长城山海关锦绣版终身寿险（分红型）：为中国家庭构筑新时代的财富长城

引言：在不确定的时代，寻找确定的财富基石

在利率下行、投资市场波动、经济前景充满不确定性的2026年，中国亿万家庭正面临一个共同的财富管理难题：如何守住来之不易的积累，并实现安全、稳健的传承？长城山海关锦绣版终身寿险（分红型）的推出，正是对这一问题给出的战略性解答。

 

这不仅仅是一款保险产品，更是一套完整的财富管理哲学。它融合了终身保障、资产增值、税务规划和代际传承的多重功能，以“国资背景，长城出品”的信誉背书，为中国家庭构筑起一道坚不可摧的财富“新长城”。

 

第一章：产品核心定位——从“多快好省”到价值升华

山海关锦绣版的宣传语“多、快、好、省”四字诀，精准概括了其在市场竞争中的核心优势，但其内涵远不止于此。

 

“多”——选择的多样性与责任的全面性

 

交费期多：提供趸交至30年共8种交费期，覆盖客户全生命周期的财务规划需求，无论是短期资金充裕的趸交，还是注重现金流平滑的长期交费，都能找到匹配方案。

 

责任多：在终身寿险核心的身故保障基础上，创新性地将全残保险金与航空意外身故保险金作为可选责任绑定。这不仅是对“残而不死”风险的弥补，更是对高净值人群高频差旅风险的针对性覆盖，体现了保障的人性化与精准化。

 

保额多：通过独特的“红利购买交清增额”机制，实现保额的持续复利增长，使身价保障不再是一个静态数字，而是一个能抵御通胀、分享公司经营成果的动态增长资产。

 

“快”——极致的投保与服务体验

 

核保快：微信预核保实现0.5个工作日出意见，极大缩短了投保决策周期。

 

承保快：合同自生效日零时起即承担保险责任，无缝衔接保障空白期。

 

服务快：针对保额超250万的大单开设绿色通道，为高净值客户提供专属的尊享服务体验。

 

“好”——卓越的价值与背景

 

现金价值表现好：产品设计注重前期现价积累，回本速度（现金价值超过已交保费）值得期待，为客户提供了宝贵的资金灵活性与流动性。

 

背景好：“国资背景，长城出品”意味着更稳健的投资策略、更可靠的偿付能力和更长期的经营承诺，这在金融环境波动的时期尤为重要。

 

“省”——精细化的成本控制与优化

 

健康体省：通过“非吸烟体”和“BMI/血压优惠体”的差异化费率，奖励健康生活方式，让身体健康的客户能以更低成本获得保障。

 

组合省：通过“附加锦绣版定期寿险”，以“主险（分红型终身寿）+附加险（高杠杆定期寿）”的组合，在投保初期用较低的成本锁定高额身价，实现保障与成本的动态平衡。

 

第二章：产品六大优势深度解析——不止于保障的财富工具

山海关锦绣版的六大优势，共同构成了其作为“财富解决方案”而非简单“保险产品”的底层逻辑。

 

1. 责任可选，保障按需定制

将全残与航空意外身故保险金设为可选责任，打破了传统寿险产品的固化形态。客户可以根据自身的职业特性（如商旅频率）、家庭责任阶段和风险偏好，像“点餐”一样组合自己的保障方案，实现了真正的个性化。

 

2. 交期延长至25年，降低年度缴费压力

新增25年交费期，是洞察市场需求的敏锐之举。对于年轻的家庭顶梁柱或创业者，更长的交费期意味着更低的年交保费，显著降低了高额保障的入门门槛和持续缴费压力，使终身高额保障不再是遥不可及的目标。

 

3. 核保高定服务，服务高净值客户

针对超高净值客户（可投资资产≥1000万）的“双免检”额度最高可达1800万，并优化了以私行资产、理财保险、个税证明等多元化的资产估算方式。这不仅仅是服务便利，更是对高净值客户隐私的尊重和对其财务复杂性理解的体现。

 

4. 放宽标准体范围，扩大承保包容性

将寿险EM（额外死亡率）≤75%且保额≤1200万的客户纳入标准体承保范围，并对“多发肺结节”等常见体况给予标体承保可能。这极大地放宽了健康告知的“紧箍咒”，让更多亚健康人群能以标准费率获得保障，体现了产品的普惠性和竞争力。

 

5. 非吸烟体优惠，科技赋能健康识别

无需抽血体检，仅需5分钟唾液检测即可判断是否为非吸烟体并享受优惠费率。这种无创、便捷的检测方式，极大地提升了客户体验，是科技赋能保险服务的典范。

 

6. BMI/血压优惠，前瞻性的健康管理入口

通过人脸识别和光学技术，无接触式评估血压与BMI，并据此给予费率优惠。这一创新不仅简化了流程，更将保险的定价逻辑从“事后理赔”向前延伸到“事前健康促进”，使保单成为鼓励客户关注自身健康的“催化剂”。

 

