新环境下的重疾险需求分析后疫情时代健康险的发展环境为什么是月缴重疾？课程小结后疫情时代健康险的发展环境人身险和健康险市场在2020年进入新发展阶段2013年前，萌芽阶段2020年后，“后流量时代”“高质量发展的时代”“以客户需求 为导向的时代”新阶段的变与不变客户群年轻化（Z世代成为健康险的主要消费群体）信息壁垒被削弱（互联网改变了消费方式）保险产品结构发生变化，百万医疗险、惠民保覆盖了2亿客户重疾险依然是保险公司最重视的产品线。

稳定代理人收入的基本盘健康险是保险公司维系渠道基本盘的产品抓手，重疾险是健康险的核心产品1587健康险保费收入及占人身险市场比例健康险的定位进一步被明确“三医改革”步入深水区，促使优质医疗资源外溢，商业保险成为承接多层次医疗需求的载体医保改革：2024年底，全国所有统筹地区全部开展DRG/DIP付费方式改革工作。《关于印发DRG/DIP支付方式改革三年行动计划的通知》药械集采扩面：2019年试点至今，已完成第七批药品集中采购；2020年开启高值耗材集采（支架、人工关节、脊柱类耗材）医疗体系改革：新《医师法》支持多点执业、《国务院办公厅关于推进分级诊疗制度建设的指导意见》……经济环境和消费市场发生显著变化内需不足。

消费降级“我国经济发展面临需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力”——中央经济工作会议，2021、2022年底中青年的消费降级：2022年，奶茶行业降价30%-50%；星巴克中国“不再高贵”，推出“薅羊毛”活动保险给客户的正反馈不及时，更难避免卷入周期性消费降级，中青年人对保障型产品的购买意愿会更弱基于现有产品设计的降价只能隔靴搔痒：2022年重疾险普遍降价，但代理人和客户反映依然很贵2022年奶茶价格 2021年奶茶价格消费降级已经成为热门词汇人口老龄化形势愈发严峻老龄化整体进展。中国于2000年进入老年化社会，“七普”显示65岁以上人口约为1.9亿人，占 13.50%，非常逼近深度老龄化社会，预计2022年将进入深度老龄化社会、预计将于2035年进入超老龄社会；部分地区已“深度老龄化”：辽宁、山东、四川、重庆和江苏5个省份，更是已进入“深度老龄化”（ 2018年各地国民经济和社会发展统计公报）。

“未富先老”是中国老龄化下已经面临的严峻挑战老龄化社会：65岁及以上人口占比超过7%深度老龄化社会：65岁及以上人口占比超过14% 超级老龄化社会：65岁及以上人口占比超过21%美国英国未富先老——老龄化进入深度老龄化时间和人均GDP德国法国时间间隔（年）澳大利亚日本韩国新加坡中国深度老龄化人均GDP（$10000)新环境下的重疾险需求分析重大疾病的发生率越来越高重大疾病的发生率持续恶化，且年轻化趋势明显老定义下的新表/旧表重疾发生率年度恶化率恶化且年轻化。

成年人阶段的重疾表上升明显 女性比男性上升明显女性的恶化率平均为6.5%/年，男性的恶化率平均为1.2%/  年男性45岁开始发生率改善重大疾病的发生率越来越高72.18%，是真的吗？？更准确的情况是计算假设：死亡率 = 80%的00-03行业生命表，重疾率 = 120%的06-10行业重疾表男一生中罹患重疾的概率=81.38%平均罹患重疾的年龄=55岁女一生中罹患重疾的概率=77.15%平均罹患重疾的年龄=54岁保险人群一生中罹患重疾的概率=79.32% 平均罹患重疾的年龄=55岁保障功能方面，重疾险填补了“三医改革”下健康保障的缺口2030年预测：卫生总支出占GDP比值及绝对值水平：7.7%、17万亿人民币根据2021年5月中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文所作“从‘七普’人口数据看 健康保险未来面临的挑战与机遇” 演讲。