“第二投保人”为财富传承保驾护航第二投保人的基本概念第二投保人的应用场景适合使用第二投保人的客群我们在销售年金的过程中，有很大一部分客户购买年金险是为了做财富传承，通常我们会跟客户说保单是爱的延续，它让我们对家人的爱能突破意外和风险的封锁线，将确定的钱给到确定的人但事实和理想之间有时会存在一些误差，有很多的保单在存续期内投保人身故后，因为保单利益分配（特别是现金价值较大的保单）反而成为了家庭反目的导火索，因此近两年我国的保险市场就逐渐增加了“第二投保人”数据来源：中国裁判文书网07年至今投保人身故后的案件增长数据什么是第二投保人？

第二投保人是指投保人和保险公司之间的约定，一旦投保人身故，第二投保人就能申请变成为保单的投保人，既不用提供《公证书》，也不用提供全体继承人同意变更的声明书。避免投保人身故后因投保人变更所引起的矛盾第二投保人的基本概念第二投保人应用场景适合使用第二投保人的客群【投保人先于被保险人身故——保单的常规处理流程】投保人先于被保险人去世保单应该如何处理？

保费已交清不做任何变更变更新投保人保费未交清不做任何变更变更新投保人需要取得原投保人所有继承人同意无投保人不能行使退保、贷款等权力需要取得原投保人所有继承人同意无法继续交费，保单中止首先我们来看一下正常情况下投保人先于被保险人去世，保单应该如何处理呢？我们将他分为两种情形，第一种是保费已交清，第二种是保费未交清，首先我们来看下保费已交清，这个时候我们有两个选择，第一种是不做任何变更，那么这个选择对于我们的保单有什么影响么？首先我们先谈保险的效力，如果我们不变更投保人，会影响保单的存续么？

答案是不会影响，在保费已交完的情况下，不变更投保人不影响保单的继续有效，但是因为这个保单没有了投保人，所以也就意味着，我们无法行使投保人退保，保单贷款等权力，相信大家在给客户销售连盛产品时很多客户都会关于一个点，就是这个保单的灵活性，如果我们没有投保人，就意味着这个灵活性受到了限制，那我们现在来讲第二个选择，保费未缴清，也是两个选择，不做变更，就意味着保单无法继续交费面临失效或终止，变更投保人还是跟前面一样需要所有继承人同意【案例1—投保人高先生保费未交清身故】父亲母亲高先生妻子哥哥女儿（未成年）投被保险人不是同一人，是否有第二投保人将有可能成为保单存续的决定性因素。

保单投保人被保险人受益人未设立第二投保人保单处理情况第二投保人保单处理情况保单1高先生高先生妻子保险公司向受益人支付保险赔偿保险公司向受益人支付保险赔偿金保单2高先生妻子高先生无法取得所有继承人同意无法变更投保人退保分割现金价值妻子凭依据变更为投保人保单存续保单3高先生女儿妻子无取得所有继承人同意无法变更投保人退保分割现金价值妻子凭依据变更为投保人保单存续有一对夫妻，经济状况很好，夫妻俩感情也不错，几年前丈夫帮自己和妻子孩子都买了保险。可是最近不幸的事情发生了，做为企业高管的先生不幸病逝，原先幸福的家庭顷刻间灰飞烟灭。关于先生的赔偿，保险公司很快就办好了。

由于先生的受益人指定的是妻子，妻子自然很顺利地拿到了这笔赔偿金。可是问题来了，先生的父母还健在，还有其他兄弟姐妹。由于先生生前积累了不少财富，现在，人走了，财产怎么分配，自然成为其父母和妻子孩子争夺的焦点。加上其他兄弟姐妹的煽风点火，最后打起了官司。先生的保单已经指定受益人，这笔钱自然是给太太的，父母无从争夺。但由于太太的保单和孩子的保单都是先生做投保人，而目前，大家都已经反目成仇。经过多次沟通，先生的父母都不同意放弃保单现金价值的继承。