瑞泰鸿利传世（2025）终身寿险：全方位解读与配置指南

瑞泰鸿利传世（2025）终身寿险是瑞泰人寿推出的一款创新型杠杆型终身寿险产品。它通过“必选责任+可选责任”的灵活设计，结合高额意外保障、简易免责、第二投保人、健康分级费率优化等特色，旨在为不同年龄层和需求的客户提供全面、定制化的身故及全残风险保障。以下将从产品特色、责任详解、案例演示及投保规则四个方面，对该产品进行深入解析。

 

一、 产品核心特色与优势：八大亮点构筑坚实保障

瑞泰鸿利传世（2025）的设计理念体现了“以客户为中心”的深度思考，其八大特色共同构成了产品的核心竞争力。

 

责任多样，按需组合：产品结构清晰，包含必选的身故/意外身故额外保险金责任，并提供了“全残保险金”和“身故额外关爱保险金”两项可选责任。客户可根据自身保障重点（如加强全残保障或特定年龄段的身故保障）和经济预算，灵活选择搭配，实现保障方案的个性化定制。

 

免责简单，关爱备至：产品的责任免除条款仅有三条：投保人故意伤害被保险人、被保险人故意犯罪或抗拒刑事强制措施、以及合同生效或复效2年内的自杀（无民事行为能力者除外）。相较于市场同类产品，其免责范围更窄，最大程度地扩大了保障范围，体现了对投保人和被保险人的充分保护与人性化关怀。

 

第二投保人，延续保障：该功能是产品的一大创新。投保人可以在合同中指定第二投保人，并可根据情况变更或撤销。当原投保人身故后，第二投保人（通常为被保险人的父母或已成年的被保险人本人）可申请成为新的投保人，从而避免保单因原投保人身故而沦为遗产或被退保，确保了保单保障功能的稳定延续和财富的安全传承。

 

健康分级，费率优化：产品引入“优选体”概念。对于符合非吸烟、健康体指标（如BMI、血压、血脂等）的客户，可享受更为优惠的保险费率。这一设计激励健康生活方式，也让身体状况良好的客户能以更低的成本获得高额保障。

 

搭配豁免，风险无忧：可附加“投保人豁免重大疾病保险F款”。一旦投保人发生合同约定的重疾、中症、轻症、身故或全残，即可豁免主险后续未交的保险费，而保单效力继续维持。这一附加险对于夫妻互保、父母为子女投保等场景尤为关键，有效防范了因投保人发生风险导致缴费中断、保障失效的情况。

 

高额保障，无需等待：该终身寿险没有等待期限制。合同生效后，身故保障立即生效。这意味着客户从缴纳首期保费开始，即刻获得了高额的身故风险保障，解决了传统寿险等待期内的保障空窗问题。

 

意外加码，提升保障：在必选责任中，特别设置了高额的“意外身故额外保险金”。被保险人在18至60周岁期间意外身故，额外给付基本保额的60%；在61至80周岁期间意外身故，额外给付30%。这相当于在人生的奋斗期和养老初期，提供了倍增的意外风险保障，针对性极强。

 

投保广泛，覆盖三代：被保险人年龄范围从出生满7天直至75周岁，几乎覆盖了从婴幼儿到老年人的全生命周期。这使得该产品既可以用于规划子女的长期保障，也可以作为中青年家庭经济支柱的核心保障，还能为老年人提供终身的身故财富传承方案。

 

二、 产品责任与权益详解：保障内容与保单功能

（一）必选责任：基础与强化保障并存

 

身故保险金：这是产品的核心保障。

 

若被保险人身故时未满18周岁，赔付累计已交保费或现金价值的较大者。

 

若身故时已满18周岁，直接赔付100%基本保险金额。

 

无等待期，保障即时生效。

 

意外身故额外保险金：对必选责任的强力补充。

 

在18-80周岁期间，因意外伤害导致身故，在给付上述身故保险金的基础上，额外给付一笔保险金。

 

18-60周岁：额外赔付基本保额的60%。

 

61-80周岁：额外赔付基本保额的30%。

 

（二）可选责任（二选一）

 

全残保险金：若被保险人在保险期间内全残，按以下方式给付：

 

未满18周岁：赔付累计已交保费或现金价值的较大者。

 

已满18周岁：赔付100%基本保险金额。

 

此项责任弥补了仅保障身故的不足，为失能风险提供了经济补偿。

 

身故额外关爱保险金：若被保险人在18至65周岁期间身故，在给付必选身故保险金的基础上，再额外赔付100%基本保险金额。此项责任显著提升了家庭经济责任最重年龄段的身故保障杠杆。

 

（三）保单实用权益

 

减保：从第五个保单年度起，可以申请减少基本保额，并领取对应的现金价值。该功能明确写入合同，为客户提供了中长期资金规划的灵活性，可用于教育、养老、应急等需求。

 

保单贷款：在合同有效期内，可以凭保单现金价值申请贷款，最高可达现金价值的80%，用于短期资金周转，盘活资产。

 

