带病可保，既往可赔——深度解析众民保·百万医疗险2026的保障革新与普惠价值

在我国，每天约有1万人被确诊为癌症，平均每分钟7.5人确诊；50岁以上人群慢病患病率超过50%；30岁以上女性甲状腺结节检出率超50%，男性脂肪肝患病率超30%。这组来自国家癌症中心与卫健委的数据揭示了一个令人不安的现实：绝大多数人在想买保险时，已经被"健康告知"挡在了门外。

没生病想不到买保险，生病后想买却买不了——这是传统医疗险最大的痛点。针对这一保障盲区，众安保险持续迭代其"带病人群友好型"百万医疗产品，众民保·百万医疗险2026（以下简称"众民保百万26"）在2026年全新升级：免健康告知、带病可投、一般既往症可赔、严重既往症连续投保满4年亦可获赔，同时将年免赔额降至1.5万元、新增住院康复责任、臻选版扩展不限清单质子重离子医院及250种特药（含7款CAR-T）。本文将从开发背景、产品升级亮点、形态拆解、服务生态、销售场景及理赔实证六个维度，全面解析这款"全民可保"百万医疗险的独特价值。

一、开发背景：被传统医疗险遗忘的"带病人群"

（一）健康告知之困——半个中国"买不了"普通医疗险

商业医疗险通常要求"完全健康"方可标准体承保。现实中：

慢病人群庞大：高血压、糖尿病、甲状腺结节、乳腺结节、脂肪肝、肾结石……这些体检异常在30岁以上人群中极为普遍，却直接导致常规百万医疗险除外、延期或拒保。

老年人投保更难：61岁以上基本无合适百万医疗可选，即使有也伴随极严健告和低保额。

传统医疗险逻辑是"优体承保"，把最需要医疗保障的人筛选出去，形成了巨大的保障真空。

（二）治疗进步与费用焦虑——病能治，但治不起

医学进步使胃癌、乳腺癌早期5年生存率超90%，脑梗心梗术后长期生存接近正常人寿命。但先进治疗费用高昂：

质子重离子治疗单疗程35–40万元

CAR-T细胞疗法单次120万元

脑梗手术10万+，术后康复超20万元

医保封顶且不含进口药、靶向药、康复治疗，患者自付压力巨大。

（三）众民保的使命——做带病人群的最优解

自2022年首次推出，众民保系列坚持无健康告知、带病可投保、一般既往症可赔，累计承保超400万单，多次斩获行业大奖。2026版在用户反馈基础上实现四大升级：免赔额下调、康复责任新增、相伴权益强化、特药/质重扩展，真正做到"病前—病中—病后"全病程覆盖。

二、2026版核心升级亮点一览

项目	25版	26版（臻选版）
年免赔额	社保内外各1万	总计1.5万/年（共享）
住院康复医疗	无	新增100万特定疾病住院康复责任
质子重离子	限9家医院	臻选版不限清单
恶性肿瘤特药	52种（含2款CAR-T）	250种（含7款CAR-T）
相伴权益	第4年起享	第4年起享，新增权益1"严重既往症可赔（限额100万，30%起赔，年递增10%最高70%）"
严重既往症清单	旧版	对齐众民保·中高端2026（新增高危结节4级及以上、重症肌无力、罕见病等）

众民保相伴权益（臻选版专属）：不间断重新投保众民保系列满3年，第4次投保起可选择——

权益1：承担严重既往疾病住院医疗费用（限额100万，独立1.5万免赔，30%赔付，每年递增10%最高70%）

权益2：一般医疗责任年免赔额每年递减1000元（1.4万→最低1万）

未主动选择默认权益2；权益生效后不可更改。老客户2022年投保不间断续保至2026版可直接激活。

三、产品形态深度拆解

（一）基本投保规则——真正的"零门槛"

