长城八达岭绝影版年金保险（分红型）：一份可以“定制”的终身现金流解决方案

在利率持续下行、市场波动加剧的今天，如何为未来锁定一份安全、稳定且灵活的现金流，成为越来越多人关注的财富管理课题。长城人寿推出的“八达岭绝影版年金保险（分红型）”（以下简称“绝影版”），以其高度灵活的可选可变更设计，为我们提供了一份独具匠心的终身现金流规划工具。它不仅是一份保险合同，更是一个可以伴随人生不同阶段、动态调整的财务规划平台。

 

产品核心概览：终身保障，灵活启航

“绝影版”是一款终身年金保险（分红型），其核心在于为被保险人创造贯穿一生的确定性现金流，并附加以红利形式分享保险公司经营成果的可能性。

 

投保规则宽泛友好：

 

投保年龄： 覆盖广泛，从出生满30天至70周岁（含）均可投保，满足从新生儿教育金规划到退休养老补充的全生命周期需求。

 

交费期间： 提供趸交、3年、5年、6年、7年及10年交多种选择，适应不同客户的资金规划与现金流状况。

 

保险期间： 保障终身，提供与生命等长的财务安全感。

 

起投门槛： 亲民务实，趸交1万元起，年交3000元起，让更多人能够启动自己的长期规划。

 

特色功能： 支持第二投保人且写入合同条款，这一设计增强了保单的传承属性和安全性，有效避免了因原投保人身故而导致的保单作为遗产被分割或强制执行的风险，确保了财富传递的确定性与私密性。

 

核心亮点解析：“4+2”魔法，我的年金我做主

“绝影版”最大的魅力在于其极致的灵活性，概括为“四大可选可变更”和“两大领取可指定”，共计“4+2”项权益，允许保单持有人根据人生不同阶段的需求和财务目标，对保单进行个性化定制和动态调整。

 

四大可选可变更

年金领取方式可选可变更：现金领取 vs. 购买交清保额

 

现金领取： 将每年产生的年金直接转化为现金流，“落袋为安”，用于当下生活开支、旅游、兴趣消费等，满足“想花就花”的即时享受。

 

购买交清保额： 将当期年金自动转换为保额，投入到保单中继续增值。这相当于将现金流进行“再投资”，在不追加保费的情况下，持续增加保单的基本保额，从而提升未来年金领取额和身故/现金价值。这种模式类似增额终身寿的滚雪球效应，适合追求长期资产保值增值、暂时无需动用资金的客户，实现“想囤就囤”。

 

可变更性： 在保单有效期内，年金受益人有权申请变更领取方式。这意味着客户可以在“消费”与“积累”模式之间自由切换，年轻时积累，年老时领取，策略灵活。

 

年金领取频率可选可变更：按年领取 vs. 按月领取

 

按年领取： 每年领取一次，犹如一份稳定的“年终奖”，适合用于规划年度大额支出，如保费缴纳、旅行、子女学费等。

 

按月领取： 每月领取一次，模拟“月度薪水”，为日常生活提供细水长流的补充，尤其适合作为养老生活的日常开销来源。

 

可变更性： 领取频率也可根据生活需要申请变更，例如退休前按年领取用于规划，退休后变更为按月领取以补充每月家用。

 

保障方案可选可变更：方案一 vs. 方案二

 

保障方案一（平准型领取）： 从第5个保单周年日开始，每年固定领取基本保险金额。特点是稳定可预测，“细水长流”，便于做长期规划。

 

保障方案二（前期多领型）： 特别注重前期现金流返还。

 

对于趸、3、5、6、7年交：前5个年金领取日，每年领取已交保费的10%，快速回流资金；第6期开始领取基本保额。

 

对于10年交：前5个年金领取日，每年领取相当于一期年交保费的金额（即“领回一期保费”），有效缓解长期交费压力；第6期开始领取基本保额。

 

可变更性： 在首期年金领取日前，若红利领取方式为“购买交清保额”，可申请变更保障方案。这为客户提供了根据经济形势或个人需求重新规划领取模式的机会。

 

红利领取方式可选可变更：四种方式，组合多元

红利分配水平不确定，但领取方式可自主规划。投保时可任选一种，后续可变更或组合选择并分配比例：

 

现金领取： 直接领取红利，作为额外惊喜收入。

 

累积生息： 红利留存在公司，以约定的利率累积生息，实现二次增值。

 

抵交保险费： 用红利抵扣续期保费，减轻交费压力。

 

购买交清保额： 将红利转化为保额，最大化提升保单的长期利益（身故金、现金价值及未来年金）。

通过将年金领取方式（2种）与红利领取方式（4种，可组合）进行排列组合，理论上可为客户打造超过30种个性化的领取方案。

 

两大领取可指定

可指定年金受益人： 除默认被保险人为受益人外，允许投保人指定其他人为年金受益人，并可在后期变更。这为家庭财富分配提供了灵活安排，例如，父母作为投保人，指定子女为年金受益人，实现定向的生活支持。

