讲责任，我跟您分享一个图，这个图不是我发明的，是我的一位大客户分享给我的，他是上市公司董事长，有一个专门研究金融的团队，您看下是否有道理。我们都有家人对吗，家庭就包括我们的父母、孩子、老婆以及我们的兄弟姐妹，家庭是我们一生当中最大的财富！资产就包括我们的车子、房子和票子。以上所有的资产就统称为我们的家庭资产。那我们的家庭资产一辈子需要做两件事情，第一件事就是我们的已知责任。已知且明确未来一定会发生的事情就叫做已知责任，包括日常开销、子女教育、赡养父母、个人养老还有理财。第一是日常开销，包括车贷、房贷、日常买房做饭等等，这些钱也需要从我们的家庭资产中支付，哪怕即使我们住院了，这些车贷、房贷也还是要还的！第二是子女教育问题，望子成龙是每个中国父母的心愿，而且这笔费用也只能从自己家庭资产中支出！第三是赡养父母，百善孝为先，作为一项中国传统文化美德，赡养父母是不是我们作为子女应该负的责任，所以这笔钱也得从我们家庭资产中支出；第四就是我们平时还会做理财、存银行等项目。做完上面这四件事，我们还有人生中最重要的一件事，那就是个人养老问题。这笔钱也是得从我们的家庭资产中支出，别人不会帮您出对不对？

讲风险，我们把可能会发生的事情或可能不会发生的事情统称为风险事件。我认为风险事件包括个人风险、婚姻风险、企业风险。那么首先我们讲个人风险，人生在世，难免遇到风险，例如重大疾病，世界卫生组织调查结果显示，人的一生患重大疾病的概率是72.18%，患病率非常得高；意外就更加不用说，平均每1分钟就有6个人发生意外。

讲故事，我有个客户李总，准备了50万给小孩留学，车贷每个月1万，房贷每个月1万，生活本来过得挺好的。突然在2019年3月20 号下午两点五十分，太太确诊为癌症，治疗费用需要50万，您认为此时是救命要紧，还是读书要紧？自然是救命要紧，所以李总拿着本来给小孩准备50万的留学金给太太做癌症治疗，这个时候，小孩子读书势必会被耽误，而且未来小孩子还能不能出国留学还是一个问题，因为错过了小孩子读书的黄金时期。刚才我们说到，子女教育是已知责任，是明确未来一定会发生的事情，所以此时只能找人借钱。您可能觉得有社保报销就够了，那您对社保了解么？我将通过一张V型图来跟您讲解社保。

假设这是我们一次住院所花费的费用，很多老百姓可能会认为社保很好，什么都能报销，实际情况不是这样的。首先，社保是有报销起付线，起付线分一、二、三甲医院（无论是城乡医保、农村医保还是职工医保），比如说像您现在购买的职工社保，各等级医院的起付线分别是300元、800元、1600元。目前我们一旦发生疾病，我们一般都会选择最好的三甲医院就诊，此时我们会发现，费用在1600元以下社保是不报销的，这就是起付线。其次，社保还有封顶线，即超过这部分费用社保也是不给报销，大病医保的封顶线大概是45万，也就是意味着一旦我们得了重大疾病，那45万以上的医疗费用社保也是不报销的，因为社保是国家给全国居民一个最基础的保障，毕竟社保也不是做慈善，所以很多人通过商业保险来弥补不足。第三，社保还有自负比例，顾名思义，就是需要自己负责的部分费用，例如三甲医院大概有20%的费用是需要自己支付的。第四，社保还有自费部分，这一部分得自己100%支出，例如进口药、器材、工具、一次性用品等等都是自费部分。综上所述，一次住院费用社保平均报销比例是45%-50%之间，所以朱镕基总理也讲到了，社保是保而不包。因此，现在很多老百姓会通过商业保险来弥补这个风险。

讲普尔，有一个公司叫做标准普尔，我相信您一定听过对吧！标准普尔指出，我们应当拿出20%的家庭资产用于构建我们的保险账户，这个账户有什么用呢？这个账户就是用来跟我们的风险事件进行风险对冲。这样一来，就可以确保一旦风险事件发生时，我们的保险账户就会切断家庭资产跟风险事件的直接联系。

讲养老，有的人可能会想，那万一风险事件不发生，那我购买的保险不是亏死了。其实不然，目前中国职工养老金替代率只有45%，怎么理解呢？例如陈先生您现在每个月收入2万元，那就意味着我们退休之后，月收入就只剩下9000元，也就意味着我们的生活品质将下降一半以上，人生其实无外乎吃、喝、玩、乐四件事，您挑哪件不干？（吃喝一定要的，唯有玩、乐放弃），这样一来，生活就太没意思了（开个玩笑）。例如我们本来是可以早上去五星级酒店喝早茶，这样一来，可能就只能去大排档了。所以说，想要我们的生活品质不受影响，一定得提前、合理的做规划。当然，未必一定要通过保险，其他理财也是可以，但是能够解决风险问题，又能进行养老补充的，这个世界上只有保险。所以我们今天购置保险账户的目的就在于，有事发生，风险对冲；无事发生，补充养老。今天咱们电话刚才里头也讲到，我们今天将会给到您一个非常好的升级服务。不知道您近几年是否买过重大疾病保险呢？或者有没有了解过呢？