海保人寿哪吒2号重大疾病保险：全面升级，重新定义重疾保障新标准

一、产品概述：海保人寿的创新力作

海保人寿保险股份有限公司作为海南省唯一一家全国性保险法人机构，自2018年成立以来，始终坚持以消费者为中心，以客户需求为导向。注册资本23亿元，2025年3季度核心偿付能力163.7%、综合偿付能力200.47%，最新风险综合评级BB，展现了稳健的经营实力和风险管控能力。在此背景下，海保人寿推出的“哪吒2号重大疾病保险”成为市场上备受关注的重疾险产品。

 

哪吒2号重大疾病保险是一款覆盖全面、设计创新的重疾险产品，保障期限灵活可选70周岁或终身，支持0（出生满30天）至50周岁的被保险人投保。产品基础保障涵盖110种重大疾病、35种中症疾病和40种轻症疾病，总覆盖185种疾病，形成了完整的疾病保障体系。

 

二、六大升级亮点解析

升级一：基础保障全面，理赔设计人性化

哪吒2号在基础保障方面实现了全面优化。110种重大疾病赔付100%基本保额，35种中症疾病赔付60%基本保额（最高3次），40种轻症疾病赔付30%基本保额（最高4次）。产品最突出的创新在于理赔逻辑的人性化设计：重疾理赔后，中症和轻症责任不终止；中轻症与重大疾病确诊无间隔期要求；特定重疾定义更加宽松，对于严重原发性心肌病等五种疾病，即使未满足定义天数要求而身故，也视同符合疾病定义进行赔付。

 

这种设计充分考虑了临床实际情况，避免了因治疗过程中突发情况导致的理赔障碍，体现了保险公司的人文关怀和理赔诚意。

 

升级二：双重额外赔付，最高可达45%

哪吒2号引入了两项创新的额外赔付机制：重疾拓展金和结节关爱金。

 

重疾拓展金覆盖110种重疾，在年满60周岁的首个保单周年日之前确诊重疾，且已确诊患有中症或轻症，额外赔付30%基本保额。这一设计的医学依据充分：原位癌患者后续恶化为重疾的概率为普通人群的3倍；轻度脑中风患者5年内进展为脑中风后遗症的概率达40%；不典型心肌梗塞等轻症患者后续患急性心肌梗塞的概率是普通人群的7-8倍。因此，中轻症后患重疾概率显著提升，额外赔付的设计更加科学合理。

 

结节关爱金则针对中国高发的三类癌症进行重点保障。肺癌占中国所有新发癌症的20.7%，乳腺癌占女性所有新发癌症病例的19.2%，甲状腺癌是中国发病率增长最快的恶性肿瘤之一。结节关爱金规定：切除肺/乳腺/甲状腺结节且不符合恶性肿瘤范畴，60岁前且手术满365天后确诊该器官重度恶性肿瘤，额外赔付15%基本保额。

 

两项叠加，在特定情况下最高可获得45%的额外赔付，显著提升了保障力度。

 

升级三：疾病关爱金升级，首次重疾额外赔90%

针对疾病年轻化趋势，哪吒2号推出了升级版疾病关爱金。在年满60周岁的首个保单周年日之前确诊重疾/中症，额外赔付90%/50%基本保额。这使得首次重疾赔付可达190%基本保额，首次中症赔付可达110%基本保额。

 

这一设计的背景深刻：国际癌症研究机构数据显示，全球50岁以下癌症新发病例近30年增长79%；中国中风患者平均发病年龄比发达国家早10年；我国急性心肌梗死、脑卒中患者首次发病年龄呈下降趋势，40-64岁群体占比超66%。面对疾病年轻化的严峻现实，提高核心年龄段的保障杠杆具有重要现实意义。

 

升级四：恶性肿瘤医疗津贴升级，首次赔付50%

哪吒2号的恶性肿瘤——重度医疗津贴保险金进行了全面升级，首次赔付比例高达50%基本保额。这一保障覆盖恶性肿瘤的新发、复发、转移、持续状态，持续治疗要求更加人性化：只需对首次已明确诊断的恶性肿瘤进行针对性治疗（常规治疗手段或遵医嘱的其他疗法）即可，无需提供组织病理检查或影像学检查。

