险金额200%与2000万元二者取小赔付。以200万基本保额计算，航空意外身故可赔付400万元。

对比普通杠杆寿，童城传家的"多"体现在三处：保障全面（身故+全残+航空意外额外给付）、身价优异（三者取大+额外给付）、丰富选择（可选身故额外保险金）、差益分红（分红型设计分享经营盈余）。其中可选责任的设计尤为贴心：被保险人身故时不满18周岁的，与已满18周岁的，分别对应不同的额外给付安排，体现了对家庭责任期差异化的理解。

（二）投保规则：把"选择权"交给客户

一款产品是否好用，往往取决于它的规则是否足够灵活。童城传家在投保规则上的宽容度相当突出：

· 投保年龄：出生满30天至65周岁，覆盖全生命周期；

· 交费期间：1、3、5、10、15、20、25、30年交，共八档，其中25年交在市面上较为稀缺；

· 交费方式：支持一次交清、年交、月交，月交保费=年交保费×0.0875，大幅降低年轻家庭的投保门槛；

· 职业规则：被保险人1-6类职业均可投保；

· 保额规则：最低保额200万，超过部分须为1万元的整数倍；

· 第二投保人：可指定且写入合同，避免因投保人身故导致保单成为遗产、引发纠纷；

· 犹豫期：15天；保险期间为终身。

年龄矩阵方面，不同交费期对应的最高投保年龄依次为：1年交0-65岁、3年交0-62岁、5年交0-60岁、10年交0-58岁、15年交0-55岁、20年交0-53岁、25年交0-50岁、30年交0-45岁。这一矩阵为不同年龄段的客户提供了清晰的交费期选择指引。

（三）分红机制："更强意愿"的四通道领取

作为分红型产品，童城传家提供四种红利领取方式，客户可选择其中一种或多种组合，并可自由分配各领取方式的分配比例，还可指定红利累积账户的领取人：

1. 购买交清保额——红利自动转化为增额保障，身价与现价同步抬升；

2. 现金领取——直接落袋；

3. 抵缴保险费——减轻后续交费压力；

4. 累积生息——留存公司复利累积。

需要明确提示的是：保单红利分配是不确定的，实际红利金额取决于分红保险业务的实际经营情况，利益演示不代表公司历史经营业绩或未来业绩预期。

 

二、核保服务：专业、高效、尺度宽

高保额终身寿的交易痛点，往往不在产品本身，而在核保能否顺利通过、多久能出结果。童城传家在这一环节下了重功夫。

（一）快：预核与优速通

· 微信预核：0.5个工作日内出具核保意见；

· 总部核保：全程关注、优先处理；

· 预核快：专属VIP通道，半天出具结果，满250万即可享核保优速通；

· 核保快：专业核保团队，最快半个工作日内出具核保意见。

（二）宽：标准体承保尺度宽

累计寿险风险保额2000万以内且EM≤100%的，均按标准体承保。 这一规则的实质，是把大量原本需要体检、财务核保的高保额件，直接归入标准体通道。

从实际数据看（经代渠道杠杆寿核保数据，统计截至2025年12月31日）：整体自核通过率高达91.29%，标准体承保率99.68%，次标体率仅0.05%，延期率0.27%。 同时，公司安排具有15年核保经验的资深核保专人审核，减少结论差异性，出具更专业、更稳定的核保意见。

（三）强：承保实力托底

长城人寿承保过最高3亿保费的保单，与国内临分案件承接能力强的再保险公司合作，大单承接能力强。全国14家分公司打造的服务网络，也为异地投保、落地服务提供了支撑。

（四）财务规则更宽：按客户等级给额度

财务核保是高保额件的另一大关卡。童城传家对接大童客户成长值（V值）体系，按客户等级给予差异化的免体检×免财务额度：

客户等级	V值门槛	免体检×免财务额度
超高净值（18-45周岁）	V值≥30万	2000万
高净值	V值≥13万	1500万
富裕	V值≥9万	1000万
优质	V值≥6万	600万
普通	—	500万

