长城山海关锦绣终身寿险（分红型）+附加定期寿险组合：全生命周期保障与财富规划的“双轮驱动”方案

在人口老龄化加剧、利率中枢下行、家庭责任多元化的背景下，单一保险产品已难以满足客户对“保障全面性、收益稳定性、规划灵活性”的综合需求。长城人寿推出的“山海关锦绣终身寿险（分红型）”（以下简称“主险”）与“附加山海关锦绣版定期寿险”（以下简称“附加险”）组合，以“终身保障托底+定期强化覆盖+分红增值”的创新设计，为54岁男性客户（示例）提供了覆盖终身、兼顾风险抵御与财富积累的解决方案。

一、产品定位：解决“终身保障+阶段性高保额”的痛点

1.1 客户需求洞察：中年群体的“双重焦虑”

以示例中54岁男性客户为例，其处于“上有老下有小”的中年后期，面临两大核心需求：一是终身身故/全残保障（覆盖自身养老、传承需求）；二是85岁前的阶段性高保额（覆盖家庭责任高峰期，如子女婚嫁、债务偿还等）。传统终身寿险虽能覆盖终身，但前期保费高、杠杆率低；定期寿险虽杠杆率高，却无法覆盖终身风险。二者的组合恰好弥补了单一产品的短板。

1.2 产品架构：“主险+附加险”的功能互补

主险（终身寿险分红型）：提供终身身故/全残保障（可选航空意外额外赔付），并通过分红机制分享保险公司经营成果，现金价值随时间增长，兼具保障与储蓄属性。

附加险（定期寿险）：保至85岁（示例），采用平准计划（保额恒定），强化54-85岁阶段的身故/全残保障，以较低保费撬动高保额，解决“责任高峰期”的风险缺口。

二、产品细节：从投保规则到责任拆解

2.1 基础投保信息（以示例客户为例）

主险：54岁男性，15年交，年交保费26,325元，保险期间终身，基础保额50万元，方案选择“混合体-BP&BMI（标准身故+意外）”（含身故、全残、航空意外责任）。

附加险：54岁男性，10年交，年交保费20,200元，保险期间保至85岁，首年保额50万元，方案选择“1平准计划”（保额恒定）。

合计保费：年交46,525元（主险+附加险），总保费随交费期累积（15年交主险累计596,875元）。

2.2 核心保险责任：分层覆盖，精准守护

身故/全残保险金：主险与附加险组合的身故/全残保险金为二者之和（仅给付一项）。

85岁前：主险身故金100万元（保证）+附加险身故金50万元（保证）=150万元（保证利益）；含红利演示中，主险身故金随累积红利增长（如第10年达1,029,665元），附加险保额恒定50万元，组合身故金超150万元。

85岁后：附加险终止，仅保留主险身故金（保证50万元，含红利演示中逐步增长，如105岁达500,640元）。

航空意外身故保险金：主险可选责任，85岁前额外赔付100万元（保证），85岁后不再承担（附加险无此责任）。

现金价值：主险现金价值逐年增长（第1年4,120元，第10年343,105元，第30年467,560元，105岁达500,640元），附加险无现金价值（纯消费型）。

三、利益演示：数据背后的“保障+增值”逻辑

3.1 保证利益：刚性兑付的“安全垫”

保证利益演示中，主险身故金前85年恒定100万元（因主险为终身寿险，基本保额50万元，条款约定身故金为基础保额的2倍？或示例设定），附加险身故金恒定为50万元（平准计划），因此组合身故金前85年为150万元，85岁后降至50万元（附加险终止）。现金价值仅来自主险，前期较低（第5年84,520元），后期随保费缴满和分红累积逐步增长（第15年523,980元，第30年467,560元），105岁接近已交保费（596,875元）。

3.2 含红利利益：浮动收益的“想象空间”

红利来源于主险分红业务的经营盈余，演示中通过“当年度红利基本保险金额”和“累积红利基本保险金额”体现。例如：

第1年：当年度红利198元，累积红利198元，身故金增至1,000,198元；

第10年：当年度红利5,472元，累积红利29,665元，身故金增至1,029,665元；

第30年（84岁）：累积红利205,140元，身故金增至1,205,140元；

第85岁（主险继续有效）：累积红利215,448元，身故金增至1,215,448元；

第105岁：累积红利450,907元，身故金增至952,133元（因主险基本保额50万元，红利推动身故金超已交保费）。

需注意，红利分配不确定，演示基于精算假设，实际以公司经营为准。

3.3 关键节点分析：交费期与保障期的“性价比”