减额交清：在合同具有现金价值的情况下，可以用当时的现金价值一次性抵交全部剩余保险费，从而降低保额，但使合同继续有效。适用于未来缴费能力出现问题的客户。

 

（四）附加险：投保人豁免重大疾病保险F款

此附加险是家庭保障的“安全锁”。其保险金额为主险每年的期交保费，一旦投保人发生约定的重疾、中症、轻症、身故或全残，主险剩余未交的所有保费将被豁免，保障继续有效，尤其适合非为自己投保的场景。

 

三、 产品案例演示：经济支柱的保障规划

以40周岁男性（瑞先生）为例，标准体，选择“必选责任 + 身故额外关爱保险金（可选责任）”。

 

基本保额：50万元

 

交费期间：20年

 

年交保费：约16，615元

 

累计总保费：约332，300元

 

其保障利益演示如下：

 

40-60周岁（奋斗期）：

 

疾病身故保障：100万（身故保险金50万 + 身故额外关爱金50万）。

 

意外身故保障：130万（上述100万 + 意外额外金30万）。

 

此时保障杠杆最高，充分覆盖家庭责任期。

 

61-65周岁（退休初期）：

 

疾病身故保障：50万（身故额外关爱金责任截止至65岁）。

 

意外身故保障：115万（身故保险金50万 + 意外额外金15万（61-80周岁为30%）+ 身故额外关爱金50万（65岁前））。

 

意外保障依然强劲，过渡至养老阶段。

 

66-80周岁（养老期）：

 

身故保障：50万。

 

意外身故保障：65万（50万 + 15万）。

 

提供稳定的终身身故保障。

 

长期利益：从演示表可见，保单现金价值随时间增长。约在保单第66年度（被保险人106周岁时），现金价值增长至与基本保额等值（50万元），已超过总保费。该产品在提供高额风险保障的同时，也具备一定的长期储蓄与资产传承功能。

 

四、 投保规则与核保要点

（一）基本投保规则

 

投保年龄：投保人≥18周岁；被保险人7天-75周岁（选“身故额外关爱金”时≤65周岁）。

 

保险期间：终身。

 

交费期间：与年龄挂钩，从趸交到30年交不等，年龄越小可选交费期越长。

 

保额要求：最低基本保额50万元，按1000元整数倍递增。

 

职业类别：1-4类。

 

（二）风险保额计算与核保

这是投保时需要特别关注的核心规则，决定了是否需要体检或财务核保。

 

寿险风险保额计算：

 

仅必选责任：基本保额 × 1。

 

必选 + 身故额外关爱金：基本保额 × 2。（保障翻倍，风险保额也翻倍）

 

注：此风险保额需与瑞泰其他杠杆终身寿险（非增额寿）累计。

 

意外险风险保额计算：

 

18-60周岁：基本保额 × 60%。

 

61周岁以上：基本保额 × 30%。

 

核保触发标准：

 

体检：根据被保险人的年龄和累计的寿险风险保额设定阈值。例如，18-45周岁客户，累计寿险风险保额超过300万元，通常需要体检。

 

财务核保：根据人身险风险保额（寿险+意外险） 设定阈值。

 

≤500万元：一般免财务核保。

 

>500万元：需提供财务问卷、生存调查及收入资产证明。

 

高净值客户通道：针对可投资资产达300万、600万、1000万及以上的客户，提供了更高的免财务核保保额上限（如800万、1200万、1500万），并明确了相应的资产证明要求。

 

（三）“优选体”费率规则

为鼓励健康生活，产品设定了严格的优选体标准，满足条件可享更优费率。核心要求包括：18-65周岁、非吸烟（尼古丁测试阴性）、BMI指标达标、总胆固醇/高密度脂蛋白比率≤5.0、血压≤135/85mmHg、无不良业余爱好及家族史等。申请优选体需进行指定项目的体检（身高体重、血压、心电图、血脂、尼古丁测试），且最低投保基本保额为100万元。

 

总结

瑞泰鸿利传世（2025）终身寿险是一款设计精密、功能丰富的保障型产品。它成功地将高杠杆终身保障、特定年龄段意外加固、灵活的附加责任选择以及保单权益与传承功能融为一体。其“无等待期”、“简易免责”、“第二投保人”等设计极具市场竞争力。

 

对于消费者而言，该产品尤其适合以下人群：

 

家庭经济支柱：需要高额身故保障覆盖家庭负债（房贷、车贷）和未来生活支出。

 

关注意外风险者：经常出差或从事有一定风险职业的人士，可利用其高额意外额外保障。

 

有财富传承需求者：通过终身保障结合第二投保人功能，实现资产的有序、定向传承。

 

身体健康者：可通过达到“优选体”标准，以更优成本获取保障。

 

在配置时，客户应结合自身年龄、家庭责任阶段、健康状况和财务能力，合理选择保额、交费期和可选责任，并务必仔细阅读保险条款及投保规则，利用好财务核保与优选体通道，在专业顾问的协助下，构建真正贴合自身需求的终身保障方案。