中意一生中意（福享版）终身寿险（分红型）：穿越周期的财富护城河

 

在利率下行、经济波动加剧的当下，家庭财富管理正面临双重挑战：既要抵御通胀侵蚀，又要实现资产稳健增值与代际传承。中意人寿推出的“一生中意（福享版）终身寿险（分红型）”，凭借其“保证收益+浮动分红”的双引擎设计，为高净值客户构建起一道兼顾安全性、收益性与灵活性的财富防线。这款产品不仅是保险工具的创新，更是对《民法典》时代家庭财富规划需求的深度回应。

 

一、产品内核：终身现金流与分红红利的双重保障

1. 保证收益：终身复利，对抗降息周期

保底收益写入合同：趸交客户第7年现金价值超本金（如趸交100万，第7年现价达282,108元），且终身保证利率挂钩保底收益，不受市场利率波动影响。

现行结算利率优势：当前保证利率达2.5%，叠加分红后预期收益可达3.5%-4.0%，远超银行定存（1.1%）及国债（1.55%），实现“类固收+浮动收益”的双重优势。

2. 分红红利：分享经济复苏红利

浮动收益潜力：红利部分根据公司实际经营情况分配，2024年行业分红实现率普遍达80%-100%，部分产品甚至超120%。以案例数据看，趸交客户第20年累积红利保额达117,671元，有效保险金额增至446,159元，实现资产“滚雪球”效应。

分红稳定性：中意人寿作为合资险企，依托股东资源（中石油+意大利忠利集团），投资能力稳健，2023年综合投资收益率达5.3%，为分红提供坚实基础。

3. 终身现金流：活多久领多久

终身领取设计：支持60岁起领双倍保额，活多久领多久，规避“人还在、钱没了”的长寿风险。例如，60岁起每年领取26万元，覆盖养老支出，剩余资金可继续增值。

二、核心优势：三大功能破解财富焦虑

1. 穿越时空：短缴快领，灵活适配不同需求

最快第七年返现：趸交或3年交费客户，第7年即可领取首笔年金，满足短期资金周转需求（如子女教育、创业支持）。

领取方式自由切换：支持年领/月领，且可随时申请变更领取时间与金额。例如，趸交客户可选择60岁后领取双倍保额，提升养老品质。

2. 穿越周期：经济波动中的“避风港”

免责条款最少：仅3条免责（同业平均5-7条），即使发生极端风险（如身故），仍可全额获赔。

现金价值持续增长：趸交客户第10年现价达317,793元，终身复利增值，穿越经济周期波动。

3. 穿越代际：一张保单覆盖三代需求

多代受益设计：以案例中58岁祖父投保500万趸交为例：

孙辈60岁后每年领取13万元养老金，覆盖32年；

保单现金价值终身增长，急用时可贷80%现价（最高400万），兼顾资金灵活性与安全性；

身故金直接进入信托账户（支持对接13家信托公司），规避遗产税与债务牵连。

三、实战应用：场景化解决方案

1. 婚嫁规划：隔离婚前财产，规避混同风险

案例：30岁男性趸交100万，选择3年交费：

婚后每年领取1.3万元“幸福津贴”，补贴家用；

若婚姻破裂，保单现金价值归属投保人（父亲），不参与分割；

百年后可传承50万本金，规避婚变导致的资产缩水。

2. 养老储备：对抗长寿风险，锁定终身现金流

案例：58岁企业主趸交100万：

60岁起每年领取2.6万元，覆盖养老支出；

现金价值终身增长，急用时可贷80万应急；

身故后身故金进入信托，保障家族财富传承。

3. 资产隔离：企业主的家庭防火墙

企业资产与家庭资产分割：通过保单将企业利润转化为个人年金，隔离经营风险。例如，企业主将企业盈余投保，即使企业破产，保单现金价值仍为家庭资产。

四、服务升级：财富管理的全生态支持

1. 增值服务赋能品质生活

健康管理：免费成人洁牙、肿瘤筛查、住院津贴，覆盖投保人及亲属；

法税咨询：提供家庭信托架构设计、跨境税务筹划等专业服务；

养老社区权益：8万标可享居家养老改造，30万标锁定高端旅居权益。

2. 动态调整匹配人生阶段

计划灵活变更：支持年金领取时间、领取方式、投保人变更，适配升学、创业、退休等人生节点。例如，孙辈成年后可变更为年金领取，提升资金使用效率。

五、结语：确定性，是财富管理的终极答案

在《民法典》强化共同财产分割、利率下行挤压收益空间的背景下，“一生中意（福享版）”通过“保证收益+浮动分红”的双引擎设计，以及“终身现金流+代际传承”的四维功能，重新定义了终身寿险的价值。其核心不止于收益，更在于通过法律契约与金融工具的结合，为家庭构建一道抵御不确定性的安全屏障。

 

选择“一生中意”，不仅是选择一份保单，更是选择一种确定性：

 

对子女，是永不改姓的婚嫁基金；

对自己，是终身领取的养老底气；

对家族，是跨越代际的财富火种。

在财富管理的下半场，真正的赢家，永远是那些提前用制度锁定确定性的人。