交费期内（1-15年）：年交保费46,525元，累计保费596,875元（主险）+202,000元（附加险）=798,875元？示例中“累计保费”仅列主险累计596,875元，可能附加险累计保费为202,000元（10年交），合计798,875元。此时身故金150万元（保证），杠杆率约188%（150万/79.89万），远高于单一定期寿险（同年龄10年交50万保额定期寿险保费约数千元，但无终身保障）。

交费期满后（16-85岁）：仅主险继续缴费（示例中主险15年交，16年后无保费），附加险10年交（1-10年缴费），此阶段无保费压力，身故金保持150万元（保证），现金价值持续增长（第20年547,315元，第30年467,560元），兼顾保障与储蓄。

85岁后：附加险终止，身故金降至50万元（保证），但因主险现金价值已超50万元（如第85年现金价值438,130元），实际身故金取“现金价值”与“50万元”的较大值（示例中第85年身故金1,215,448元，含红利），保障功能仍通过现金价值延续。

四、核心优势：四大亮点定义“锦绣”价值

4.1 保障“全周期”：终身+定期，覆盖责任高峰与终身风险

主险终身保障解决“长寿风险”与“传承需求”，附加险保至85岁（覆盖至退休后10年）强化“家庭责任高峰期”（如子女独立前、房贷还清前）的高保额需求，避免“保障断层”。

4.2 杠杆“高效率”：低保费撬动高保额，性价比突出

示例中，54岁男性15年交主险+10年交附加险，年交4.65万元，即可获得前85年150万元的身故/全残保障（保证），杠杆率远超单一终身寿险（同年龄50万保额终身寿险年交保费约2-3万元，无附加险时保额仅50万）。

4.3 收益“双引擎”：保证利益托底+分红增值，抵御通胀

主险现金价值逐年增长（105岁达50万元），保证利益锁定基础收益；分红机制分享公司经营成果（如示例中第30年身故金含红利达120.5万元），浮动收益有望提升长期回报，对抗利率下行与通胀风险。

4.4 灵活“可定制”：责任可选，适配多元需求

主险可选“基本部分（仅身故）”或“基本+全残+航空意外”，附加险可选平准计划（保额恒定）或减额计划（保额递减），客户可根据自身风险偏好（如是否需航空意外保障）与预算灵活搭配。

五、适用场景：谁需要“山海关锦绣”组合？

5.1 家庭经济支柱：覆盖责任高峰，守护家人未来

54岁男性通常处于“上有老下有小”阶段，子女可能尚未完全独立，房贷或其他债务可能未结清。附加险保至85岁（覆盖至70岁左右），可提供150万元高保额，确保若不幸身故/全残，家人生活质量与教育、债务偿还不受重大影响。

5.2 高净值人群：终身保障+财富传承，兼顾风险与增值

主险的终身保障与现金价值增长功能，可作为财富传承的工具（身故金免税定向传承）；分红机制则为资产增值提供弹性，避免“传富”过程中的收益缩水。

5.3 注重“确定性”的稳健投资者：保证利益+分红，平衡安全与收益

对于厌恶风险但希望资产适度增值的客户，主险的保证现金价值（如第15年52.4万元）提供“安全垫”，分红则在不确定的市场中增加收益可能性，符合“进可攻、退可守”的配置逻辑。

六、注意事项：理性看待演示，关注条款细节

需特别提示的是，利益演示基于精算假设，红利分配不确定（可能为零）；身故/全残保险金仅给付一项，航空意外责任仅主险承担且85岁后终止；现金价值为保单年度末金额，退保需考虑损失。此外，主险可单独购买，附加险需与主险组合投保，客户需根据自身需求选择是否附加。

结语：以“组合之力”，筑“锦绣人生”

长城山海关锦绣终身寿险（分红型）与附加定期寿险的组合，通过“终身保障+定期强化”“保证利益+分红增值”的双轮设计，精准回应了中年群体对“责任高峰期高保额”与“终身风险覆盖”的双重需求。在充满不确定性的时代，这份“进可攻、退可守”的方案，不仅是一份保险，更是家庭责任的“稳定器”与财富规划的“锚点”，助力客户在人生的不同阶段，从容迈向“锦绣”未来。