海港附加祥和定期寿险产品宣导

前言：一份关于爱与责任的契约

人生是一场充满未知的旅程。对于每一个步入而立之年的家庭顶梁柱而言，"娶妻成家、初为人父、家庭美满、事业有成"是人生最幸福的图景。我们用肩膀扛起责任，用行动诠释深爱，为家人撑起一片温暖的晴空。

 

然而，幸福的家庭，未来如何抵御岁月无常？真正的安全感，不是相信自己永远强大，而是明知世事无常，依然能为家人备好永不熄灭的港湾。当家庭脊梁轰然折断，谁为你的家人遮风挡雨？他们的柴米油盐如何维系？当初关于爱的承诺又该如何安放？

 

正是在这样的思考下，海港附加祥和定期寿险应运而生。它不仅仅是一份保险产品，更是一份关于爱与责任的契约——用现在确定的保费代价，抵抗未来不确定的风险，让每一位家庭支柱都能真正做到"留爱不留债"。

 

第一章 开发背景：直面风险，守护所爱

一、家庭支柱的幸福与隐忧

30岁到60岁，正是一个人一生中创造价值最高、家庭责任最重的阶段。在这个时期，我们完成了人生中几件大事：

 

娶妻成家——为爱人购置了喜欢的车子，从此她上班不再挤公交地铁，周末可以一起驾车出游，生活充满了甜蜜与期待。

 

初为人父——为了不让孩子输在起跑线上，报了各类兴趣辅导班，看着孩子每天的进步和成长，内心满怀喜悦与骄傲。

 

家庭美满——在持续的努力和奋斗下，家庭和睦、健康快乐，一切都是预想中幸福的样子。

 

事业有成——用多年积蓄买了大房子，一家人其乐融融。虽然有房贷，但薪水优渥，一切似乎都在计划之中。

 

然而，在这看似完美的幸福画卷背后，却潜藏着巨大的风险敞口。作为家庭唯一或主要的经济支柱，一旦遭遇不测，未兑现的承诺将悬在半空，无常的风暴随时可能将生命折翼在半途。轰然崩塌的不仅是生命，更是全家人的晴空。

 

二、风险无情，未雨绸缪

现实数据令人警醒。根据行业统计：

 

全国每年心源性猝死发病人数高达54.4万，相当于每分钟就有1人因此离世，已成为威胁中青年生命健康的首要急症；

 

中青年疾病身故理赔中，猝死占比高达42%，在疾病身故原因中排名第一，超过恶性肿瘤；

 

同业理赔数据显示，身故赔偿中猝死占比达9.66%。

 

当风险来袭，家庭脊梁轰然折断，谁来为家人遮风挡雨？柴米油盐如何维系？当初关于爱的承诺又该如何兑现？承担家庭责任的同时，为家人留下的，究竟是爱的延续，还是累累负债？

 

正是在这样的背景下，海港附加祥和定期寿险重磅上市，以低保费、高杠杆的极致性价比，为每一位家庭支柱提供坚实的风险屏障。

 

第二章 产品解析：四大亮点，全面守护

一、产品形态概览

海港附加祥和定期寿险面向18至60周岁的客户群体，提供20年、30年、至60周岁、至65周岁、至70周岁共5种保险期间选择，以及趸交、5年交、10年交、20年交、30年交、至60周岁、至65周岁、至70周岁共8种交费期间选择，充分满足不同客户的个性化需求。等待期为90天。

 

产品责任分为基础责任和可选责任两大模块，构筑起立体化的风险防护体系：

 

基础责任——身故或永久完全残疾保险金：若被保险人因意外伤害或在等待期后因意外伤害以外的原因导致身故或永久完全残疾，按基本保险金额的100%给付保险金，合同终止。这是最核心、最基础的保障，全面兜底极端风险。

 

可选责任一——水陆空公共交通工具意外身故或永久完全残疾保险金：若被保险人以乘客身份乘坐合法商业营运的水陆空公共交通工具期间遭受意外伤害，且180日内因此身故或永久完全残疾的，在给付基础保险金的基础上，按基本保险金额额外给付该项保险金。此项责任为出行频繁的商旅人士提供加倍守护。

 

可选责任二——猝死关爱金：若被保险人在年满65周岁后的首个保单周年日零时之前发生猝死，在给付身故保险金时按基本保险金额的30%额外给付猝死关爱金。该责任精准锁定中青年职场人群面临的"隐形杀手"，填补了普通意外险将猝死列为免责范围的保障缺口。

