中国普惠金融高质量发展新篇章：2024-2025年指标分析与未来展望

 

2024年，作为实现“十四五”规划目标任务的关键一年，中国普惠金融事业在复杂严峻的国内外形势下，坚持以人民为中心的发展思想，持续深化服务，优化结构，提升质效，交出了一份亮眼的成绩单。根据中国人民银行发布的普惠金融指标体系数据和相关情况，我国在基础金融服务覆盖、乡村振兴与小微融资、数字普惠金融创新以及信用体系建设等多个维度取得了显著进展，普惠金融高质量发展水平迈上新台阶。

 

一、 政策引领与货币环境：构筑普惠金融的坚实基座

 

普惠金融的蓬勃发展，离不开前瞻性的政策引导和适宜的货币金融环境。2024年，金融管理部门精准施策，打出了一套有力的政策“组合拳”。

 

一是强化货币政策的结构性引导功能。 中国人民银行通过两次普遍下调存款准备金率各0.5个百分点，向市场释放了长期流动性。更为关键的是，政策定向瞄准普惠金融的薄弱环节：下调支农支小再贷款、再贴现利率各0.25个百分点，并新增1000亿元再贷款额度，同时将普惠小微贷款支持工具的实施期限延长至2024年底。这些措施直接降低了地方法人银行支持小微和“三农”的资金成本，激励其加大信贷投放。

 

二是设立专项工具，精准滴灌重点领域。 为响应国家战略，聚焦科技创新与绿色发展等民营小微企业的聚集领域，央行设立了规模达5000亿元的科技创新和技术改造再贷款，以及3000亿元的股票回购增持再贷款，并继续实施碳减排支持工具。这些举措不仅提供了低成本资金来源，更清晰地引导了金融资源流向，有力支持了经济转型升级。

 

二、 民营小微融资破局：“敢贷、愿贷、能贷、会贷”机制成效显现

 

缓解民营和小微企业融资难、融资贵问题，是普惠金融的核心任务。2024年，通过推动建立“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的长效机制，相关领域融资状况持续改善。

 

政策层面持续发力。 金融支持民营经济“25条”举措得到深入落实，引导金融机构牢固树立“一视同仁”理念。中小微企业金融服务能力提升工程的深入开展，促使金融机构在内部资金转移定价、尽职免责、绩效考核等方面进行优化，从内部机制上消除了客户经理服务小微企业的后顾之忧。定期的效果评估则强化了激励约束，确保了政策的执行力。

 

服务模式不断创新。 金融机构积极适应小微企业经营特点，加大首贷、信用贷投放力度，推广“主动授信、随借随还”的灵活贷款模式。同时，通过规范供应链金融业务，利用应收账款电子凭证等工具，将核心企业的信用传导至上下游数量众多的中小企业，有效破解了中小企业缺抵押、缺担保的困境。

 

关键指标持续向好。 截至2024年末，普惠小微贷款余额高达32.93万亿元，同比增长14.6%，保持了强劲的增长势头。更值得关注的是，贷款结构不断优化，信用贷款占比提升至27.3%，比上年末提高了3.2个百分点，反映出金融机构的风险识别与控制能力在提升。融资成本显著下降，2024年新发放普惠小微企业贷款加权平均利率为4.13%，较上年下降了33个基点。民营经济贷款余额达67.2万亿元，同比增长6.1%，金融活水对民营经济的滋养作用日益增强。

 

三、 金融服务乡村振兴：资源倾斜与生态建设双管齐下

 

学习运用“千万工程”经验，金融支持乡村全面振兴成为2024年的工作重点。多部门联合印发专项行动通知，引导金融资源精准投向粮食安全、产业发展、乡村建设等关键领域。

 

信用体系建设与科技赋能并举。 各地大力推动“信用户、信用村、信用乡（镇）”的评定与创建，以此为基础优化农村信用环境。金融科技赋能乡村振兴示范工程的深入实施，催生了一批因地制宜的惠农利民数字金融样板，使得金融服务能够以更低的成本、更高的效率触达田间地头。

 

