邓文迪离婚案启示：

     高净值家庭如何借助保险产品进行资产管理

   对于普通的工薪阶层来说，保险产品可以做到“雪中送炭”：当风险事故来临时，保险金的给付可以帮助受益人渡过难关。所以说：保险不能改变生活，但能使生活不被改变。

 

　　而对于高净值客户来说，他们已不需要通过保险来解决自己以及家庭的医疗、养老之类的事情了，是不是他们就不需要保险产品了呢？

 

　　非也，富豪们往往会购买巨额保险。因为，保险除了保障外，还有其它作用：

第一，财产保全。

 

　　2002年，全球著名的美国安然公司破产，好几千名公司员工的退休基金在一夜之间化为乌有,其主席及首席执行官肯尼思•莱夫妇的个人财产全部被冻结查封。唯一没有被冻结的，是他们曾经于2000年2月购买的370万美元的人寿保险。这些保险因受法律保护，债权人无法要求用来追偿债款。而肯尼思夫妇每年可从这份保单中领取92万美元，安享晚年。

 

　　其实，这就是人寿保险的财产保全功能。我国法律规定：人寿保单不纳入破产债权；受益保险金不用于抵债；保单是不被查封罚没的财产。

　第二，财富传承。

 

　　　财富累积增值的方法有很多，但真正可以把财富以合法、合理、合规的方式留存下来并转移到未来，保险几乎是全世界公认的最佳方式。保险不仅以类似“强制储蓄”的方式将财富合理的转移至未来，而且还是较好的合理避税和遗产安排工具。很多世界富豪通过购买高额人寿保险，来规避因财富传承所产生的遗产税。目前，我国虽然尚未开征遗产税，但是不代表未来不会有，在国外开征遗产税的国家，资产到达最高等级后，最高的税率在50%左右。真到等开征时，也许客户已经失去最佳投保年龄，费率非常高或者干脆被拒保，那时候心疼为时已晚。并且一旦出台了这样的政策，临时转移财产是来不及的，因为会有个追溯期，一般是之前5年左右。所以提前规划是很重要的，而越早规划，则成本相对越低。

　第二，财富传承。

　　　　　另外，保险指定受益人的独特方式还可以有效避免遗产纠纷。对于高净值客户，也许他的家人未来会十分在意他的财产分配问题，保险金的受益人是由投保人来决定的，并且投保人有权变更受益人，个别客户的家庭关系很复杂，用保险金进行家庭财产的分割，也是一种方法。

　第三，股东互保。

　　　随着民营经济的兴起，许多人都采取股份制、合伙制创办企业。而民营企业一般规模小、抗风险能力比较弱。比如说，一家企业有三个股东，一旦三人中有一人出了意外，这个股东的家属很可能会要求撤股，但股东当初的投资早已变成了固定资产或者由于流动性的需要一时无法变现，企业就会因为一方股东撤股而面临解体的危险。若这个股东的家属不撤股，企业合伙大多又都是冲着个人去的，其家属不懂经营管理也会让企业遭受损失。而现在有一个股东互保的办法就可以轻易解决，即三个股东都买保险，受益人是其他股东。这样即使