“意值有”：中意人寿的匠心之作，定义年金保险的价值新维度

在人口结构变化与长寿时代背景下，如何构建安全、稳健且贯穿生命周期的现金流，已成为财富管理领域的核心议题。2024年10月，国家金融监督管理总局发布《关于大力发展商业保险年金有关事项的通知》，正式为商业年金作为养老“第三支柱”的重要地位加码定调。顺应这一时代浪潮，中意人寿倾力推出 “意值有年金保险（分红型）” 。这不仅是一款产品，更是中意人寿对市场需求的精准回应，是融合了确定保障、成长潜力和灵活规划的综合性解决方案。

第一章：时代之需——“意值有”诞生的必然性

一、政策东风：商业年金站上历史舞台中央

《关于大力发展商业保险年金有关事项的通知》的发布，标志着监管层从战略高度鼓励和规范商业年金发展。政策意图明确：在基本养老保险（第一支柱）和企业/职业年金（第二支柱）之外，亟需通过市场化、个性化的商业年金（第三支柱）来缓解全社会的养老压力，提升公民退休后的生活品质。“意值有”正是在这样的政策春风中应运而生，其设计完全契合了监管倡导的长期性、安全性、普惠性方向，成为构建多层次养老保障体系的一块重要拼图。

 

二、市场需求：从储蓄到规划的范式转变

随着居民财富的积累和金融素养的提升，简单的财富储蓄已无法满足需求。市场呼唤能够提供：

 

确定现金流：对抗未来收入中断的风险，为教育、养老等刚性支出提供“发薪日”般的纪律性安排。

 

生命长度保障：解决“活得太久，积蓄耗尽”的长寿风险焦虑。

 

适度成长性：在安全的前提下，分享经济发展的成果，抵御通胀侵蚀。

 

规划灵活性：适应不同人生阶段、不同财务目标的个性化配置。

 

“意值有”精准地捕捉了这些痛点，其“保证+分红”的双层设计，以及两种领取计划的选择，正是为了满足从追求稳定现金流的保守型客户到希望兼顾成长性的平衡型客户的多元化需求。

 

三、客群画像：覆盖全生命周期的财富规划工具

“意值有”的目标客群广泛，核心覆盖30-60岁的中坚力量：

 

30岁左右青年群体：父母可为其趸交投保，作为毕业礼物，帮助子女建立财务纪律，为未来创业、婚嫁、育儿提供启动资金。个人亦可开始为长远养老进行早期、低负担的规划。

 

40-50岁中年群体：事业黄金期，收入丰厚但责任重大。通过“意值有”可以将一部分盈余资金转化为未来确定无疑的养老金和教育金，锁定长期利益，平滑人生收入曲线。

 

接近或刚退休的群体：将部分储蓄转化为与生命等长的现金流，补充社保退休金，显著提升退休后的生活质量和医疗支付能力，享受安心、体面的晚年生活。

 

第二章：价值之核——“意值有”产品的五大亮点解析

亮点一：两种计划，自由定制现金流节奏

这是“意值有”最具差异化的设计之一，体现了对客户不同财务节奏的深刻理解。

 

计划一（稳健早享型）：从第5个保单周年日起，即可每年/每月领取基本保额作为生存金。适合希望尽早获得现金流的客户，例如用于补充当前生活开销、支付子女阶段性教育费用，或作为额外收入的“第二份薪水”。

 

计划二（厚积薄发型）：从第6个保单周年日起开始领取生存金，但在第5个保单周年日额外给付一笔“特别关爱保险金”（7.5%累计已交保费）。适合前期更注重积累，并在特定时点（如子女上大学、准备退休）需要一笔较大额资金的客户。这笔关爱金可作为教育金、旅行基金或退休过渡准备金。

 

两种计划，赋予了客户规划人生的主动权，让年金真正服务于个性化的生活目标。

 

亮点二：分红机制，共享公司经营成果

作为一款分红型年金，“意值有”的魅力在于其“下有保底，上享发展”的结构。

 

保证利益部分：生存金、满期金、身故金的最低额度均写入合同，提供穿越任何经济周期的“安全垫”。这是家庭财务规划的基石。

 

红利分配部分：客户有机会参与中意人寿分红保险业务的盈余分配。红利虽非保证，但依托于中意人寿（由中国石油天然气集团有限公司和意大利忠利保险有限公司合资）强大的股东背景和稳健的投资能力，为客户提供了分享公司专业投资成果、获取潜在增值的机会。红利可灵活选择“直接领取”增加当期现金流、“累积生息”享受二次增值、或“抵交保费”减轻缴费压力。

 

亮点三：灵活架构，适配多元财务场景

“意值有”在产品设计上展现了极大的灵活性：

 

缴费方式多样：支持趸交、3年交、5年交，以及年交、半年交、季交、月交，满足从大额资金一次性规划到长期小额强制储蓄的不同习惯。

 

保险期间可选：保障至80周岁或105周岁。80周岁版本满期可一次性拿回全部已交保费，适合作为阶段性财富规划；105周岁版本则真正实现了终身现金流，完美对冲长寿风险。

 

减额交清功能：若中途缴费能力发生变化，可选择减额交清，降低保额后保障继续有效，人性化地应对人生不确定性。

 