等级越高、年龄越优，可免检免财的额度越高，投保链路大幅缩短。

 

三、功能延展：一张主险，多重可能

（一）可附加定寿：小预算撬动高保额

这是童城传家最具巧思的设计之一。

案例：40岁的城先生正值家庭责任期，考虑完房贷、车贷、小孩教育、父母赡养后，确定需要300万身价为家庭兜底，但手头现金并不宽裕。

· 方案A：200万童城传家 + 100万长城附加山海关锦绣版定期寿险 = 300万保障，年交56770元；

· 方案B：300万童城传家，年交77910元。

两相比对，方案A每年节省保费2万余元，而保障额度一致。其逻辑是：用定期寿险覆盖家庭责任最重的20-30年（保至70周岁），用童城传家锁定终身身价与传承，二者组合实现"当下保额足、终身有传承、预算还可控"。

适配人群：背负大额负债的家庭经济支柱；上有老下有小、育儿重担期的中年人；预算有限但追求高保额+终身传承两全的客户；个体户/企业主等经营风险较高人群。

（二）可附加养老年金：一张保单兼顾家庭责任与晚年养老

童城传家可附加长城附加御麟君2026养老年金保险，且一张主险最多可附加5张御麟君，被保险人可单独指定。这意味着一张保单可以覆盖夫妻、子女、父母多位家庭成员的养老安排——如"先生+太太+大宝+二宝+小宝"的配置，一张主险串起全家。

核心价值在于：前期保家人，后期养自己。

案例演示（40岁男性、200万保额、非吸烟标准体、基本责任、红利购买交清保额、25年交）：

54岁时，客户基本度过家庭责任期，此时减保50万现金价值作为御麟君的保费来源；60岁开始领取养老年金，每年领取26104元，活多久领多久，形成终身养老现金流。至100岁累计领取1,070,248元，至105岁累计领取1,200,767元。减保后主险保额相应减少，但其他保障责任不变。

这一"减保转年金"的路径，把终身寿"沉睡"的现价盘活成与生命等长的现金流，回应了长寿时代"钱不够花"的核心焦虑。

（三）保险金信托：100万起的家族传承工具

童城传家支持保险金信托1.0/1.5/2.0模式，总保费/总保额100万元起即可设立，设立费低，部分方案可0元设立。公司已签约17家信托公司（全国共66家），支持双委托人、特需信托，并由全国14家分公司支持一对一定制信托服务。

这让中等保额的客户也能用上原本属于超高净值的传承工具，实现"定额、定向、定人"的精准传承。

（四）五曦生态服务：从保障到生活

围绕高客的综合需求，长城打造了"五曦"生态服务体系：

· 曦康（健康）：御守（恶性肿瘤特药特械权益升级）、新生（心脑血管养护及疾病预防，含DELP技术服务链）、家医（家庭日常就医全流程支持）；

· 曦园（养老）：乐居（机构养老，全生命周期养老私人顾问）、云居（居家改造、风险防控、智慧健康）；

· 曦乐（生活）：金融城文旅（健康文旅）、金融城教育（专业留学咨询）；

· 曦誉（法税）：家庭法律风险咨询解决方案；

· 曦诺（财富）：财富管理综合咨询服务。

服务背后是内外结合的专家团队：内部"翰林院"汇聚顶尖渠道经理、财富规划师、健康管理师及法律税务专家；外部合作方包括央企信托公司高管、大成律所高级合伙人、STEP协会TEP会员、信托公司保险金信托业务总监、家族办公室负责人等。

 

四、精准定价：越健康，越省钱

童城传家采用非吸烟体/混合体/吸烟体三档费率分类，且支持费率复议：

· 若以混合体费率承保：每年可复议，复检达标后次年切换非吸烟体优惠费率；

· 若以吸烟体费率承保：每保单年度可申请一次复议；复检达标后于次保单周年日切换混合体费率；再次复议合格，可切换至非吸烟体费率。

更值得关注的是，产品还引入了体况分层定价：超优体、优选体、标准体对应不同费率，且无需体检，只需提供近一年体检报告即可参与评估（无创检测）。评估维度涵盖血压、BMI、总胆固醇/高密度脂蛋白比值、总胆固醇、个人史、家族史、业余爱好、酒精药物、健康告知与人工审核、风控系统等。