多元化政策协同发力。 通过开展高标准农田和设施农业建设贷款贴息奖补试点，发挥全国农业信贷担保体系的增信作用，有效撬动了更多社会资本投入农业农村。“储蓄国债下乡”工作的持续推进，以及承销机构向县域和乡村地区的额度倾斜，丰富了农村居民的稳健投资选择，促进了城乡金融服务均等化。

 

涉农贷款稳中有进。 截至2024年末，全国涉农贷款余额达51.36万亿元，同比增长9.8%，增速高于一般贷款。涉农贷款占各项贷款余额的19.8%，这一比例远高于第一产业在国内生产总值中的占比，充分体现了金融资源对农业农村领域的持续倾斜和有力支撑。

 

四、 民生金融服务提质：聚焦重点群体与特殊需求

 

普惠金融的“人民性”在民生领域得到了最直接的体现。2024年，金融服务不断向民生领域的细微处延伸，产品体系日益完善。

 

创业就业支持力度加大。 创业担保贷款政策持续优化，在惠及面、贷款额度上均有提升，精准支持退役军人、返乡创业农民工、新市民、高校毕业生等重点群体的创业就业，以及吸纳这些群体就业的小微企业。

 

教育公平的金融保障。 国家助学贷款政策迎来重要调整：本专科生、研究生每人每年最高贷款额度分别提高至2万元和2.5万元；贷款利率优惠幅度扩大，由同期LPR减60个基点调整为减70个基点；同时继续实施免息及本金延期偿还政策。截至2024年末，国家助学贷款余额达2811亿元，为数百万学子铺就了求学之路。

 

服务体验持续优化。 针对新市民在住房、教育、医疗等方面的金融需求，金融机构积极创新专属产品。同时，物理网点的智能化、适老化和无障碍改造不断推进，旨在消除“数字鸿沟”，提升老年人、残疾人等特殊群体获取金融服务的便利性和尊严感。

 

五、 基础设施与配套机制：夯实普惠金融长远发展的根基

 

普惠金融的可持续发展，依赖于强大的基础设施和配套机制。2024年，信用信息体系和政府性融资担保的作用愈发凸显。

 

征信体系迈向多元化与深层次。 金融信用信息基础数据库不断扩容，各类满足不同场景需求的征信产品持续涌现。省级地方征信平台的转型升级和市场化企业征信机构的培育，丰富了征信服务供给。特别是全国中小微企业资金流信用信息共享平台的上线，实现了金融领域非信贷信息的跨行共享，年内为超过5600万户中小微企业建立了资金流信息档案，极大地缓解了银企信息不对称问题。

 

政府性融资担保的“稳定器”作用增强。 政府性融资担保体系业务规模持续扩大，截至2024年末，直保余额达2.48万亿元，同比增长8.88%。更为关键的指标——担保放大倍数提升至3.79，同比增长6.09%，表明有限的担保资金正在更有效地撬动信贷资源，发挥了“四两拨千斤”的杠杆效应。

 

展望2025：迈向更高质量、更可持续的普惠金融

 

展望2025年，中国普惠金融的发展面临着新的机遇与挑战。在既定政策框架下，预计以下趋势将进一步深化：

 

科技驱动的深度渗透：人工智能、大数据等技术将在客户画像、风险定价、智能风控等领域发挥更大作用，推动普惠金融服务向“最后一公里”深化。

 

绿色普惠的融合发展：支持小微企业和农户向绿色、低碳转型的金融产品将更加丰富，普惠金融与绿色金融的协同效应将逐步显现。

 

包容性设计的普及：金融产品与服务的设计将更加注重人性化和包容性，确保所有群体，包括老年人、残障人士等都能平等、便捷地享受金融服务。

 

风险管理的精细化：随着数据维度的丰富和模型的优化，金融机构对普惠客群的风险管理将更加精准，从而实现商业可持续下的更大胆信贷投放。

 

结语

 

2024年的实践表明，中国普惠金融正从追求规模和速度的“量的扩张”，转向注重结构、质量和可持续性的“质的提升”。通过强有力的政策引导、市场机构的不断创新以及配套机制的持续完善，中国的普惠金融体系正变得更加健全、高效和包容。未来，继续坚持金融工作的政治性、人民性，深化金融供给侧结构性改革，必将推动普惠金融在服务中国式现代化建设中发挥出更为重要的作用。