团险核保基础知识

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目  录

团险核保概念

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团险核保与个险核保的区别

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如何进行团体核保

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团体保险的定义

        团体保险，是指投保人为其5人以上特定团体成员（可包括成员配偶、子女和父母）投保，由保险人用一份保险合同提供保险保障的一种人身保险。包括团体定期寿险、团体终身寿险、团体年金保险、团体健康保险和团体意外伤害保险等。（保监发[2005]62号 ） 

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团险核保的定义

       对参加团体保险计划的各个不同团体 ，根据它们不同的危险程度赋以不同的承保条件，以达成收费的公平，此即对投保团体进行的危险选择 ，也就是所谓的团体核保。

投保人团体成

1.业务员

2.体检医师

3.核保人员

4.生存调查

收集投保人的有关信息。

对被保险人的健康状况进行选择。

判断是否承保或以何种条件承保。

调查生存中的被保险人。

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团险核保的基本原则

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1、合法合规性：保监会的各项监管规定和要求；同业自律公约的要求

2、风险可评可控性：在公司经营能力可承担的范围内

3、避免逆选择风险：生效时间的确定；投保人与被保险人的关系；被保险人投保前的状态

4、符合社会利益性：是否符合社会利益；健康险中的无免赔问题

目  录

团险核保概念

1

团险核保与个险核保的区别

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3

如何进行团体核保

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个险:

    通过去除小比例过高而不愿承保的风险来获得合理的保险人群

团险:

    在每个团体内达到可接受的风险水平

团险核保和个险核保的区别

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个险

        较为丰富的核保资料：投保单、详细的健康和财务告知书、业务员报告、财务证明、病历等

团险

        有限的团体资料、严重缺乏的个体核保资料

团体：所属行业、年龄构成、性别构成、既往投保历史、理赔经验、团体健康告知、工资证明

个体：个人健康告知、体检报告

团险核保和个险核保的区别

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团险核保和个险核保的区别

个人核保

 财务核保

职业核保

个体健康核保

避免逆选择

对每个个人收取公平的费率

团体核保

非常简单的财务核保

对个体进行有限的健康核保

团体投保的要求已经减少了个体逆选择的机会和可能性，

例如：在岗时间

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目  录

团险核保概念

1

团险核保与个险核保的区别

2

3

如何进行团体核保

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风险评估的步骤

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保单利益

的安排

团险核保重点

团体成

立的原因

精神:对团体的选择重于对个人的选择.

投保团体审核的目的:

使团体成员的危险达到同质化。

投保团体的审核

费率的订立

投保团体

的审核

投保团体

的续保

团体成员投保资格

团体

的大小

团体成员参加率

其他

人员流动率

保单管理配合程度

……

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保单利益

的安排

团险核保重点

保额由整个计划决定

保单利益安排的审核

费率的订立

投保团体

的审核

投保团体

的续保

保费负担方式

最高保额

的限制

危险评估

要素

保单利益安排的目的:

公平、适当的保障

避免个人选择

最高保额与总保额关系合理

节省管理、作业成本

其他：

转保业务

小团体核保

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保单利益

的安排

团险核保重点

职业加费

以下情形不适用费率折扣

年交保费太少

团体总人数低于50人

雇主分担总保费的比例低于50%

投保团体对寿险公司的行政支援与配合不良

承保费率的厘定

费率的订立

投保团体

的审核

投保团体

的续保

经验退费

(分红)

团体人数

折扣

表定费率与经验费率的结合