亮点四：全面保障，守护生命长度与尊严

“意值有”不仅关注“生”的现金流，也周全考虑“故”的责任与“老”的圆满。

 

身故保障：给付已交保费扣除已领生存金后的余额与现金价值之较大者，确保本金安全，体现对家庭责任的终极守护。

 

满期祝福：生存至保险期间届满，给付全部累计已交保费，实现“财富回归”，可用于晚年大额消费或财富传承。

 

增值服务尊享：满足一定保费标准，即可接入中意人寿的“星级服务”、“意管家”、“悦养老”等增值服务体系，涵盖健康管理、高端就医、养老规划等，将保险保障延伸至高品质生活服务。

 

亮点五：万能账户加持，构筑财富增长双引擎

客户可选择搭配 “中意鑫如意终身寿险（万能型）” 作为双主险。生存金、红利若不急于使用，可进入万能账户进行二次增值。万能账户通常提供保底利率+浮动结算利率，在保证资金安全的前提下，追求更高的资金利用效率，为整体财富规划增加了一个灵活、有潜力的增长极。

 

第三章：未来之景——以案例洞见“意值有”的长期价值

让我们通过一个具体的案例，透视“意值有”如何跨越时间，塑造一个人的财务未来。

 

案例设定：22周岁女性“意女士”，父母为其趸交100万元，投保“意值有”（计划二），保障至80周岁。

 

利益演算透视（基于中档红利假设演示）：

 

早期关爱与现金流启动：第5年，一次性领取“特别关爱金”7.5万元。这笔钱可作为深造基金、创业启动金或购房首付补充。从第6年开始，每年领取15,600元生存金，如同一笔稳定的“财务津贴”。

 

中长期的稳健积累：在保证利益部分，保单现金价值始终稳健增长。同时，每年的现金红利（演示中从约1.39万元起）若选择“累积生息”，将持续滚存增值。至58年满期（80周岁）时：

 

保证利益：累计领取生存金82.68万元 + 满期金100万元 = 182.68万元。

 

红利利益（演示）：累计生存金82.68万元 + 满期金100万元 + 累计红利约141.91万元 = 高达324.59万元。

 

贯穿一生的财务支持：从22岁到80岁，这张保单提供了近60年的财务陪伴。它帮助年轻时期建立财务纪律，壮年时期提供额外现金流或积累增值，晚年时期则通过满期金给付一笔可观的财富，用于高品质养老或从容传承。

 

关键启示：此案例深刻揭示了年金保险的“时间复利”与“纪律规划”魅力。通过早期、大额的投入，利用长期保险的复利效应和分红潜力，能够在数十年后积累起远超本金的财富，同时中间过程还能提供持续不断的现金流支持。

 

第四章：规划之匙——如何善用“意值有”构建财务安全网

一、核心应用场景

教育金规划：父母为年幼子女投保（计划二），利用前期积累和第五年的关爱金，精准匹配大学教育费用。

 

养老金补充：35-45岁人士为自己投保（计划一或二），利用长期复利，将当前收入的一部分转化为退休后与生命等长的、远超本金的补充养老金。

 

婚前财产规划：可作为婚前个人财产的隔离与长期保值工具。

 

家庭财务“压舱石”：在资产组合中配置此类保证收益、长期增值的年金产品，能有效降低整体资产波动，提供确定性的未来收入预期。

 

二、投保配置建议

计划选择：若希望现金流尽早开始，选计划一；若更看重第五年有一笔集中可用的资金，选计划二。

 

期限选择：以养老为主要目的，建议选择保至105周岁，实现终身领取；若有明确的资金使用节点（如自己80岁用于传承），可选保至80周岁。

 

搭配建议：强烈建议搭配万能账户，为不急于使用的生存金和红利提供一个高潜力的增值空间，构建“年金保证打底+万能灵活增值”的双轮驱动模式。

 

三、重要风险提示

分红不确定性：所有演示中的红利利益均基于假设，非保证。客户购买的是参与分红的权利，实际红利可能为零。选择股东实力雄厚、投资业绩稳健的保险公司至关重要。

 

流动性限制：年金保险是超长期规划工具，前期退保可能有损失，适合用长期闲置资金配置。

 

理性看待演示：利益演示是理解产品逻辑的工具，而非对未来收益的承诺。投保决策应基于个人实际需求、风险承受能力和对合同保证条款的理解。

 

结语：与“意”同行，值享未来

中意人寿“意值有年金保险（分红型）”，其名即昭示其价值主张：“意”指中意人寿的匠心与诚意，“值有”寓意“值得拥有”的价值感与“拥有价值”的获得感。

 

在利率长期下行、市场波动加剧的宏观环境下，“意值有”提供了一种难得的确定性。它以合同契约的形式，锁定了未来数十年的现金流支付承诺；又以分红机制，打开了分享经济增长红利的窗口。更重要的是，它通过两种计划、多种选择的灵活设计，将规划的主权交还给了客户自己。

 

它不仅仅是一份金融合同，更是一份跨越时间的陪伴，一种未雨绸缪的智慧，一份送给未来自己或所爱之人的、确定无疑的礼物。选择“意值有”，即是选择与一家拥有强大国际背景的保险公司同行，选择一种稳健而富有远见的财务生活方式，在人生的每一个重要阶段，都拥有一份从容不迫的底气和面向未来的期待。这，便是其超越数字的、真正的价值所在。