DRG时代"医+防"双轮驱动

新华医药无忧 · 医药安欣（易核版）产品特色、服务体系与四季度业务打法解读

四季度开局战在即，摆在队伍面前的现实命题是：存量客户如何焕新，增量客群从哪里破圈。新华保险给出的答案，是把两款中端医疗产品放进同一个作战序列——医药无忧负责"存量升级"，医药安欣（易核版）负责"破圈获客"，以医疗保障的"医"与健康管理的"防"形成双轮驱动。

一、DRG时代的新命题：客户要的已不只是"报销"

DRG支付改革推行后，公立医院普通部致力于提供标准化、规范化的基础诊疗服务，特需医疗则拥有更灵活的药品与器械储备机制；普通部承载巨大流量，特需部的环境质量更有利于重疾治疗与身心康复。与此同时，支付标准下住院频次增加、平均住院日缩短、单次治疗金额降低。这一变化催生了三类新痛点：

其一，院内用药目录受限。部分尚未进入医院采购目录的最新原研药、进口特效药或高端器械在院内暂时无法开具，患者面临"有药买不到"或"需自行院外购买"的困境。其二，常见病住院报销门槛高、感知弱。单次治疗金额下降后，传统百万医疗的免赔额更难被触及，客户"买了却用不上"的体感被放大。其三，被忽视的"第二张账单"。在肿瘤、心脑血管等疑难重症领域，顶尖专家与技术仍高度集中于一线城市头部三甲医院，患者跨省市就医时的交通、住宿与家属陪同支出，构成一笔巨大的隐性负担。

于是客户对"好医好药"的诉求，从"能不能报"升级为"能不能用上、能不能负担、能不能体面地治"。这既是商业健康险的空白地带，也是队伍在四季度重建客户连接的最佳切口。

二、医药无忧：百万医疗的最佳搭档

（一）产品定位与基本信息

医药无忧被定位为"中端医疗加油包"，主张"百万医疗的最佳搭档，花小钱即可享受中端医疗特权"。投保年龄30天至65周岁，最高续保99周岁；保险金额200万元；保险期间1年，不保证续保；一次交清；等待期30日（含），特定情形无等待期。基本责任提供三档保障计划，另设一项可选责任。基本责任涵盖一般医疗费用保险金（含三项）、外购药械医疗费用保险金、重度疾病特需医疗费用保险金（含三项）、重度疾病异地就医费用保险金；可选责任为恶性肿瘤特定医疗费用保险金（含五项）。以计划三为例，外购药械为0免赔、200万保额、赔付比例100%；重度疾病异地就医为0免赔、1万元额度。

（二）八大产品特色：每一条对应一个真实痛点

一是小额住院：感冒发烧、肺炎、高血压、胃溃疡等常见病住院均可报，涵盖日间病房、0元起赔，解决"报销门槛高、感知弱"的问题。二是外购药械：海量原研、进口药械，目录与处方开具时经药监局批准的目录一致，解决"院内用药目录受限、创新药可及性不足"。三是重疾特需与国际部医疗：覆盖130种重疾，含特需住院、住院前后门急诊及指定门诊三项费用保险金，解决"资源紧张、就医体验同质化"。四是重疾异地就医补贴：涵盖交通费与住宿费，保障患者本人及一名陪同人员。

五是恶性肿瘤高值药械安心享：恶肿特药288种、原研药190种以上，CAR-T药品6种（单针价格在百万元级别），临床急需进口药88种，海南博鳌、大湾区（内地）、天津自贸区有资质医院全覆盖，另有恶肿特定医疗器械4种，基因检测年度给付限额2万元，直击"先进药械可及性低、经济负担重"的焦虑。六是保费省、保障足：30周岁有社保、基本加可选、200万元保额测算，首次投保非家庭保单保费为计划一447元、计划二175元、计划三69元；家庭保单2人95折、3人及以上9折。七是尊享就医服务，八是老客专享简流程，后文展开。