投保年龄：出生满30天–105周岁（超高年龄可投）

职业限制：无

健康告知：无健康告知，带病可投保

医院范围：二级及以上公立医院普通部

等待期：30天（意外0天）

保险期间：1年，不保证续保，无理赔/有理赔均可重新投保（经典版有理赔限重新投保至经典版；无理赔可升级臻选版）

（二）必选责任——600万总保额，四大核心保障

1. 一般医疗及外购药械费用医疗保险金（含重疾医疗）

保额300万，年免赔1.5万元（社保内外共享）

赔付比例：经社保结算80%，未经社保48%；臻选版经社保100%，未经社保60%

涵盖住院医疗、住院前后30天门急诊、特殊门诊（恶性肿瘤放化疗/靶向/内分泌/肾透析/器官移植抗排异）、门诊手术、外购药械

2. 质子重离子医疗保险金

保额300万，0免赔

经典版限9家质重中心；臻选版不限医院清单

赔付比例经典版80%，臻选版100%

3. 恶性肿瘤特定药品医疗保险金

保额300万，0免赔

经典版52种（含2款CAR-T）；臻选版250种（含7款CAR-T：奕凯达、倍诺达、福可苏、源瑞达、赛恺泽、卡卫荻、普利得凯）

含用药基因检测+药品直付

4. 特定疾病住院康复费用医疗保险金【新增】

保额100万，0免赔

保障16种特定疾病（脑卒中、颅脑损伤、严重骨折、恶性肿瘤—重度等）确诊后180天内住院康复治疗期间的物理治疗、中医理疗等（常规医疗险多免责）

指定康复医院（健嘉、顾连等33家）80%赔付；二级及以上公立普通部60%赔付

搭配e享康复服务（入院转运、治疗直付、出院转运、居家康复）

�� 为什么康复责任重要？ 手术救命只是第一步，系统康复决定生活质量。卒中患者早期康复可降低致残率30%以上，但康复周期长、费用高、医保覆盖有限。此责任填补了百万医疗险的传统空白。

5. 其他必选：重大疾病异地转诊交通住宿（臻选版2万）、救护车费用1000元。

（三）可选责任

慢病原研药在线直赔：0免赔，60%赔付，年保额最高5000元（次限500元，月限1次）。涵盖倍他乐克、络活喜、格华止、拜糖平等95%常见慢病原研药。DRG控费下医院开不出原研药时，可通过众安平台在线开方直赔。

家庭共享免赔额：同一订单家人同时投保同计划，一般医疗责任免赔额共同分担，降低理赔门槛。

（四）严重既往症规则——核心差异化

类别

处理方式

 

 

一般既往症（甲状腺结节1-3级、乳腺结节1-2级、轻度高血压无并发症、脂肪肝、慢性胃炎等）

可保可赔（同普通疾病处理）

 

 

严重既往症（条款约定5大类：恶性肿瘤<除外新发>、肝硬化、慢性肾衰CKD4期及以上、冠心病、脑梗、高血压伴并发症、糖尿病伴并发症、高危结节≥4级、帕金森、阿尔兹海默等）

初次投保前已患→除外不赔；但连续投保满4年（臻选版选权益1）可限额赔付（30%起，最高70%）

⚠ 注意：投保后新发恶性肿瘤或新确诊疾病不受严重既往症清单限制，正常赔付。

四、健康管理服务——让保障不止于赔款

基础服务（经典版/臻选版均含）

重疾绿通：远程问诊→专家门诊→检查加速→住院/手术安排（覆盖900+重点医院）

住院垫付：超免赔额部分可申请垫付（83城）

住院护工：住院期间24小时护工最长5天/次

质子重离子就医协助

肿瘤特药直付+用药基因检测

臻选版专属——健康管理五选一

全身体检

儿童健康服务（涂氟/窝沟封闭2颗/眼科检查三选一）

慢病疼痛/运动损伤线上康复指导

三高慢病管理服务（血压计或血糖仪二选一）

药无忧自选服务包（一年4次，总金额200元）

e享康复服务（康复责任配套）

特定疾病确诊后提供：入院转运→治疗直付→出院转运→居家康复计划制定与指导，一站式解决康复难题。

五、保费示例——普惠定价，家庭投保更优

以有社保版为例（年缴）：

年龄	经典版	臻选版
0-4岁	318元	668元
18-20岁	168元	368元
26-30岁	168元	368元
31-35岁	418元	598元
41-45岁	698元	998元
51-55岁	968元	1298元
61-65岁	1888元	2498元
71-75岁	2188元	2898元