 

高额的首次赔付直面治疗关键期的资金压力，为患者提供了更加及时有效的经济支持。在预定利率下调、重疾险普遍涨价的背景下，这一升级显得尤为珍贵。

 

升级五：保险期间与可选责任灵活搭配

哪吒2号提供保障期间至终身或至70周岁两种选择，满足不同客户的保障需求和预算考量。可选责任丰富多样，包括：

 

疾病关爱保险金：60岁前首次确诊重疾/中症额外赔付

 

身故或全残保险金：18岁前赔付已交保费，18岁后赔付100%保额

 

重大疾病多次给付保险金（70周岁前首次确诊）：70岁前首次确诊重疾后，第2、3次重疾赔付120%基本保额

 

重大疾病多次给付保险金（终身）：不限制首次确诊时间，第2、3次重疾赔付120%基本保额

 

恶性肿瘤——重度医疗津贴保险金：最多赔付3次，依次赔付50%/40%/30%基本保额

 

客户可以根据自身需求和预算，灵活搭配保障方案，实现个性化保障。

 

升级六：医院定义升级，就医更自由

在DRG（按疾病诊断相关分组）付费改革背景下，哪吒2号放宽医院定义具有特殊意义。DRG的实施带来了“流水线”式诊疗体验、个性化治疗选择受限、医患沟通时间压缩、“医疗不足”隐忧和推诿复杂病情风险等问题。

 

哪吒2号将医院定义从传统的二级或以上公立医院扩展至包含100家优质民营医院，为客户提供了更广泛、更优质的就医选择。如北京陆道培医院（血液内科）、上海高博肿瘤医院（多科室）、武汉亚洲心脏病医院（心胸外科、心血管内科）等特色专科医院均纳入保障范围，为客户提供了更高品质的医疗资源。

 

三、产品费率：高性价比的市场竞争力

哪吒2号在预定利率下调、行业整体涨价的背景下，依然保持了较强的价格竞争力。以30岁女性、30年交费、50万保额、保障终身为例：

 

仅基础责任：年交保费6220元

 

基础+疾病关爱金：年交保费7755元

 

基础+重疾多次（70岁前）：年交保费6950元

 

基础+重疾多次（终身）：年交保费7905元

 

基础+癌症津贴：年交保费7705元

 

基础+身故责任：年交保费12140元

 

对比显示，哪吒2号的基础责任费率低于市场同类产品，而特色责任的附加成本也相对合理，整体性价比突出。特别是疾病关爱金的附加成本较低，为核心年龄段提供了更高的保障杠杆。

 

四、核保优势：行业一梯队的宽松尺度

哪吒2号的健康告知问卷设计科学合理，核保尺度处于行业一梯队水平，为许多亚健康人群提供了投保机会。

 

健康告知亮点

询问范围精准：未问及消化系统溃疡或出血、痛风等常见但风险相对较低的疾病

 

女性客户友好：完全不涉及孕产期相关问题，孕妇投保无时间限制

 

住院经历宽松：明确除外了顺产、人工流产、感冒、急性胃肠炎等常见住院情况

 

检查异常有限：不问肺功能等较为敏感的检查项目

 

热门既往症核保政策

哪吒2号对多种常见疾病提供了较为宽松的核保可能：

 

肺结节：单发结节不超过8mm有机会标体；多发结节/磨玻璃结节不超过8mm有机会除外

 

甲状腺结节：1-2级有机会标体，且只参考近6个月内的检查结果

 

乳腺结节：1-2级有机会标体，且只参考近6个月内的检查结果

 

高血压：不超过160/100mmHg有机会承保

 

乙肝携带：肝功正常或不超过1.5倍同时HBV-DNA正常有机会承保

 

精神疾病：非重度抑郁症、焦虑症、强迫症，停药1年，目前正常或仅为轻度，有机会标体

 

限时核保放宽政策

海保人寿还推出了阶段性的核保放宽政策，为更多非标体客户提供机会：

 

甲状腺/乳腺结节4a级已行穿刺检查，满足条件有机会除外承保

 

甲状腺乳头状癌/乳腺原位癌术后满6个月，满足条件有机会除外承保

 

