长城山海关锦绣版终身寿险（分红型）深度解读

一、产品定位：经代渠道的“同品类件数王”

长城山海关锦绣版终身寿险（分红型）自2024年6月21日开售以来，凭借精准的市场定位和扎实的产品力，迅速成为经代渠道的明星产品。数据显示，该产品累计承保保额达28.7亿元，信托单占比6.38%，在同品类中稳居件数榜首[citation:用户资料]。

 

这款产品的突出价值在于它打破了传统终身寿险“要么保障、要么储蓄”的二元对立。被保险人活着的每一刻，保单都在发挥双重功能——既提供了高额的身价保障，又通过现金价值的持续积累为未来的品质生活预留了弹性空间。正如产品培训材料中所总结的：“10年之内，超越所有增额终身寿身价保障；10年之外，持平市场顶流增额终身寿现价。”[citation:用户资料]

 

产品荣获“2026今日保·保险中介榜·年度优选终身寿险产品”奖项，其创新之处在于“高杠杆保障与财富增值兼得”。在人身险产品定价机制动态调整、利率中枢持续下行的背景下，这款分红型杠杆寿险契合了家庭顶梁柱对风险保障与财富积累的双重期待。

 

二、核心保障功能：杠杆寿险的“被动”与“主动”价值

2.1 基础保障责任

山海关锦绣版终身寿险的保障责任分为基本部分和可选部分。

 

基本部分——身故保险金：

 

18周岁前：按累计已交保费（无息）的120%给付

 

18周岁后：按基本保险金额给付

 

可选部分（三项）：

 

全残保险金：18周岁前按已交保费的120%给付，18周岁后按基本保额给付。身故保险金与全残保险金仅给付一项

 

意外身故保险金：18-71周岁期间因意外身故，额外给付基本保额的10%

 

航空意外身故保险金：乘坐民航班机期间意外身故，额外给付基本保额的200%与2000万元的较小者

 

2.2 “四用”逻辑：人生不同阶段的保单角色

产品培训材料提出了极具感染力的“四用”概念，概括了保单在不同人生阶段的功能切换[citation:用户资料]：

 

第一，“用上”——立即生效的保障杠杆

 

45岁的游先生，年收入50万元，是家庭的主要经济支柱，需要为妻子、孩子和四位老人的未来做好全面规划。若他年交7万元、20年交，交费次日零时即刻拥有至少200万的终身保障[citation:用户资料]。在此期间不论发生什么，房贷能还清、孩子能留学、老人能安养。

 

这正是高杠杆寿险的核心价值——以较低的保费锁定高额保障，为人生责任最重的阶段筑起一道风险防火墙。

 

第二，“没用”——封闭期的“白送”保障

 

以游先生的方案为例，保单第15年现金价值超过累计已缴保费，资金开始自由。在保费缴纳至现金价值回本的这十多年“封闭期”里，被保险人实际上享受了远超保费的保障，这部分的“净风险保额”是保险公司承担的风险敞口，堪称“没用上也用上了”[citation:用户资料]。

 

第三，“自用”——现金价值支撑品质养老

 

65岁起，现金价值达165万元，75岁突破218万元。客户可选择每年减保领取约4.8万元养老补充金（每月4000元），累计领取21年合计100.8万元[citation:用户资料]。这笔资金可以去云南采茶、去西藏礼佛、去三亚看海、去成都吃辣、去东北玩雪，真正实现“玩不动了，吃不动了，再携手入住养老社区”的人生规划[citation:用户资料]。

 

第四，“急用”——灵活的资金储备

 

保单贷款功能最高可贷现金价值的80%，为家庭临时资金周转提供有力支持。同时，减保功能每个保单年度内累计减少的基本保险金额以投保时基本保险金额的20%为限，客户可按需支取。

 

三、核保硬实力：高额保单的“通行证”

3.1 专业核保团队与承保能力

长城人寿在核保端构建了差异化的竞争优势：

 

资深核保专人：安排具有15年核保经验的专人审核，减少结论差异性[citation:用户资料]

 

雄厚的承保能力：承保最高3亿保费的保单，与国内临分案件承接能力强的再保公司合作[citation:用户资料]

 

高比例标准承保率：经代渠道99.68%标准体承保率，次保体仅0.05%，延期率0.27%[citation:用户资料]

 

高效处理时效：经代渠道自核通过率91.29%，杠杆寿在0.5个工作日内出具核保意见[citation:用户资料]

 

3.2 科技赋能的差异化定价

长城人寿在核保环节引入“健康拍AI人脸识别技术”与“唾液可替宁检查技术”，提供无创、便捷的健康测评。客户仅需通过手机自拍，系统即可实时分析面部体征并输出测评结果；唾液检测可准确区分吸烟与非吸烟人群。对于健康状况优于平均水平的“优选体”及非吸烟人群，可直接享受更优惠的差异化费率，最高可享受3%的费率差异。普通客户核保免体检累计寿险风险保额最高提升至500万元。