 

可指定红利累积账户领取人： 当红利选择“累积生息”方式时，可以特别指定该账户的领取人，实现利益分配的进一步精细化安排。

 

保障责任：安全垫与确定性

除了灵活的领取安排，“绝影版”也提供了扎实的保障根基：

 

身故保险金： 为被保险人身故提供保障，金额为以下两者取大：

 

本主险合同累计已交纳的保险费（无息）减去已分配的基本保险金额对应的年金。

 

本主险合同基本保险金额对应的现金价值。

 

这一设计确保了“身故保险金与已领取的年金之和始终不低于累计已交保费”，实现了本金的安全守护。

 

利益演示与案例解读：当灵活照进现实

产品资料中提供了丰富的利益演示和案例，生动展示了如何运用“绝影版”的灵活性解决不同的生活财务问题。

 

案例一：创业老板的现金流规划与压力缓冲（36岁男性，方案二，10年交，年交20万）

 

需求： 李总希望储备未来现金流，又担心创业周期中的交费压力。

 

规划：

 

交费期（前10年）： 选择保障方案二，前5年每年领取的年金正好等于年交保费（20万），这笔钱可以灵活用于生意周转或生活，极大缓解了长期交费的心理压力和经济压力。红利选择“购买交清保额”进行累积增值。

 

交费期满后： 可根据资金情况调整。例如，计划51岁开始享受生活，届时可将年金和红利均转为现金领取，在红利演示下每年可获得数万元补充现金流，且终身可领。

 

核心价值： 利用方案二“前期多领”的特点，完美匹配了创业者的现金流波动特性，实现了“强制储蓄”与“资金灵活”的平衡。

 

案例二：父母对孩子的终身爱与托举（0岁女宝，方案二，10年交，年交20万）

 

需求： 张女士希望为女儿提供从童年到老年各个阶段的经济支持。

 

分阶段规划：

 

0-12岁（童年）： 红利现金领取，作为“零花钱”购买玩具衣物；年金购买交清保额，为未来积累。

 

13-18岁（青少年）： 年金现金领取，让孩子学习管理“零用钱”，培养财商；红利继续囤积。

 

19-25岁（大学及职场初期）： 年金和红利一起现金领取，支持学业、生活和初入社会的开销。

 

26-29岁（稳定发展期）： 两者均转为购买交清保额，加速增值，为购房、婚姻等人生大事做准备。

 

30-49岁（中年）： 恢复领取红利享受生活，年金继续囤积。

 

50岁起（养老）： 两者一起领取，享受富足的退休生活。

 

核心价值： 通过动态调整领取方式，一份保单陪伴孩子成长全过程，在不同的生命节点提供恰如其分的财务支持，是爱与规划的完美结合。

 

案例三：为子女发“终身薪”与自身养老的兼顾（18岁儿子，方案一，10年交，年交约33万）

 

需求： 王女士希望为儿子提供一份终身的经济底气，同时不占用自己未来的养老资源。

 

规划：

 

选择方案一，从儿子23岁起，每年固定领取6.6万元年金，作为其“终身底薪”，让他敢于追求理想，无惧人生起伏。

 

每年的红利可由王女士自己现金领取，作为自己养老金的额外补充。

 

若手头宽裕，也可将年金和红利都设置为“购买交清保额”，让资产在保单内锁定利率，持续复利增值。

 

核心价值： 利用保单利益的可分割性（年金给儿子，红利给自己），实现了跨代的财富支持与自身养老规划的巧妙平衡。

 

总结：为何选择“绝影版”？

长城八达岭绝影版年金保险（分红型）在传统年金提供终身现金流的基础上，实现了革命性的突破：

 

应对利率下行： 通过“购买交清保额”选项，将现金流转化为保额持续增值，有效对抗未来可能长期处于低位的利率环境，锁定长期增值潜力。

 

极致灵活性： “4+2”的权益组合赋予了保单前所未有的定制能力。它不再是一个“一成不变”的产品，而是一个可以根据家庭财务状况、人生阶段、市场环境动态调整的财务规划“活工具”。

 

功能全面融合： 它融合了年金保险“终身现金流”的核心功能、增额终身寿“保值增值”的账户功能以及分红保险“分享盈余”的弹性空间，做到了一份保单，多重规划。

 

安全与传承兼顾： 保证利益写进合同，提供确定性的安全垫；第二投保人、可指定受益人等功能，则让财富传承更稳健、更私密。

 

在充满不确定性的时代，“绝影版”提供了一种确定性的解决方案：一份可以自己掌控节奏、定制方案的终身现金流。它让保险规划从被动的产品接受，转变为主动的人生设计，真正实现了“我的年金我做主”。无论是规划教育、养老，还是进行资产配置、财富传承，它都值得作为一份重要的备选方案，被深入研究和考量。