长城山海关锦绣版终身寿险（分红型）：杠杆寿的进阶之选，守护与增值并行的家庭财富基石

在“不确定性”成为时代关键词的当下，家庭财富的安全性与功能性需求愈发凸显。作为“销量遥遥领先的杠杆寿”，长城山海关锦绣版终身寿险（分红型）（以下简称“锦绣版”）以“高杠杆保障+终身增值+灵活周转”为核心，重新定义了传统杠杆寿的价值边界。

一、产品基础：终身保障与分红增值的双轮驱动

锦绣版是一款集“保障+储蓄+传承”于一体的分红型终身寿险，其核心设计围绕“终身身价增长”与“灵活资金支配”展开，具体基础规则如下：

（一）投保规则与责任设计

投保年龄：覆盖出生满30天至65周岁，交费期可选趸交、3/5/10/15/20/25/30年交，适配不同生命周期的财务规划需求。

职业与保额：1-6类职业可投保，最低保额50万元（超部分为1万元整数倍），兼顾普通家庭与高净值人群的需求。

必选责任：身故保险金（覆盖全年龄段，18岁前赔付现金价值或已交保费，18岁后按“现金价值、已交保费×给付比例、基本保额”三者取大）。

可选责任：全残保险金（与身故同规则）、航空意外身故保险金（额外赔付基本保额的200%或2000万元，以较小者为准），满足特定场景下的风险对冲需求。

（二）分红与权益设计

锦绣版的创新之处在于“红利购买交清增额”功能——将红利作为一次性交清的净保费购买增额保额，使身价随红利累积持续增长。此外，产品支持指定第二投保人（写入条款，避免保单因原投保人离世引发纠纷）、减保/保单贷款（最高贷现金价值80%）等灵活操作，真正实现“保障不断档、资金活起来”。

（三）收益表现：回本快、增长稳

以40岁男性（血压正常）为例，10年交费时，保证现金价值第10年回正，综合利益（含分红）第10年即超已交保费；25年交费时，保证现金价值第21年回正，综合利益第16年回正。长期来看，保单现金价值（含分红）年化增长率约3.1%，与增额寿收益持平，却额外叠加了高额身价保障，形成“保障+增值”的双重优势。

二、六大核保亮点：从“宽松”到“精准”，降低门槛提升体验

锦绣版的核保设计以“客户需求为中心”，通过技术创新与规则优化，实现了“高定服务+低门槛承保”的平衡，核心亮点包括：

（一）高定服务：大单绿色通道与双免检额度

大单绿色通道：投保保额超250万可享专属服务，简化流程、优先处理，满足高净值客户对效率的需求。

双免检额度：超高净值客户双免检额最高1800万（超1800万可单独申请），大幅降低大额保单的体检负担。

（二）优化资产估算：多维度证明替代单一资产

支持私行身份证明、理财类保险产品（如年金险、增额寿）、个人所得税完税证明等多种资产/收入证明，避免因单一资产证明不足导致的核保受阻。例如，持有高价值理财保单或稳定个税记录的客户，可更轻松达到高净值/超高净值认定标准。

（三）放宽标准体范围：健康包容与灵活核保

保额≤1200万且寿险EM≤75%：可直接以标准体承保，覆盖多数普通家庭的风险敞口。

多发肺结节：符合条件者可标体承保，突破传统核保对肺部异常的严格限制。

（四）非吸烟体优惠：便捷检测享费率折扣

仅需5分钟唾液检测（无需体检），即可验证非吸烟体质，享受优惠费率，降低健康客户的投保成本。

（五）新增BMI/血压优惠：人脸识别技术赋能

通过视频及人脸识别技术识别血压、BMI（一期可提交体检报告），符合条件的客户保费可便宜1-3%，将健康管理融入投保流程，鼓励客户保持健康状态。

（六）延续核保高定服务：全周期贴心陪伴

从投保前的咨询、核保中的绿色通道，到投保后的第二投保人预设，锦绣版构建了全周期的“高定服务体系”，让客户感受到“被重视”的温度。

三、四大核心功能：用上、没用、自用、急用，覆盖人生全场景

锦绣版跳出传统杠杆寿“仅保身故”的局限，以“终身寿四用”重构产品价值，精准匹配家庭在不同阶段的需求：

（一）“用上”：高杠杆保障，守住家庭底线

高杠杆：以40岁男性为例，年交2.9万、20年交，即可撬动100万基本保额（杠杆率34倍），相当于“每天一杯咖啡钱换一座金山”。

确定性赔付：合同生效后，无论何时身故，保险公司100%赔付约定保额（且保额随红利增长），确保“万一”发生时，房贷、子女教育（至大学毕业约需100万）、父母赡养等刚性支出有兜底。

