财富金生耀世典藏：低利率时代的财富守护者

在当前经济环境下，存款利率的持续下降已成为不争的事实。2024年5月20日，国有大型银行陆续宣布下调利率，最大幅度达25个基点，一年期利率降至0.95%，五年期利率降至1.3%。这一变化使得存款余额突破150万亿元，但同时也引发了人们对未来财富增值的担忧。在这种背景下，财富金生耀世典藏作为一款分红型保险产品，以其独特的机制和优势，成为低利率时代财富管理的明智选择。

一、低利率时代的社会现象

（一）存款利率下降

存款利率的持续下降是当前经济环境的一个重要特征。2024年5月20日，国有大型银行陆续宣布下调利率，最大幅度达25个基点。一年期利率降至0.95%，五年期利率降至1.3%。这一变化使得存款余额突破150万亿元，但同时也引发了人们对未来财富增值的担忧。

（二）社会现象

不愿意消费：由于经济不确定性增加，人们更倾向于储蓄而不是消费。能省则省，不花“冤枉”钱，利率越降反而越存。

强制储蓄：当前环境迫使很多人学会了强制储蓄，以应对未来可能出现的不确定性。

确定性支出：养老、教育、婚嫁等必然发生的支出，使得人们希望手里的钱能持续增值。

二、客户的担忧与需求痛点

（一）痛点一：收益缩水

如果把钱放在无风险利率产品里面，就要被动接受收益缩水。例如，10万元的存款，一年期利率从4%降至1.3%，年利息从4000元降至1300元，收益大幅下降。

（二）痛点二：投资风险

去投资股票、基金担心亏本，不投资又不甘心看到市场上涨。这种矛盾心理使得很多人在投资决策上犹豫不决。

三、分红险的优势

（一）分红险的本质

分红险是指保险公司将其经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险。分红险在提供保险保障的同时，让投保人有机会分享保险公司的经营成果。

（二）分红险的独特之处

有分红：分红是分红险区别于普通保险产品的核心优势。分红利益演示是基于公司的精算及其他假设，不代表公司历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期，保单的红利分配是不确定的，在某些年度红利有可能为零。

锁定预定利率：分红险可以锁定预定利率，抵御无风险利率下行。同时，浮动部分可以享受资本市场的红利。

穿越经济周期：分红险通过分红平滑机制，在经济上行期追求增长，在经济下行期稳住保障，帮助客户从容穿越经济周期。

（三）分红险的固定与浮动收益

固定增长：分红险提供固定增长的保障，确保客户的基本收益。

浮动分红：分红险通过浮动分红带来额外收益，让客户在享受固定收益的同时，有机会获得更高的回报。

四、分红险的机制

（一）分红来源

分红险的红利来源于利差。保险公司通过投资收益、死亡率差异和费用差异等产生利润，这些利润的一部分会以红利的形式分配给保单持有人。

（二）分红特别储备

分红险通过分红特别储备机制，确保红利分配的稳定性。分红特别储备的规模应保持在合理水平，以平滑经济周期的波动。具体规定如下：

1年未分配红利：超过部分强制释放。

2年未分配红利：70%分配给客户，30%保留在保险公司。

账户准备金15%水平线：分红特别储备的规模上限为15%，确保分红收益趋于稳定。

（三）监管规定

分红分配：监管规定，保险公司每一会计年度将不低于当年可分配盈余的70%向保单持有人分配。

红利演示：保险公司对分红型保险产品演示保单利益时，应当采用保证利益演示和假定红利利益演示两档演示产品未来的利益给付，用于利益演示的利差水平分别不得高于0，3.5%减去产品预定利率。

红利实现率：保险公司应当于每年分红方案宣告后15个工作日内，在公司官方网站上披露该分红期间下各分红型保险产品的红利实现率。

五、财富金生耀世典藏的特点

（一）固定增长与浮动分红

财富金生耀世典藏通过固定增长提供“大确定”，通过浮动分红带来“小确幸”。固定部分确保客户的基本收益，浮动部分提供额外的收益机会。

（二）穿越经济周期

财富金生耀世典藏通过分红平滑机制，在经济上行期追求增长，在经济下行期稳住保障，帮助客户从容穿越经济周期。

（三）全面规划

财富金生耀世典藏不仅提供保险保障，还可以从安全资产、强制储蓄、穿越周期、资产配置、需求规划、法商税筹、生态场景增值服务等多方面解决保险问题，为客户提供全面规划。

六、财富金生耀世典藏的案例

（一）案例背景

假设一位40岁的男性客户，希望为自己的未来和家庭提供稳定的财富保障。他选择了财富金生耀世典藏，基本保险金额为537,664元，交费期为3年，年交保险费为200,000元。

（二）利益演示

以下是财富金生耀世典藏的利益演示表，展示了从第1年到第63年的详细利益情况：

表格

保单年度 保单年度初年龄 保单年度末年龄 年付保险费 保险费总计 基本保险金额对应的 当年度红利保险金额 累积红利保险金额 红利保障额度 累积红利保险金额对应的现金价值（退保金） 总现金价值（退保金） 总身故/全残保险金

1 40 41 200,000 200,000 537,664 118,222 320,000 2,480 - 2,480 120,724

2 41 42 200,000 400,000 547,073 313,463 560,000 5,356 - 7,836 321,508

3 42 43 200,000 600,000 556,647 569,053 840,000 8,251 - 16,087 585,857

4 43 44 - 600,000 566,388 578,650 840,000 8,368 - 24,455 604,643

5 44 45 - 600,000 576,300 588,398 840,000 8,486 - 32,941 624,023

6 45 46 - 600,000 586,385 598,286 840,000 8,605 - 41,546 644,003

7 46 47 - 600,000 596,647 608,324