第三章：两种红利领取方式的战略意义——满足不同生命周期需求

产品提供的“现金领取”与“交清增额”两种红利处理方式，实质上是为客户规划了两种截然不同的财富路径。

 

路径一：红利现金领取——创造终身现金流

 

核心逻辑：将保单视为一个“现金流发生器”。每年派发的红利如同一笔确定的“年终奖”，可以用于补充家庭日常开支、子女教育金或养老旅游等品质生活消费。

 

案例演示价值：以35岁男性，20年交，100万保额为例，到85岁时预计已累计领取红利约42.8万元，同时身后仍能传承100万身故金。这完美诠释了“生前享用，身后传承”的平衡艺术。

 

适用人群：当前对现金流有补充需求，或希望将保险收益与生活消费直接挂钩的客户。

 

路径二：红利交清增额——打造复利增值的传承资产

 

核心逻辑：将保单视为一个“复利增值的家族资产”。每年红利不领取，自动转换为保额，实现保障额度的“利滚利”式增长。

 

案例演示价值：同样条件下，选择交清增额，至70岁时身故保险金预期可增长至约245.8万元，现金价值（保证+分红）也同步增长。保额与现价的“双增长”，使得保单在晚年既可提供高额保障，也可通过退保或减保获得巨额资金用于高品质养老。

 

核心优势：实现了“身价增长有期待”和“现价表现好”的双重目标，是对抗通胀、实现财富跨代增长的利器。

 

适用人群：注重资产长期增值和财富代际传承，对当下现金流需求不强的客户。

 

第四章：创新搭配——“主分红+附加定寿”组合策略解析

产品最具创新性的策略之一，是鼓励“长城山海关锦绣版终身寿险（分红型）”与“长城附加山海关锦绣版定期寿险”进行组合投保。这一策略实现了从“保费思维”到“保额思维”的跃迁。

 

组合策略的精髓：

 

目标：在客户家庭责任最重（如房贷负债高、子女年幼）、但支付能力可能有限的投保初期，用尽可能低的成本撬动最高的身故风险保障。

 

实现方式：主险（分红终身寿）提供终身、且会增长的保底保障；附加险（定期寿）则提供一份高杠杆、阶段性的高额保障，覆盖经济责任高峰期。

 

两大计划选择：

 

平准计划：保障期内保额固定。适合债务结构稳定（如等额本息房贷）、家庭责任明确的客户。

 

减额计划：保额随时间逐年递减。完美匹配“递减型负债”（如剩余本金逐渐减少的房贷），实现保障与风险的无缝贴合，是性价比最高的选择。

 

组合案例价值（以35岁男性为例）：

 

通过“60万锦绣分红终身寿 + 减额计划锦绣定寿（首年保额118万）”组合，年交保费24930元，首年即获得高达178万元的总身故保障。这种“以小搏大”的杠杆效应，在投保前20年的家庭责任高峰期，提供了远超单独投保分红险的保障力度。

 

第五章：智能化、精细化的核保与风控体系

山海关锦绣版的核保规则，展现了一套融合客户分层、科技赋能与精准风控的现代化保险运营体系。

 

1. 客户分层与差异化服务

根据私行资产、年收入、已持有的理财保险保费，将客户精确划分为“超高净值、高净值、富裕、优质、普通”五类。不同层级的客户享有不同的免体检额度、服务优先级和核保弹性。这种分层不仅是风控需要，更是提供“千人千面”个性化服务的基础。

 

2. 体检套餐的科学化与人性化

四个层级的体检套餐（从基础生化检查到包含冠脉CT的深度检查）与累计风险保额挂钩，规则清晰透明。同时，对于选择非吸烟体费率的客户，仅需加查唾液可替宁，避免不必要的抽血，体现了人性化考量。

 

3. 健康拍的创新与边界

通过视频人脸识别技术无创评估血压和BMI，是核保领域的一大创新。其设定了清晰的“优惠费率范围”、“标准费率范围”和“人工核保范围”，科技判定与人工审核有机结合，在提升效率的同时守住风控底线。

 

结语：构筑穿越周期的家庭财富基石

长城山海关锦绣版终身寿险（分红型），不仅仅是一款在现金价值、分红机制、核保服务上具有竞争力的产品，它更代表了一种稳健、长期、以家庭为本的财富观。

 

在宏观环境充满不确定性的当下，它将：

 

确定性的保障（终身身故金）与 增长性的期待（红利增额）相结合；

 

当下的责任覆盖（高杠杆定寿组合）与 未来的财富传承（终身增值）相统一；

 

健康的奖励机制（优惠费率）与 科技的极致体验（无创核保）相融合。

 

它旨在帮助中国家庭，将一笔笔可能被通胀侵蚀的存款，或是在市场波动中战战兢兢的投资，转化为一份白纸黑字、终身锁定、持续生长、受法律保护的契约化资产。这正如同为家庭财富筑起一道现代化的“长城”——不追求一时的暴利，但求历经风雨而岿然不动，稳稳地守护家族的现在与未来。

 

有长城，更保险。在这句口号的背后，是为中国亿万家庭构筑稳固财富基石的郑重承诺。