费率差异究竟有多大？ 以40周岁程先生投保基本责任、基本保额200万、25年交为例：

体况	年交保费	总保费	比例关系
非吸烟·超优体	50,760元	1,269,000元	100.0%
非吸烟·优选体	51,620元	1,290,500元	101.7%
非吸烟·标准体	51,940元	1,298,500元	102.3%
混合体·超优体	51,820元	1,295,500元	102.1%
混合体·优选体	52,440元	1,311,000元	103.3%
混合体·标准体	52,720元	1,318,000元	103.9%
吸烟体	56,300元	1,407,500元	110.9%

换算成直观的节省额：

· 同为超优体：不抽烟 vs 混合体，年省1060元，总保费省26,500元；

· 同为优选体：不抽烟 vs 混合体，年省820元，总保费省20,500元；

· 同为标准体：不抽烟 vs 混合体，年省780元，总保费省19,500元；

· 而吸烟体 vs 非吸烟超优体，总保费差额高达138,500元。

这套精准定价机制的深层意义，是推动投保公平——让健康生活方式的客户获得与其风险相匹配的对价，而不是为高风险群体买单。同时，费率复议机制给了客户"用时间换优惠"的机会：戒烟、改善体况后，还有机会切换到更优费率。

 

五、案例全景：40岁程先生的"新五金"

理解了产品的各个模块，我们用一个完整案例把它串起来。

客户画像：40岁程先生，男性，非吸烟标准体，投保童城传家基本责任，基本保险金额200万，25年交，红利领取方式为购买交清保额。年交保费51,940元，累计总保费1,298,500元。

围绕生命周期，这笔规划对应着幸福人生必不可少的"新五金"：

第一金：兜底金——风险屏障，遇事托底

保单生效起，程先生即拥有200万元身故/全残保障；若遭遇航空意外身故（18-71周岁期间），赔付400万元（保至71周岁）。这笔钱不看市场脸色、不看经济周期，第一时间以现金形式给付。若程先生背负大额长期刚性债务，譬如房贷剩余年限长、余额高，这200万-400万就是家庭不至于"因一人倒下而崩塌"的底线。

第二金：增值金——时间复利，慢慢变富

现金价值随保单年度持续增长（以下为红利利益演示下的含红利现价，红利具有不确定性）：

· 50岁：现价超40万

· 60岁：现价超119万

· 70岁：现价超189万

· 80岁：现价超242万

· 90岁：现价超297万

· 100岁：现价超355万

回正速度（25年交）：保证现价回正年份为第21年，含红利现价回正年份为第16年。作为对照，10年交为第14年/第10年，15年交第16年/第13年，20年交第20年/第16年，30年交第23年/第16年。

同时，保单支持减少基本保险金额：每个保单年度内累计减少的基本保险金额，以投保时保险单载明基本保险金额的20%为限。这赋予了资金"灵活支取"的弹性。

第三金：周转金——灵活备用，从容周转

保单可进行保单贷款，在不终止保障的前提下盘活资金，应对企业经营、子女留学、突发开支等临时性资金需求。贷款利率按贷款时贷款协议约定的利率执行。

第四金：养老金——优雅养老，晚年底气

如前文所述，54岁时减保50万现价作为御麟君保费来源，60岁起每年领取26,104元，终身领取。这份与生命等长的现金流，回应的是"活得久、钱不够"的长寿风险。

第五金：传承金——定向安排，福泽后代

程先生年交约5.2万，25年总计交约130万，最终传承约397万-400万（含红利身故保险金，红利具有不确定性）。传承具备四大特性：

1. 定额——金额明确写入合同；

2. 定向——