家庭2人及以上同单投保享费率优享（最高每人20%），慢病原研药责任不参与折上折。

可选慢病原研药：年保费99/199/299元（对应保额1000/2000/5000元）。

六、理赔案例实证

被保人：众先生，53岁，高血压史6年伴冠心病（严重既往症），慢性胆囊炎（一般既往症），2022年起连续投保众民保。

场景一——一般既往症赔付（胆囊炎手术）

住院胆囊切除花费5万，医保统筹1.5万，个人自付3.5万

众民保赔付：(3.5万-1.5万免赔)×80%=1.6万元

场景二——慢病原研药直赔

长期服用络活喜，选慢病原研药责任，60%直赔，全年节省药费约600余元

场景三——严重既往症赔付（连续投保第5年，选权益1）

因高血压并发脑梗住院花费12万，医保统筹4万，个人自付8万

严重既往症住院责任赔付：(8万-1.5万免赔)×40%(首年)=2.6万元

若无此权益，严重既往症费用0赔付

此案例直观展示了众民保"一般既往症可赔+连续投保严重既往症可赔"的独有温度。

七、销售定位与适配客群

众民保百万26在众安产品矩阵中的清晰站位：

客群	推荐产品
健康人群18-60岁	尊享e生·百万医疗2026（保障最全、民营医院多）
健康人群追求0免赔/特需	尊享e生·中高端医疗2025/PLUS
体况异常/结节/慢病/老年人/被其他公司拒保	→ 众民保·百万医疗险2026
体况异常想进阶0免赔+特需	众民保·中高端医疗2026
0-17岁儿童高端/特需需求	尊享宝贝2026

核心适配场景：

父母超60岁或有高血压/糖尿病/结节——买不了普通百万医，投众民保

自己有甲状腺结节3级/乳腺结节2级/脂肪肝——不想被除外，众民保一般既往症可赔

曾被其他公司百万医疗拒保/延期——众民保无健告可直接投

已有众民保老版——2026升级享更低免赔+康复责任+相伴权益累积

销售话术要点：

"王姐，您父亲有高血压和糖尿病，买别的百万医疗要么拒保要么全部除外。众民保不问健康告知，一般疾病（包括胆囊炎、肺炎这些)都能赔，高血压糖尿病这类严重既往症连续交满4年也能赔一部分。一年一千出头，把最大的医疗开支风险转嫁给保险公司，这是目前市面上对慢病老人最友好的百万医疗。"

八、合规提示与局限性说明

众民保为一年期不保证续保产品，每期需重新申请投保并经保险公司同意

严重既往症清单内疾病初次投保前已患的，默认除外（相伴权益需连续投保满4年第4次投保起生效）

特药责任中药品需符合2026年4月30日前获批的适应症及用法用量范围

本文演示基于众安保险官方资料，具体以保险条款、保单约定及监管规定为准

结语

在商业健康险从"保健康人"向"保更多人"演进的过程中，众民保·百万医疗险2026提供了一个难得的样本——它承认带病人群的存在，并用可量化、可操作的规则（一般既往症可赔、严重既往症连续投保可赔、免健告、高龄可投）把保障边界向外推了一大步。

降免赔、增康复、扩特药、相伴权益——这些看似细微的迭代，对一位曾被拒保的高血压老人或甲状腺结节患者而言，可能意味着"终于有一份保险肯保我"。这便是普惠型医疗险最本真的意义。