小伙伴们经常遇到这类问题，好不容易带客户体检完，医生说没啥事，定期复查就行，结果公司核保却要求延期……客户问：医院的医生都说我没事，难道你们保险公司的核保员比医生更牛X，更专业？《遇见》保险往前飞，飞过一片时间海，遇见医学是最完美的意外

终有一天，我的谜底会揭开……——解密“保险医学“

国寿核保，保险医学，是实现保险公司利润、保证客户的公平待遇及协助营销员顺利完成销售的科学。是旨在减轻患者痛苦，治愈疾病，恢复健康的科学。保险医学是什么？与临床医学有啥不同？临床医学，国寿核保，陈医生，为什么肥胖的客户买重疾险要让人家体检，人家身体好着呢，好好一单业务我干着急……别急别急，我给您细细道来……

小乐的烦恼 ①营销员小乐，乙肝病毒携带者—无需治疗，临床医学和客户认为的“健康” 是指目前不需要接受治疗的群体；保险医学认为的“健康”是指死亡率接近数据预期的群体；所以，部分认为自己“健康”的被保险人，常常会被保险医学认定为不健康“群体”，需加费或拒缓保，因而引起矛盾与投诉！

为了寻求更全面的治疗，客户会主动提供详细、全面的信息，临床医生的问诊也是获得信息的重要途径；在投保的时候，客户可能不会主动提供信息或有所保留，而投保时填写的制式问卷，也不能涵盖所有健康问题；客户如有异常告知，相关医疗资料尽量一次性索取，体现专业素质、降低展业成本、避免因多次打扰客户而丢单。

医生医生，保险公司说我有“大三阳”，买保险的时候多收了我不少钱。赶紧开点药救救我！李先生，您的“大三阳”还没有达到临床接受治疗的标准，只要注意生活方式，定期复查，暂时不需要治疗呢，关注对象是疾病患者，关注疾病诊断的准确性，关注疾病治疗的有效性，临床医学追求的是治病救人，主要关注目前治疗方案是的有效性；保险医学追求的是实际死亡率符合预期死亡率，主要关注的是疾病的长期发展；目前保障型产品多数为终身类的产品，公司需关注客户更为长期的预后情况。

小乐啊，两年前在你们公司买保险，说体检甲状腺有个小东西被你们延期了，现在我不还活得好好的，前两天去医院复查，医生说好着呢！治疗方案可更改，”随时调整”，临床在制定治疗方案的时候，可以随着疾病的发展，随时调整治疗方案，达到最好的效果；保险公司在做出决定的时候，需要充分考虑长远情况，一旦做出决定，不能修改，一诺千金；

具体案例教您如何与客户沟通，我曾患宫颈癌，手术后过了五年无复发，医生都说已经治愈不用再治疗了，投保国寿福竟被拒保了！

核保小课堂

1、医生在这里说的治愈是“临床治愈”，只要表面症状消失便是临床治愈,事实上，由于生长方式等自身特性，癌症有一定的复发率；

2、保险公司产品费率是按健康的客户群的保险事故发生率厘定的，而患有癌症的客户即使已经临床治愈，但本身患重大疾病的风险较常人高很多，因此一般癌症的患者投保重疾险，保险公司都不予承保；

3、重疾险本身就是针对客户的重大疾病的风险提供保障的，而癌症病史的客户承保后容易引起不必要的矛盾纠纷。