 

可选责任三——家庭守护意外身故或永久完全残疾关爱金：若被保险人及其配偶遭受同一意外伤害，且180日内两人均因该意外伤害身故或永久完全残疾的，在给付基础保险金的基础上按基本保险金额额外给付关爱金。这是一项行业稀缺的黄金责任，一张保单关爱夫妻二人，筑牢家庭幸福的安全防线。

 

需要特别说明的是：基础责任可单独投保，可选责任必须在投保基础责任的基础上附加；可选责任一、二、三可任选一项或多项，但保险期间内不可申请增加或减少。

 

二、产品亮点深度解析

亮点一：规划灵活——总有一种适合您

本产品提供了极为灵活的组合方案。5种保险期间（20年、30年、保至60/65/70周岁）与8种交费期间（趸交、5/10/20/30年交、交至60/65/70周岁）可交叉组合，无论客户希望获得阶段性保障还是覆盖至退休年龄，无论希望快速交清还是拉长交费周期降低压力，都能找到最适合的方案。

 

更值得一提的是，该附加险可搭配海港人寿绝大多数主险产品，包括储蓄类主险（如稳盈金生终身寿险分红型、尊养一生养老年金分红型等）和保障类主险（如千万护航畅行版两全保险、幸福港湾经典版重大疾病保险等），且只需满足附加险保险期间≤主险保险期间即可，极大地方便了客户进行综合保障规划。

 

亮点二：杠杆超高——每天5.1元撬动百万保障

以30岁男性，选择100万保额、保障至60周岁、30年交为例：年交保费仅1,853元，月均保费约155元，日均保费仅5.1元。

 

这意味着什么？每月仅需一顿烧烤钱，每天仅需一杯咖啡钱，就能换取百万级的家庭守护。这种极致的保费杠杆效应，彻底打破了"高保额意味着高门槛"的刻板印象。无需大额支出，每天微小的积累即可转化为百万级的风险护盾，让保险真正回归保障本质。

 

亮点三：责任自选——私人定制专属保障

基础责任全面兜底身故/全残风险，三项可选责任则精准匹配不同家庭的个性化需求。无论是频繁出差的商务人士（可选公共交通意外保障）、高压职场人群（可选猝死关爱），还是希望夫妻共同获得守护的家庭（可选家庭守护关爱金），都能通过灵活附加实现保障方案的"私人定制"。

 

特别值得关注的是家庭守护意外关爱金的独特价值——该责任在同业产品中仅有少数产品支持，投保便捷（无需配偶签字、双录及其他信息录入），且加量不加价：以30岁男性100万保额、保障至60周岁、30年交为例，附加此项责任每年仅需增加6元保费，即可获得被保险人与配偶同时意外身故/全残时额外100%保额的赔付。

 

亮点四：价格亲民——全面优于同业

通过与市场上多家主流保险公司的同类产品进行多维度对比，海港附加祥和定期寿险在同等条件下的费率水平全面占优。

 

以100万保额、30年交、保至60岁、标准体、无附加责任为例：30岁男性年交保费1,853元，较同业产品低4.97%至21.48%；30岁女性年交保费890元，较同业产品低10.10%至16.04%。无论是20年交还是30年交，保至60岁还是65岁，该产品的价格优势均十分显著，堪称定期寿险领域的"性价之王"。

 

此外，本产品佣金比例行业领先，保证销售人员收入，实现了客户与销售人员的双赢。

 

第三章 投保案例：真实场景，直观呈现

一、谁最需要定期寿险？

定期寿险的核心客群是 "家庭顶梁柱" ，具体而言包括以下四类人群：

 

家庭支柱——家庭经济收入全部或大部分由夫妻一方承担，一旦发生意外，收入中断而家庭刚性支出仍需持续。

 

有贷一族——背负房贷、车贷等债务的家庭，一旦不幸发生，贷款还不上可能面临债务违约及抵押资产被处置的风险，将直接加剧家庭财务危机。

 

子女年幼——孩子尚未成年，高昂的抚养费和教育费需要持续投入，若突发风险，留给另一半的不仅是伤痛，更可能是教育断供、生活崩盘的双重绝境。

 

父母高龄——夫妻二人身负四位老人的养老重担，若有意外，父母的基本生活保障将面临重大挑战。

 

定期寿险正是以低保费、高杠杆的方案，在突发身故或全残时帮助化解家庭负债、子女失学、父母养老等后顾之忧。

 

