长城嘉峪关福寿2.0养老年金保险（分红型）产品培训深度解析——应对长寿时代与延迟退休的养老财富方案

一、产品开发背景：长寿与延迟退休催生养老财富新需求

（一）长寿时代来临，养老周期显著延长

随着医疗水平提升与生活质量改善，中国人均寿命持续增长。《柳叶刀-公共卫生》2023年研究预测，到2035年我国平均寿命将达81.3岁，其中女性85.1岁、男性78.1岁。这意味着：

男性若63岁延迟退休，平均养老周期约15.1年；

女性若58岁延迟退休，平均养老周期长达27.1年。

在身体机能与创富能力下降的养老阶段，如何确保财富支撑“长寿人生”，成为社会与个人的核心命题。

（二）延迟退休政策落地，养老规划需前置

2024年9月，全国人大常委会通过渐进式延迟退休决定：

2025年起，男性从60岁逐步延迟至63岁（每4个月延迟1个月），原55岁退休女性延迟至58岁，原50岁退休女性延迟至55岁；

2030年起，养老金最低缴费年限从15年逐步提升至20年。

延迟退休虽缓解劳动力压力，但也压缩了“退休后自由支配时间”与“养老资金积累窗口”，倒逼个人更早规划养老现金流。

（三）国家政策导向：鼓励商业养老年金发展

2024年10月，国家金融监督管理总局发布《关于大力发展商业保险年金有关事项的通知》，明确鼓励保险公司开发保险期限五年及以上、积累期或领取期符合养老特点的年金保险等产品，为商业养老年金的发展提供了政策支撑。

在此背景下，长城嘉峪关福寿2.0养老年金保险（分红型）应运而生，旨在通过“稳健积累+灵活领取+红利共享”的设计，帮助客户应对长寿与延迟退休带来的养老挑战。

二、产品基本形态：覆盖全生命周期的养老规划工具

（一）基础信息

产品名称：长城嘉峪关福寿2.0养老年金保险（分红型）；

投保年龄：0周岁（出生满30日）-80周岁（含）；

保险期间：终身；

交费方式：趸交、3年交、5年交（起售金额均为1万元，超部分1000元整数倍）；

最高投保年龄：趸交80周岁，3/5年交77周岁（5年交75周岁）。

（二）养老年金领取规则

领取年龄：男性默认60周岁（投保时＜60岁）或首个保单周年日（≥60岁）；女性默认55周岁（投保时＜55岁）或首个保单周年日（≥55岁）；

领取方式：年领（100%基本保额）或月领（8.5%基本保额），可变更（生效后下次保单周年日生效）；

领取日：年领为保单周年日，月领为保单月度日。

（三）核心权益与规则

红利分配：可现金领取、累积生息（年复利，默认方式）或抵交保费，红利非保证，取决于公司经营；

减保：生效/复效满5年后可申请，每年减保不超过投保时基本保额的20%，按比例减少保费与现金价值；

保单贷款：犹豫期后可贷现金价值的80%（扣除欠款），期限≤6个月，利率参考市场水平；

未成年人身故限制：身故保险金总和不超过监管限额。

三、产品特色：四大优势契合养老需求

（一）约定给付，方式灵活

合同明确养老年金领取年龄，精准衔接退休生活；支持年领/月领切换，满足不同现金流偏好（如年领用于大额支出，月领补充日常开销）。

（二）稳健积累，财富增值

积累期内保单现金价值稳健增长（如案例中55岁女性5年交，第5年末现金价值44.42万元，超累计保费），实现财富保值增值，为养老储备“安全垫”。

（三）红利分配，共享成果

客户可参与保险公司分红，红利可累积生息（年复利），共享经营成果，为养老资金提供“弹性增值”空间（案例中第5年末累积红利1.83万元）。

（四）可享生息，相伴金生

养老年金与红利若不领取，分别存入生存保险金累积账户与红利累积账户，按公司公布的累积利率日复利计息（不满一年按活期单利），实现“未领资金不闲置”。

四、产品责任：清晰的养老与身故保障

（一）养老年金

被保险人在首期领取日及之后每个领取日零时生存，按基本保额×领取比例给付养老年金（年领100%，月领8.5%），直至身故。

（二）身故保险金

被保险人身故，按累计已交保费（无息）与现金价值的较大者给付，合同终止。此设计确保“保本”，避免本金损失。

五、案例演示：55岁女性5年交的真实收益测算

以55岁女性，5年交，年交10万元，基本保额6,300元，年领，红利累积生息为例（假设累积年利率1.75%）：

（一）关键节点数据

第5年末（60岁开始领年金）：累计保费50万元，现金价值44.42万元，首年养老年金6,300元，身故保险金50万元（保费与现金价值取大）；

第10年末（65岁）：现金价值45.09万元，累计领取养老年金3.15万元（5年×6,300元），累积红利5.24万元；

第30年末（85岁）：现金价值47.77万元，累计领取养老年金12.6万元（20年×6,300元），累积红利22.79万元；

第50年末（105岁）：现金价值49.57万元，累计领取养老年金25.2万元（40年×6,300元），累积红利48.35万元，身故保险金50.20万元（略超累计保费）。

（二）核心结论

稳定现金流：60岁起每年固定领取6,300元（月领约535.5元），活到老领到老，对冲长寿风险；

资产保值：现金价值始终≥累计保费（除前期少量年份），身故保险金不低于保费，确保本金安全；

增值潜力：红利累积生息进一步增厚收益（如85岁时累积红利22.79万元，占总收益近20%）。

六、总结：养老规划的“确定性+成长性”之选

长城嘉峪关福寿2.0养老年金保险（分红型）紧扣“长寿时代”与“延迟退休”的社会趋势，以终身领取的确定性、现金价值的稳健性、红利分配的成长性，为客户构建“与生命等长”的养老现金流。其灵活的领取方式、可累积生息的权益设计，既满足日常养老开销需求，又能通过红利分享抵御通胀，是家庭养老规划中“安全垫+增值器”的理想工具。

对于客户而言，提前配置此类产品，可有效缓解“养老周期延长”与“创富能力下降”的矛盾；对于销售人员而言，该产品凭借政策支持、需求刚性、收益清晰的优势，是拓展中高端养老客群的“利器”。在老龄化加速的当下，长城嘉峪关福寿2.0无疑为“品质养老”提供了一个值得信赖的解决方案。