鑫越稳赢：风云变幻中的确定性之锚

引言：不确定时代的财富守望

2025年4月，特朗普政府宣布对全球多国加征“对等关税”，叠加美联储持续加息，十年期国债收益率跌至1.6325%，现货黄金突破3260美元/盎司，市场避险情绪高涨。在资产价格震荡、债务风险加剧的背景下，高净值人群迫切需要一款既能抵御市场波动、又能实现财富稳健增值的工具。

 

中国人寿推出的“鑫越稳赢”养老年金保险，凭借其“终身增值+灵活领取”的双重优势，成为市场瞩目的焦点。这款产品融合了终身寿险的保本属性与年金险的流动性，以“广覆盖、宽核保、高现价、快增值、活领取”的特点，为投资者提供穿越周期的财富解决方案。

 

一、市场震荡下的财富困局

1. 传统理财的“三重困境”

利率下行：十年期国债收益率跌破2%，银行理财收益缩水，大额存单利率仅1.55%-3%。

风险暴露：股票基金波动加剧，房地产税试点扩大，非标资产违约频发。

传承焦虑：高净值家庭面临家企债务混同、子女挥霍、跨境税务等传承难题。

2. 鑫越稳赢的破局之道

安全底线：合同明确约定满期返还保费、身故赔付现金价值，本金零风险。

收益刚性：年金返还写入合同，现价增速达2.5%，锁定终身复利。

灵活应对：支持减保、保单贷款，养老年金可进入万能账户二次增值（保底1.5%）。

二、产品核心优势：六维竞争力

1. 投保广：高龄客户专属红利

年龄扩容：最高投保年龄放宽至70岁，覆盖“银发理财”需求。

起保门槛低：3万元起投，小保费撬动大杠杆，打破“传家”产品高门槛限制。

2. 核保宽：老客户专属通道

免健康告知：核保条件宽松，资金紧张的老客户亦可投保。

豁免机制：部分产品附加豁免条款，突发风险下仍可保障权益。

3. 本金稳：终身保本+现价托底

满期返本：15年/20年/30年满期可选，到期返还全部保费。

身故保障：赔付已交保费与现金价值的较大值，确保资产传承。

4. 现价高：复利增速碾压同业

现价增长：第10年现价达100万（年交10万），超越同类终身寿险。

增值确定性：2.5%增速写入合同，跑赢30年期国债收益（2.1%）。

5. 领取活：养老规划自由切换

领取方式：支持15年/20年/30年满期，或即交即领（55岁起领）。

终身现金流：年领年金2.5%起，活到老领到老，账户余额持续增值。

6. 账户强：双账联动二次增值

万能账户：保底1.5%复利，叠加产品现价增长，综合收益超3%。

追加灵活：本月政策支持“5倍追加”，资金利用率最大化。

三、目标客群画像与场景化应用

1. 六大核心人群

客群类型 痛点 解决方案

高净值家庭 资产缩水、传承焦虑 现金流隔离+信托架构

中年企业主 债务牵连家庭资产 家企隔离+终身寿底层

养老规划者 社保替代率不足 年金终身领取+万能增值

跨境家庭 外汇管制、税务风险 境内资产锁定+境外配置

年轻新贵 收入波动、储蓄困难 强制储蓄+灵活减保

保险从业者 销售工具单一 对标鸿图/传家，产能翻倍

2. 经典案例演示

案例1：60岁退休人士（年交10万×10年）

策略：选择15年满期，第10年现价100万，年领年金2.5万至终身。

收益：75岁账户价值116万，100岁累计领取125万+账户余额130万。

案例2：40岁创业者（年交10万×10年）

策略：持有至85岁满期，现价+年金累计355万，覆盖家族财富传承。

优势：企业债务不影响保单，子女婚嫁可减保取现。

四、市场竞品对比：鑫越稳赢的“降维打击”

维度 鑫越稳赢 平安盛世金越 太平洋鑫相伴

满期收益（10年） 100万（本金） 80万（保额） 75万（现金价值）

现价增速 2.5%复利 1.8%单利 2.0%复利

领取灵活性 即交即领/终身领取 仅固定年限领取 仅固定年限领取

核保条件 无健康告知 需体检 需健康告知

五、销售策略：从“卖产品”到“卖方案”

1. 客户沟通三板斧

痛点切入：

“您去年买的理财收益多少？鑫越稳赢的2.5%是合同白纸黑字写的。”

场景化演示：

“假设您每年存10万，15年后不仅拿回本金，账户还能多出50万传承金。”

异议化解：

“缴费期长=强制储蓄，10年交费压力小于房贷月供，但收益是房贷利息的3倍。”

2. 团队赋能工具包

话术指南：聚焦“安全、灵活、传承”三大关键词。

案例库：提供不同年龄、职业的收益测算模板。

合规提示：强调“非保证收益”与“万能账户演示利率”区别。

六、结语：确定性是最大的慈悲

在关税壁垒、地缘冲突、政策转向的“黑天鹅”频发时代，鑫越稳赢以“终身保本+2.5%复利”的承诺，为投资者筑起财富护城河。正如沃伦·巴菲特所言：“投资的第一原则是永远不要亏损。”这款产品不仅是资产配置的压舱石，更是高净值家庭跨越代际的传承纽带——它用制度设计对抗人性弱点，让每一分钱都穿越周期，抵达安全的彼岸。