鑫益鸿运年金保险：高龄客户财富管理的破局之选

引言：破解高龄理财困局，开启稳健增值新路径

在利率下行、投资风险加剧的当下，70岁以上高龄人群的财富管理陷入两难困境：传统储蓄收益持续缩水，高风险投资难以承受，而保险产品的投保年龄限制更让许多客户望而却步。中国人寿精准洞察市场需求，推出国寿鑫益鸿运年金保险，以“高龄可投、收益稳固、灵活增值”的创新设计，为70岁以上客户打造专属财富解决方案。这款产品不仅突破年龄限制，更通过“固定返还+万能账户”的双轨模式，实现风险可控下的长期收益，成为高龄客户资产配置的破局利器。

 

一、产品核心：高龄友好型年金，破解投保年龄壁垒

1. 投保年龄突破：75岁仍可投保，覆盖全生命周期

相较于传统年金险60-65岁的年龄上限，鑫益鸿运将投保年龄拓宽至0-75周岁，男性最高75岁、女性最高75岁（部分年龄段放宽至69岁），彻底解决高龄客户“想保不能保”的痛点。以70岁客户为例，通过趸交或3/5/10年交费方式，仍可享受终身现金流规划，填补了市场空白。

 

2. 收益结构创新：固返最高+账户增值双驱动

产品采用“年金主险+万能账户”的组合模式，兼具确定性收益与灵活性增值：

固定返还部分：从第8个保单年度起，按年交保费比例返还特别生存金（趸交10%、3年交30%、5年交50%、10年交100%），第10年后每年给付年金（趸交8%、3年交25%、5年交40%、10年交80%），满期再返还基本保额。以40岁男性年交10万、10年交为例，前15年累计返还超100万元，固定收益占比达总保费的109%。

万能账户增值：搭配的“增益宝”终身寿险提供终身保底1.5%（现行3.1%）复利增值，月复利计息。若客户选择将返还金转入账户，资金可继续参与投资，实现“本金不动、利滚利”的复利效应。以案例中40岁客户为例，100万本金通过3.1%复利增值，60岁时账户价值可达459万元，增值超4.5倍。

3. 灵活领取设计：满足多样化养老需求

自在理财：交费完成后即可开始领取，每年固定3%复利，本金持续留存账户；

无忧养老：60岁起领，每年6%高额年金，月均补充养老金5000元，领取周期长达40年；

资产传承：身故保险金按已交保费与现金价值较大者赔付，确保财富定向传承。

二、核心优势：三重壁垒构筑安全护城河

1. 收益下限刚性兑付，对抗利率下行

在银行存款利率跌破1.5%、理财净值化波动加剧的背景下，鑫益鸿运的固定返还部分提供终身保底收益。以10年交、年交10万为例，前15年累计返还金额达109.38万元，远超已交保费。即使不考虑万能账户增值，固定收益部分的实际年化单利仍超3.5%，显著高于同期银行定存。

 

2. 账户增值空间大，分享险企经营红利

万能账户保底1.5%的设定，既规避市场波动风险，又通过险企专业投资能力获取超额收益。2024年国寿万能账户结算利率达3.1%，若长期维持，客户资金可享受“保底+浮动”的双重收益。历史数据显示，国寿万能账户长期结算利率稳定在3%-4%，显著优于市场同类产品。

 

3. 超宽投保年龄，覆盖“银发金融”刚需

针对70岁以上客户资产传承、养老补充的核心诉求，鑫益鸿运通过趸交灵活、返还前置的设计，实现“短交快返”。例如，70岁客户选择趸交100万，第8年起每年领取8万元生存金，直至终身，既解决养老现金流问题，又通过账户增值实现财富跨代传承。

 

三、市场竞争力：对比竞品，收益与灵活性双优

1. 对比鑫享鸿盈：返还更高，年龄更广

以40岁男性年交10万、10年交为例：

 

鑫益鸿运：第8年起每年返8万，第10年返8万，满期金49.4万，总返还超109万；

鑫享鸿盈：第10年起返6万，满期金49.4万，总返还约109万。

两者总收益持平，但鑫益鸿运返还节奏更早，且投保年龄上限放宽至75岁，适用人群更广。

2. 对比银行理财：确定性更强，收益更稳健

当前银行5年期定存利率已跌破1.5%，而鑫益鸿运前10年固定返还部分的实际年化单利达4.2%（以10年交为例），叠加万能账户增值，长期收益远超银行理财。更关键的是，年金险收益写入合同，不受市场波动影响。

 

3. 对比基金定投：风险可控，省心省力

股票型基金长期年化收益虽可达6%-8%，但需承受大幅波动。以沪深300指数近10年年化收益7%测算，持有10年仍有近30%的概率亏损。而鑫益鸿运通过“固收打底+浮动增值”模式，既规避本金风险，又保留收益弹性，更适合风险偏好低的客户。

 

四、场景化应用：三类客户需求精准匹配

1. 养老补充：月领5000元，活到老领到老

70岁客户张先生趸交100万，60岁起每年领取6万元（月均5000元），可持续领取至100岁，累计领取240万元，账户余额仍超200万，实现“养老无忧+财富传承”双目标。

 

2. 隔代传承：资产定向规划，规避税务风险

企业家李女士为孙子投保，选择10年交、年交50万，满期金49.4万叠加账户增值，孙子成年后可自主支配账户资金，规避遗产税与继承纠纷。

 

3. 资金灵活：急用钱时可部分领取

产品支持账户价值部分领取（无次数限制），突发疾病或急需用钱时，可随时支取现金价值，兼顾资金安全性与灵活性。

 

五、市场前景：政策赋能，银发经济催生万亿蓝海

在老龄化加速（2050年60岁以上人口将达5.5亿）与“个人养老金制度”政策推动下，商业年金险迎来爆发期。2024年分红险保费时隔5年重启正增长，而鑫益鸿运凭借“固定收益+万能账户”的稳健模式，精准卡位高龄客户市场，预计将成为险企开门红主力产品。数据显示，头部险企已将其纳入“必推清单”，销售目标占比超40%。

 

结语：选择鑫益鸿运，就是选择确定性未来

在不确定性加剧的时代，鑫益鸿运以“高龄可投、终身返还、账户增值”三大核心价值，为70岁以上客户构建起一道坚固的财富防线。它不仅是抵御利率下行风险的盾牌，更是分享经济增长红利的桥梁。正如诺贝尔经济学奖得主罗伯特·席勒所言：“长期主义是应对不确定性的最佳武器。”选择鑫益鸿运，本质是选择与时间做朋友，让每一分钱在安全边界内，持续创造复利奇迹。