慢性萎缩性胃炎提供6个月内胃镜检查，满足条件有机会标体

 

乙肝大三阳定期随诊复查，满足条件有机会标体

 

抑郁症、焦虑症现已恢复正常或仅为轻度，满足条件有机会标体

 

五、销售思路与客户画像

产品核心卖点总结

保费优势：基础责任全网最低，特色责任价格合理

 

保障杠杆：关爱金加码，核心年龄段重疾杠杆更高

 

额外赔付：重疾拓展金+结节关爱金，最高额外赔45%

 

癌症保障：恶性肿瘤津贴首次赔付50%，直面治疗关键期

 

多次赔付：70岁前多次重疾保障时间更长，赔付更多

 

就医自由：医院定义放宽，涵盖百家优质民营医院

 

职业宽泛：支持1-6类职业，覆盖更多人群

 

典型客户画像

画像一：加保客户

针对已有重疾保单，希望增加保额或补充保障的客户。推荐选择必选责任，保障至终身。30岁女性，30年交，年交保费6220元即可获得50万基础保额。

 

画像二：保障杠杆客户

针对看重首次疾病获赔杠杆的年轻客户。推荐选择必选+疾病关爱金，保障至终身。30岁女性，30年交，年交保费7755元，首次重疾最高可赔235%（117.5万元），首次中症最高可赔110%（55万元）。

 

画像三：多次赔付客户

针对看重全面保障、多次赔付的客户。推荐选择必选+疾病关爱金+多次重疾（70岁前确诊），保障至终身。30岁女性，30年交，年交保费8485元，首次重疾最高可赔235%（117.5万元），二、三次重疾均可赔120%（60万元）。

 

画像四：癌症保障客户

针对特别关注癌症保障、希望覆盖治疗花销的客户。推荐选择必选+恶性肿瘤-重度医疗津贴，保障至终身。30岁女性，30年交，年交保费7705元，首次重度恶性肿瘤最高可赔145%（72.5万元），持续治疗一年即可再获赔50%（25万元）。

 

次标体客户机会

哪吒2号宽松的核保政策为许多次标体客户提供了投保机会：

 

女性客户：健康告知最宽松，尤其是怀孕女性

 

乙肝病毒感染者：小三阳肝功异常有机会标体，大三阳有放宽政策

 

代谢异常人群：仅轻度血糖升高有机会标体，中度脂肪肝有机会标体

 

结石患者：双侧肾结石有机会标体，尿酸升高有放宽政策

 

精神疾病患者：轻度抑郁症、焦虑症有机会标体

 

结节及术后人群：8mm以下肺结节有机会标体，4a级结节有放宽政策

 

六、公司实力与增值服务

海保人寿结合海南当地独特的旅游、养老、医疗等资源优势，专注于提供多元化的综合服务，着力打造海保“好生活”品牌。公司VIP客户服务体系完善，根据年化保费分为蓝钻、钻石、铂金、黄金、白银五个等级，提供包括家庭医生、电话问诊、视频问诊、体检报告解读、门诊/住院绿通、重疾陪诊、CAR-T权益、心理咨询等多项健康管理服务。

 

海保人寿“让每一个人病有所医，老有所养，享受快乐生活”的企业使命，在哪吒2号产品中得到了充分体现。产品不仅提供了全面的经济保障，更通过宽松的核保、优质的就医资源和贴心的增值服务，为客户构建了全方位的健康保障体系。

 

结语

海保人寿哪吒2号重大疾病保险是一款在保障范围、理赔设计、价格竞争力和核保宽松度等多个维度均表现出色的创新产品。在重疾险市场同质化严重的背景下，哪吒2号通过六大升级实现了差异化突破，特别是重疾拓展金、结节关爱金、宽松核保和就医自由等创新点，直击客户痛点，满足了市场多元化需求。

 

无论是健康体还是次标体，无论是注重基础保障还是全面保障，无论是预算有限还是追求高品质医疗资源，哪吒2号都能提供合适的解决方案。在疾病年轻化、医疗费用上涨、就医选择受限的当下，哪吒2号为代表的新型重疾险产品，正重新定义健康保障的标准，为客户提供更加安心、全面的保护。