 

四、五大关爱权益：从“一张保单”到“一个生态”

山海关锦绣版不止是一份保险合同，更是一套覆盖生活全场景的权益服务体系，涵盖五大关爱维度：

 

4.1 健康关爱

至尊康检/尊享康检：高端体检服务，守护客户健康防线

 

洁牙体验：保健洁齿洗牙，从口腔健康开始管理身体[citation:用户资料]

 

4.2 就医关爱

名医预约：线下名医资源对接

 

就医协助预约：破解“看病难”痛点

 

线上问诊：随时随地获取医疗咨询

 

院内院外护理：诊疗全程支持[citation:用户资料]

 

4.3 养老服务

长居入住权益：养老社区长期居住资格

 

旅居养老体验：候鸟式养老生活方式[citation:用户资料]

 

4.4 出行关爱

机场/高铁休息室：出行舒适体验

 

洗车/车辆检测：便捷车辆服务[citation:用户资料]

 

4.5 悦享生活

家政保洁/家电清洁：切入高频生活场景

 

生活文娱：丰富精神生活[citation:用户资料]

 

权益使用路径也已打通：客户关注“长城人寿”微信公众号，通过【长城生态】-【我家权益】或【保单办理】-【个人中心】-【家庭权益自选商城】-【家庭权益中心】，即可一键查询、使用全部权益[citation:用户资料]。

 

五、保险金信托：让财富“传得稳、传得久”

山海关锦绣版另一大亮点是支持对接保险金信托。产品培训材料中提炼了保险金信托的核心逻辑：“用应税资产配置免税资产，用一代资产配置二代资产。用当下的资产配置未来的资产，用未来的理想代替成功的过往，用财富的传承代替盲目进攻。”[citation:用户资料]

 

保险金信托的本质是通过“委托人—信托公司—受益人”的三方架构，实现如下目标[citation:用户资料]：

 

掌控的人不拥有，拥有的人不掌控，受益的人既不拥有，也不掌控。

 

具体而言，长城人寿已率先在湖南、广东、四川、北京等地试点“保险金信托+监护服务”套餐，单笔设立门槛降至30万元，并支持分期缴费。这一模式尤其适用于心智障碍者家庭的“未来托付”需求，通过将保险金装入信托架构，配合专业监护机构监督执行，确保托付对象终身享有稳定的生活支持。

 

昆仑信托与长城人寿已签署合作协议，在保险金信托与家族信托领域展开合作。

 

六、投保示例：两张保单，两种人生规划

6.1 游先生方案：家庭支柱的责任对冲

45岁游先生，年收入50万，家庭成员包括妻子、一个孩子和四位老人。经计算：家庭年开支10万×10年=100万，孩子至25岁教育生活费用约50万，父母赡养费48万，总刚性支出约198万，隐性开支（房贷、车贷、人情往来等）另计[citation:用户资料]。

 

投保方案：年交7万，20年交，初始保额200万。交费次日零时即享有终身保障至少200万[citation:用户资料]。

 

6.2 1000万锦绣方案：财富传承的顶层设计

针对高净值客户，“一次存入1000万现金”与“年缴20万-40万投保1000万保额锦绣”形成了鲜明的财富配置对比[citation:用户资料]。通过将应税资产转化为免税的保险资产，以一代资产配置二代资产，最终实现“家和万事兴、富过三代、基业长青、财富永续”的传承愿景[citation:用户资料]。

 

七、产品特色亮点总结

投保年龄宽泛：出生满30天至70周岁均可投保

 

最低保额亲民：50万元起，适合不同层级客户

 

交费方式灵活：趸交、3/5/10/15/20/30年交，七种选择

 

差异化费率：三档费率（吸烟体/混合体/非吸烟体），健康人群享受优惠

 

可选责任丰富：全残、意外身故、航空意外三重可选保障

 

免体检额度高：普通客户免体检累计寿险风险保额最高500万元

 

保单权益实用：保单贷款、减额交清、减保三大权益

 

信托门槛低：30万元起步即可对接保险金信托

 

服务生态完善：五大关爱权益覆盖健康、就医、养老、出行、生活全场景[citation:用户资料]

 

长城山海关锦绣版终身寿险（分红型）以“用上—没用—自用—急用”的四用逻辑为框架，以高杠杆保障为核心，以保险金信托为延伸，以五大关爱权益为生态，为不同人生阶段的客户提供了从风险防范到品质养老再到财富传承的全周期解决方案。