重疾风险呈现“三高一低”的趋势，同时医保难以覆盖老百姓的大额医疗支出，致使全国每年近千万人口因病返贫、因病致贫。在这种背景下，健康风险已成家庭财富的焦点，健康险的投保呈现高速增长态势，但仔细分析客户的保额情况，可以看到客户的保障额度依然不足。如何解决家庭健康保障需求与现状的矛盾？我们提出了构建健康保障应遵循的“三全原则”，通过三全原则为客户科学规划健康保障，成为健康新时代的专业风险管理师。三全原则规划完整健康保障——如何解决家庭健康保障需求与现状的矛盾理念篇健康风险保障的三三三，三全原则构筑全面保障，改变家庭未来，种途径应对健康风险，备注：5三大因素合力提升健康风险——生理因素肺：20岁开始衰老，大脑和神经系统：22岁开始衰老，眼睛：40岁开始衰老肾：50岁开始衰老听力。

55岁左右开始衰老人体是个有机整体，但每个“零件”都注定会走向衰老，备注：6三大因素合力提升健康风险——生理因素随着年龄的增加人们在未来罹患25种重疾的概率越来越高，三大因素合力提升健康风险——生活方式，一边喝酒一边护肝一边熬着夜一边敷着面膜，有多少人，熬着最久的夜，敷着最贵的面膜，有多少人，收藏养生指南，拼命加班到深夜，有多少人，天天酒局夜夜买醉，杯子里边放枸杞有多少人，嘴上说着养生，身体却在“轻生”生活方式导致，众多白领亚健康信息来源：叮当快药旗下叮当健康研究院2018年发布《时代C位人群健康养生数据报告》。

备注：9三大因素合力提升健康风险——环境因素，食品污染环境因素诱发健康风险，备注：10三大因素合力提升健康风险生理因素，让我们面对不可逆的健康风险生活方式，加速我们迈向健康风险的步伐，环境因素，提升我们遭遇健康风险可能性，三大因素合力提升了健康风险发生的概率，提升健康风险备注：11医者仁心，重疾险设计之初，就是为了给病情严重、花费巨大的疾病提供经济支持，也就说重疾险是用来解决三个问题：大额治疗费用、康复费用和休养期的收入损失。我们需要重疾险，不是因为我们会离去，而是因为我们想好好活。有很多得了重病的人，他们虽然活着，可在财务上已经死了！

医生只能挽救一个人的生理生命，却不能挽救一个家庭的经济生命。——马里尤斯·巴纳德，维持关键5年的钱，三大费用改变一个家庭的未来三大费用改变一个家庭的未来——治疗费用，患者一旦被确诊重大疾病，不仅要承受生理上的痛苦，还可能会面临经济上的困难。患者治疗重疾，通常需要进行较为复杂的药物或手术治疗，甚至有些重疾还未找到有效的治疗方案，这背后通常意味着动辄几十万甚至上百万的医疗费用。数据来源：《国民防范重大疾病健康教育读本》中国精算师协会2020年12月，备注：13三大费用改变一个家庭的未来——康复费用康复费决定了患者未来会有怎样的生活。

中国癌症5年生存率，05年到15年逐步从30.9%提升到40.5%；但与发达国家相比依然大幅落后。其中最重要的原因之一是财务支持不够，患者因财务问题无法安心保证后续康复治疗，甚至还需要工作，导致癌症复发率大幅提升。根据 2015 年全球范围内主要国家癌症数据统计报告，社保+商保,覆盖三笔费用三种途径应对健康风险，疾病保险自1994年起售至2018年底，累计销售3.6亿单，保障1.7亿被保险人，覆盖率12.1%；重疾险新单保费从2014年的313亿元上升到2018 年的948亿元，年化增长约32%。