二、投保实例解析

投保人暨被保险人为30岁的李先生，某公司核心骨干，作为家庭唯一经济支柱，育有5岁孩子，房贷余额200万元，家庭年开支20万元。

 

李先生在本公司购买了一款交费期间为30年、保险期间为终身的重疾险主险，同时附加了 《海港附加祥和定期寿险》 ，选择基本责任+可选责任二（猝死关爱金） ，保险期间至60周岁，基本保险金额100万元，交费期间30年，年交保费仅2,000元。

 

该方案仅需很低的年度保费，就能在李先生的核心责任期内（30岁至60岁）为家庭建立高额保障，精准对冲家庭最大财务风险。

 

保障权益演示如下：

 

第1保单年度（31岁）：累计保费2,000元，基础责任保障100万元，猝死关爱金30万元；

 

第10保单年度（40岁）：累计保费20,000元，基础责任保障100万元，猝死关爱金30万元；

 

第20保单年度（50岁）：累计保费40,000元，基础责任保障100万元，猝死关爱金30万元；

 

第30保单年度（60岁）：累计保费60,000元，保障到期，合同终止（现金价值为0）。

 

若李先生在65周岁前不幸因猝死离世，其家人将获得130万元的保险金（100万基础责任+30万猝死关爱金），这笔钱足以帮助家庭偿还部分房贷、维持数年生活开支，确保孩子的教育不受影响，真正做到"留爱不留债"。

 

第四章 产品规则：专业指引，规范投保

一、投保规则

投保年龄下限为18周岁，上限根据保险期间和交费期间的组合不同而有所差异。例如：选择保障20年且趸交，最高投保年龄为50周岁；选择保障30年且30年交，最高投保年龄为40周岁；选择保至70周岁且70周岁交费，最高投保年龄为60周岁。具体规则详见投保年龄上限速查表。

 

保险期间共5种：20年、30年、至60周岁、至65周岁、至70周岁。

 

交费期间共8种：趸交、5年交、10年交、20年交、30年交、至60周岁、至65周岁、至70周岁。

 

保额限制：基本保额下限为500,000元，上限视具体核保情况决定，需为10,000元的整数倍。同时需注意累计风险保额的限制——被保险人在海港人寿累计公共交通意外风险保额超过800万元则不能选择可选责任一；累计猝死风险保额超过60万元则不能选择可选责任二。

 

二、核保与体检规则

保额累计规则：基础责任按100%基本保额计入寿险风险保额；可选责任一按100%计入公共交通意外风险保额；可选责任二按30%计入猝死风险保额。

 

体检规则根据所在城市和累计寿险风险保额分档确定。一类地区（广东、深圳）累计寿险风险保额在75万元以内或75至150万元之间，18至50周岁客户可免体检；150至300万元之间，18至45周岁免体检，46至50周岁需进行A+B+C+D项体检；超过300万元需进行更全面的体检项目。二类地区（广东、深圳以外地区）标准略低，按50万元、100万元、200万元、300万元分档。具体体检项目要求详见规则表。

 

财务规则：累计寿险风险保额大于300万元，需提供财务问卷、个人资产证明及调查报告。

 

临分再保：累计寿险风险保额、累计公共交通意外风险保额大于500万元，需进行临分再保。

 

拒保情况包括：寿险职业类别为5、6、0类职业；以及核保人根据具体情况判定不予承保的情形。本产品不适用于简易核保，无职业加费和次标准体加费，如需加费则拒保。

 

三、主险搭配规则

本附加险可搭配个险及团体渠道除个人养老金产品以外的所有主险产品（包括已承保产品），但需满足附加险保险期间≤主险保险期间的条件。以下类型主险无法搭配：保险期间较短的主险（如10年期）、万能型产品、主险为定期寿险的产品、团体产品等。具体搭配方案请咨询海港人寿服务人员。

 

结语：祥和相伴，守护流年

人生是一场无法预演的旅程，我们无法预知明天和意外哪个先来。但我们可以选择用今天的确定，去对冲明天的不确定。

 

海港附加祥和定期寿险，以极致的性价比、灵活的组合方案、全面的责任保障，为每一位家庭顶梁柱构筑起坚实的风险防线。它不只是一份保单，更是一份对家人的承诺——无论我在与不在，我对你们的爱与责任，永不缺席。

 

祥和相伴，守护流年。选择海港附加祥和定期寿险，让爱与责任，跨越时间与未知，抵达你最爱的人身边。