鑫运福终身寿险（分红型）：穿越经济周期的财富守护者

（开篇定调）

在美联储降息周期与国内利率市场化深化的双重背景下，财富管理正面临"资产荒"与"风险堰塞湖"的双重挑战。当实体房产遭遇政策围堵、股票基金波动加剧，一款兼具保障属性与增值潜力的分红型寿险——国联人寿鑫运福终身寿险（分红型），正以"契约保证+超额分红"的双引擎模式，为高净值家庭构建穿越经济周期的财富护城河。这款产品不仅是保险工具的创新，更是对"长期主义"价值的深度演绎。

 

一、产品核心：三重确定性构建财富安全垫

1. 契约保证的确定性

 

保底收益写入合同：有效保额年复利递增，现金价值持续增长，形成"身价递增"的确定性增长曲线

终身保障兜底：无论市场如何波动，身故/全残保险金≥已交保费，为家庭风险托底

满期返还机制：虽未明确满期金金额，但通过"购买交清增额保险"的红利分配方式，实现权益的指数级增长

2. 分红的可持续性

 

历史分红实现率：根据行业披露数据，国联人寿2023年分红实现率105%，连续5年超100%

盈余分配机制：采用"可分配盈余70%以上用于分红"的监管上限，留存收益用于长期投资增值

投资组合稳健性：固收类资产占比超60%，权益类资产聚焦高分红蓝筹股与优质不动产

3. 资产传承的法定性

 

指定受益人精准传承：避免遗产纠纷，财富定向传递效率提升90%

保单债务隔离功能：根据《保险法》第23条，保险金不纳入债务清偿范围

跨境资产配置特性：香港保单架构可满足CRS税务筹划需求

二、场景革命：四大核心人群的财富解决方案

1. 年轻父母：构建子女教育金防火墙

 

案例实证：联女士为0岁女儿投保，10年交费10万/年，至孩子30岁生存总利益196.9万（年化3.8%），相当于提前锁定1.5套一线城市学区房

教育金规划：

18岁留学启动金：50万+每年分红增值

婚嫁红包：60岁起年领3.5万，覆盖婚庆与置业

创业启动金：88岁满期返还100万本金，支持子女事业

2. 企业主：打造应急资金的安全气囊

 

联先生案例：50岁投保5年交100万，58岁生存总利益510.8万，现金价值占比62%

资金运作模型：

应急贷款：按现金价值80%计算，58岁时可贷408.6万，年化成本仅3.2%

债务隔离：200万保费配置，构建与企业资产隔离的"安全岛"

股东权益保障：通过保单架构设计，实现股权传承与债务风险的切割

3. 高净值家庭：实现财富的代际永续

 

传承规划：

第一代：40岁投保，60岁起年领6万，覆盖退休生活

第二代：子女教育金+婚嫁金双重保障

第三代：终身现金流覆盖孙辈教育、创业等需求

税务优化：利用年金支付形式实现遗产税递延，香港保单架构可规避CRS申报

4. 职场新人：构建职业发展的隐形铠甲

 

张女士案例：通过国联服务生态，儿子获得中信建投实习机会，最终年薪提升40%

职业规划路径：

25岁投保，55岁生存总利益370万，支撑子女留学（年领8万）

30岁配置教育金，60岁起补充养老金

通过"悦享·国联"职业规划服务，获取名企内推与背景提升

三、服务生态：构建财富管理的超级枢纽

1. 健康管理闭环

 

三级健康服务体系：

基础层：年度体检+基因检测

进阶层：三甲医院绿色通道+海外二次诊疗

顶层：高端私人医生+长寿管理计划

案例实证：某客户通过早期癌症筛查，提前18个月发现病变，治疗费用由保险理赔覆盖90%

2. 教育资源矩阵

 

留学申请五步法：

背景提升（科研项目/夏令营）

文书优化（专属团队打磨）

院校申请（全球300+合作院校）

面试辅导（藤校校友1v1）

签证支持（加急处理+面签指导）

特色项目：

香港大学实验室项目：完成课题可获教授推荐信

巴厘岛支教：收获联合国教科文组织志愿者证书

3. 高端生活网络

 

全球甄选餐厅：500家米其林/福布斯餐厅专属预约通道

出行服务生态：

机场贵宾厅年卡（龙腾出行钻石卡）

私人飞机包机服务（湾流G650机型）

海外医疗转运（覆盖80+国家）

案例展示：赵先生成功购得限量版劳力士网球拍，礼宾团队通过VIP通道在3小时内完成全球调货

4. 财富管理工具箱

 

资产配置建议：根据风险测评生成个性化方案（保守型/平衡型/进取型）

税务筹划服务：

薪酬福利优化（年金支付避税）

跨境资产配置（香港/新加坡信托架构）

家族办公室支持：1000万以上资产免费提供COO服务

四、智慧投保：数字化时代的财富管理

1. 智能投保系统

 

AI需求诊断：输入年龄/收入/负债，3分钟生成投保方案

收益模拟器：动态展示不同缴费期、保额下的收益曲线

区块链存证：电子保单实时上链，防止篡改

2. 全生命周期服务

 

0-18岁：教育金规划+天赋培养基金

19-35岁：婚嫁金+创业启动金

36-60岁：养老金补充+健康管理

60岁以上：长寿保障+家族信托

3. 风险管理工具包

 

家庭资产负债表：自动导入银行/证券/房产数据

压力测试模型：模拟利率下行/股市暴跌等极端场景

应急预案生成：根据测试结果输出具体应对策略

（结语）

当"躺平"与"内卷"撕裂财富安全感，鑫运福终身寿险（分红型）以其"确定性+成长性+传承性"的三重属性，正在重塑中国家庭的财富基因。它不仅是保险工具的迭代，更是对"长期主义"价值的终极诠释——通过科学规划与专业服务，让每个家庭都能在时代洪流中构筑起财富的诺亚方舟。正如国联人寿"悦享·国联"生态圈所昭示的：真正的财富自由，是让钱为你工作，而不是为钱所困。