步骤一：话题切入，理念引导  （从“四大账户”展开）

理财经理：刘先生，通过和您的初步接触，我感觉您应该是一位非常注重生活品质的人，想必您对家庭财务的打理和规划也一定有独到的见解。

客户：……

理财经理：作为您的财富管理银行，我们不单给您提供理财途径，更重要的是帮助您管理好财富，规避掉理财风险，让您的财富按照您的意愿进行合理分配，不但现在过得好，永远都会过得好。这是国际上盛行的家庭资产配置四大账户，可以给我们最科学、合理的建议，让我们所赚的每一分钱都发挥价值和功效。这四大账户分别是：流动性账户、保障性账户、收益性账户、安全性账户。

²  第一个是流动性账户：这部分流动性资金是应急钱，放在银行只占总收益的很小部分，关键是容易变现，额度是6-12个月的生活费开支，做到有事不求人，但放多了通货膨胀下又会影响我们的购买力。同时这笔钱如果放在活期存款力过多还会面临一个风险，就是非理性消费。好存，好取，也好花，过度的消费等于在透支我们的生活。

²  第二个是保障性账户：再有本事的人都有两件事无法掌控：一是意外，二是疾病。我们经常会看到或听说一些家庭中的顶梁柱，也就是经济的主要来源者，遇到了意外事故或健康风险，把整个家庭甚至整个家族从富裕带到贫困！惨不忍睹。而这个账户就是对于这种人身风险给家庭带来的重大损失给予经济补偿，把这些重大风险转嫁出去，给家人提供一笔备用金。这个账户的额度一般要依据每个家庭的实际风险缺口来测算，由社保和商业保险两项来解决。社保主要是用来解决温饱，而商业保险是提升生活质量，这个账户很重要，起到四两拨千斤的作用。

²  第三个是收益性账户：这个账户风险较高，比如股票，基金，投资房产等，一般是家里5-10年不用的闲钱。投资短，收益高，风险大。收益性账户的前提是做好前三个账户。即使投资失利了，最起码生活还很稳定，还有“老本”，翻本重新创业也有机会！

²  第四个是安全性账户：这个账户是家庭理财中的重中之重，是帮助我们实现各项人生财务目标的账户，一般至少留出全家5年左右的生活费。比如：宝宝一出生，就要开始给他规划教育金、婚嫁金；我们过了30岁就要开始补充将来的养老金；还有企业主准备东山再起的创业金，做好企业资产与家庭资产的隔离，另外还要想到避债、节税、家庭财产无损失传承等问题。

步骤二：启发需求，缺口诊断  （感性时事案例 + 理性数据分析）

理财经理：结合您目前在我行的资产情况分析，您四个账户的资产配置还不尽完善，比如流动性账户现金过多；收益性账户资金占比偏高；保障性账户不够全面，虽顾及意外风险，但健康保障还有缺失；安全性账户中好像还没有对子女教育金做出专门的安排。我记得您的小孩快上幼儿园了吧？一定特别聪明伶俐，活泼可爱！以后准备在哪里上学？

客户：当然是想进好一点的小学了。

理财经理：嗯，是得为孩子的长远考虑，良好的教育对宝宝的成才非常关键。现在养儿真不易，生活费、零花钱不算，还有择校费、兴趣班、辅导班，五花八门。难怪报纸上说，一线城市养大一个孩子至大学毕业，至少要花费50--130万元，海外留学就更不用说了。咱们这里也差不多吧，您为孩子做教育金的准备了吗？（可结合当地实际教育花费的统计测算）

客户：有这个打算/还没来得及考虑。

理财经理：没关系，趁孩子还小现在还来得及准备。不过，无论多美好的未来都需要有一个最重要的前提——身体健康，所以我们作家长的也要关注孩子健康方面的保障。您看看孩子们现在的生存环境——雾霾天气、装修污染、食品安全，什么地沟油、毒奶粉、毒大米、速成鸡……，真让人心惊胆战。您知道吗？近年来，由于环境污染的原因，白血病、肾功能衰竭等重大疾病在儿童中的发病率不断上升，威胁着孩子们的健康。资料显示，我国每年15岁以下小儿恶性肿瘤发病数超过25000例，少儿高发的白血病平均每年新增1.5万少儿。小毛病一般家庭还能承受，如果真要万一遇上什么大问题，作为家长最不愿意遇到的事情就是没足够的钱医治，您说是不是？

客户：确实，电视上的这样的报道挺多的。

步骤三：方案推荐