海港延禧e生（启航版）终身寿险（分红型）：延誉启航·禧传万家

一、开发背景：站在“630”时代分水岭上

2026年的保险行业，正在经历一场深刻的定价逻辑重构。这场变革的集中信号，就是业内所称的“630监管新规”——分红险演示利率统一从现行的3.9%-4.25%下调至3.5%封顶，不符合要求的产品须在6月30日前完成变更或停售。与此同时，目前主流产品1.75%的终身保底利率，新规后大概率降至1.25%-1.5%区间。这标志着分红险“高演示、高预期”时代的终结，行业从顶层设计上压低了收益预期，倒逼寿险竞争回归本源——功用才是刚需底线，收益只是锦上添花。

 

政策变动背后，是三重不可逆的时代力量在驱动。

 

第一重：市场利率持续下行。 2026年，银行一年期定存利率降至0.95%，五年期降至1.3%，存款最高利率全面进入“1时代”，再创史上最低。国债收益率同步走低，保险公司的投资端压力显著增大，高演示利率已缺乏底层资产支撑。

 

第二重：长寿风险加速兑现。 国民人均寿命已提高至79岁，第四套生命周期表显示人均寿命高达90岁。《百岁人生》一书中的预言正在成为现实：“21世纪初出生的人有一半的概率活到100岁。”预期寿命延长直接推高了保险公司的兑付成本，也为保单定价带来了长期压力。

 

第三重：万亿存款到期的资金洪流。 2026年面临一场规模空前的“存款到期潮”，据测算，有50万亿到75万亿元的定期存款集中到期。手握这些资金的，大多是45岁到65岁的中老年群体。他们的核心诉求高度一致：本金要安全、支取要灵活、收益要长期稳健。 分红型增额终身寿险，恰好同时满足这三个维度的需求——保单合同锁定安全，现价超保费后自由支配兼顾流动性，浮动分红博取更高收益，且保障至终身。正是在这一背景下，海港延禧e生（启航版）终身寿险（分红型）应时而生。

 

二、产品介绍：终身保障，一生增长

海港延禧e生（启航版）是一款分红型增额终身寿险，投保年龄从出生满30天至70周岁（趸交）/65周岁（期交），保险期间为终身，交费期间可选趸交、3年、5年、6年、10年，最低保费1万元。

 

核心保险责任为身故保险金。 合同首个保单年度的年度保险金额等于基本保险金额；从第二个保单年度起，每个保单年度的年度保险金额按上一保单年度的1.75%递增，实现“保障增长、锁定终身”的效果。身故给付比例根据年龄设定：18-40周岁为160%，41-60周岁为140%，61周岁及以上为120%。

 

三大产品特色构筑价值内核：

 

一是周转灵活。 支持保单贷款、减保取现，且现金价值回正速度极具竞争力——趸交第4年回正，3年交第4年回正，5年交第6年回正。以30岁男性趸交10万为例，保证利益第4年即达101,756元，实现“短期回本、随时领取”。

 

二是按需规划五大功能。 精准传承（指定受益人）、强化保障（身故/全残责任）、长期规划（教育婚嫁养老）、财富掌控（投保人拥有现金价值处置权）、财富增值（保证利益+浮动分红），覆盖人生各阶段的资金需求。

 

三是双账户驱动。 保证现价提供确定性底线，红利分配分享公司分红保险业务盈余，红利领取方式可选现金领取、累积生息或购买交清增额保险，其中交清增额方式可使保额持续增长并参与后续红利分配。

 

三、产品竞争力：极致回正速度与市场领先利益

在产品对比中，延禧e生（启航版）的竞争力体现在三个维度：

 

第一，极速回正。 趸交第4年保证现价即超保费，3年交第4年回正，5年交第6年回正，10年交第10年回正。在同类分红增额寿产品中，回正速度处于第一梯队。

 

第二，中长端收益领先。 以30岁男性趸交10万为例，保证利益第10年达112,720元，第20年达133,847元，第30年达159,185元；含红利演示后，第10年达126,321元，第20年达166,154元，第30年达216,777元。横向对比多家同类产品，延禧e生在趸交、3年交、5年交、6年交、10年交各交费方式下，自第4年起持续处于市场领先水平。以趸交为例，第4年保证现价101,756元，显著高于中英福满盈C款的85,900元、复星星福家天马版的101,308元等竞品；第10年保证现价112,720元，对标产品多数在106,000-111,000元区间。

 

第三，“挪储神器”属性突出。 对持有到期存款转存需求的客户而言，延禧e生的确定性收益曲线具有不可替代的吸引力——锁定终身复利增长，不受利率下行影响，且身故保险金不属于遗产，可实现定向传承。

 

四、增值服务：从产品到生态的全面升级

海港人寿围绕“医、康、养、行、育、财”六大板块构建客户服务体系，延禧e生（启航版）作为“海港家园”服务体系的重要载体，客户可依托“乐养宜家”居家养老品牌权益，享受涵盖“医养结合+适老改造”的全链条服务。

 

在医疗服务端，“海港家医”以专属家庭健康群为载体，由固定的全科医生、健康管理师、营养师、运动指导师、健康小秘书“五师共管”，为权益人本人及父母、岳父母、配偶、子女等至多8人提供不限次图文/视频健康咨询、专属健康档案、用药指导，以及每年2次体检报告解读等主动健康管理服务。世界卫生组织指出，三分之一的癌症可以预防，三分之一的癌症通过早发现可治愈。海港引入的液体活检居家癌筛技术，覆盖肺癌、肠癌、肝癌、胃癌、食管癌等高发癌种，全部通过国家药品监督管理局审核，将前沿防癌手段下沉至居家场景。

 

在重疾协助端，服务覆盖从门诊预约、就医陪诊、多学科会诊、住院手术加急，到全球找药、博鳌二诊、肿瘤精准营养指导、院后居家护理的全流程，真正实现“就医有人陪、出院有人送、居家有人护”。在适老改造端，“海贝集市”线上平台集纳7大板块14类200余种适老产品与服务，经专业团队甄选、集采议价、双重品控，支持需求评估与个性化改造方案定制。

 

结语

“630”新规，是一个时代的句号，也是另一个时代的起点。当演示利率回归理性、保底收益步入“1时代”，寿险产品的价值锚点从“收益博弈”回归到“功能守护”。海港延禧e生（启航版）以终身锁定1.75%保底递增、极速回正、市场领先的红利演示利益、叠加覆盖医康养全场景的增值服务生态，为处于“存款到期潮”与“长寿时代”交汇点上的中国家庭，提供了一个兼具安全垫、增长性与托底保障的解决方案。正如其名——延誉启航，让每一份托付，经得起周期的考验，禧传万家。