家庭保护：理赔金直接覆盖家庭负债与生活开支，避免“支柱倒塌、全家返贫”的悲剧。

（二）“没用”：定向传承，财富精准传递

私密无争：保险金不属于遗产，无需公证，避免家族因财产分配反目；可指定受益人及比例，实现“点对点”传承。

杠杆放大：通过长期缴费+分红增额，用较少保费创造巨额传承资产。例如，为孩子留200万，实际仅需准备约60万（具体因缴费期和分红情况浮动）。

文化传递：传承的不仅是财富，更是“爱与责任”的家庭文化，助力子女成长。

（三）“自用”：灵活养老，尊严安享晚年

现价回正快：以10年交为例，第10年保证现价回正，之后持续复利增长（综合利益年化约3.1%）。

灵活支取：60岁后可通过减保或保单贷款提取现金价值，作为社保养老金的补充，覆盖旅游、医疗等品质生活需求。

长寿无忧：解决“活得太久钱不够花”的焦虑，确保晚年生活有尊严。

（四）“急用”：保单贷款，应急资金“及时雨”

高额度：可贷现金价值的80%（如第10年现金价值24万，可贷19.2万），不查征信、不问用途。

快速到账：3-5个工作日资金到账，应对突发疾病、生意周转等紧急需求。

还款灵活：可只还利息延缓本金，或随时提前还款，资金压力小。

四、销售逻辑：从“卖产品”到“解痛点”，用案例激活需求

锦绣版的销售关键在于“场景化沟通”，通过“现实痛点-解决方案-方案呈现”的逻辑链，让客户直观感知产品价值。以下是两类典型场景的销售逻辑：

（一）家庭经济支柱：用“责任备份”化解“万一”焦虑

现实痛点：30-50岁群体多为家庭支柱，需承担房贷（如100万）、子女教育（至大学约100万）、父母赡养（年均5万×20年=100万）等刚性支出，总额超300万。一旦身故，家庭可能陷入“债务压身、子女失学、父母无依”的困境。

解决方案：按“家庭刚性支出=房贷+子女教育+父母赡养+5年生活费”计算保额（如300万），通过锦绣版的高杠杆特性（年交3.16万、20年交，基本保额100万，60岁保额涨至118万，80岁160万+），用每天86元的成本锁定终身保障。

方案呈现：“这份方案不是消费，而是给家人的‘责任备份’。它确保即使您不在，房贷能还清、孩子能留学、老人能安养，用最小的代价守住家庭生活的底线。”

（二）年轻人：趁年轻锁定保障，低成本撬动高杠杆

现实痛点：25-35岁年轻人收入有限，但父母逐渐老去，需承担赡养责任；同时，健康时投保保费更低，可锁定长期保障。

解决方案：以25岁男性为例，年交1.23万、20年交，基本保额50万（每天34元），65岁保额涨至80万+，80岁100万+。依托国资背景的长城人寿稳健经营，分红可补充未来现金流，对冲市场波动。

方案呈现：“年轻时攒50万很难，但每天省一顿饭钱（34元），就能为父母锁定一份终身保障。这不仅是对父母的‘爱的供养’，更是用现在的确定性应对未来的不确定性。”

五、总结：锦绣版的时代意义——让杠杆寿“飞入寻常百姓家”

长城山海关锦绣版终身寿险（分红型）的推出，标志着杠杆寿从“高净值专属”向“大众可及”的跨越。其核心价值在于：

功能集成：融合保障、增值、传承、应急四大功能，满足家庭全生命周期需求；

门槛降低：通过核保宽松化、费率优惠化，让更多客户（尤其是普通家庭）触达高杠杆保障；

体验升级：以人脸识别、第二投保人等创新设计，提升投保便捷性与保单稳定性。

在“风险与机遇并存”的时代，锦绣版不仅是一份保险，更是家庭财富的“安全垫”与“增长器”。正如其宣传语所言：“有长城，更保险”——选择锦绣版，就是选择与责任同行、与安心相伴的智慧。