（三）五大服务类别：省心、省力、省钱的就医闭环

医药无忧配套五大服务类别：重疾辅助就医门诊与住院协助（计划一、二，含就医路径规划、医生推荐、就医安排与陪诊，每保险期间各服务项目限1次）；恶性肿瘤全病程管理（计划一、二，含用药路径规划、就医安排、随访康复关怀、MDT安排、全球找药及多元支付规划六项，限1次、限单一病种）；外购药械协助（三个计划通用，管家式流程协助）；住院垫付（计划一、二，有效期内不限次）；可选责任对应的恶性肿瘤特定药械直付（含院外特药、临床急需进口药、特定医疗器械、CAR-T药品，不限次）。整体解决"优质资源获取难、就医流程繁琐、大额资金周转压力大、治疗缺乏专业指引"的问题。

（四）老客专享简流程：让升级真正无障碍

对老客户而言，加保最大的心理障碍从来不是保费，而是"健康状况变差会不会被拒保"。医药无忧对此明确：50岁及以下客户投保免体检，符合约定条件的免健康告知；50岁以上客户免体检、正常健告。此处"百万医疗老客户"指持有康健华贵A/B、康健华尊、康健长佑有效保单的被保险人。

三、医药安欣（易核版）：次标友好型健康守护

（一）产品信息与保障计划

医药安欣（易核版），险种代码A21，产品分类等级P1。投保年龄0周岁（须出生满28日）至75周岁；最高续保年龄，基本责任与可选责任一为100周岁、可选责任二为85周岁；一次交清；等待期60日（含），特定情形无等待期；保险期间1年，每3个保险期间为一个保证续保期间；保障计划三档，可选责任两项；保险金额与保证续保期间给付限额分别为400万元与800万元；配套六大类健康管理服务。

基本责任共6项：一般医疗（含三项）、重度疾病医疗（含三项）、外购药械、康护医疗（含两项，5万至10万元）、特定先进医疗（含三项）、重度疾病异地就医。可选责任一为重度疾病特需医疗（含三项），可选责任二为小额医疗（5000元或10000元）。四项基本责任共用年度免赔额：计划一1万元、计划二2万元、计划三3万元。以40周岁、有社保为例，首次投保非家庭保单价格区间为414至1488元，优选计划一含重疾特需为1020元；2名及以上家庭成员共同投保享95折。

（二）四大产品特色

特色一，高龄友好、宽松健告易投保。免体检，符合条件的结节、三高均可投：大小小于6mm且无需检查治疗的肺部结节可投，未罹患告知询问并发症的高血压可投，3级及以下甲状腺结节和乳腺结节可投。首次投保最高75岁，续保最高100岁。

特色二，责任全面、贴合就医刚需。外购药械突破院内限制，覆盖国内已上市的原研药、进口药、创新药及恶肿特药，支持指定互联网医院开具处方；康护承接手术、脑中风出院后的住院康复与院后家庭护理；先进医疗涵盖质子重离子、CAR-T、电场治疗三大前沿疗法；重疾特需可享特需及国际部单人病房与专家诊疗；重疾异地就医针对130种重大疾病提供交通与住宿补贴；小额医疗覆盖免赔额以内费用，0元起赔。

特色三，方案灵活定制：3档免赔额、2项可选责任，客户可按健康状况与预算自由组合。特色四，全链健康管理：配套健康咨询、健康促进、疾病预防、慢病管理、就医服务、康复护理六大类服务，含电子健康档案、风险筛查与评估、主动追访与用药指导、慢病特色服务包、门诊就医协助、就医陪同、三甲专家视频二诊、住院手术协助、多学科会诊、院际专车接送、院内与居家护工服务、远程康护指导等。

四、双轮驱动：一套组合，两类打法

（一）存量升级：百万医疗加医药无忧的"零摩擦保障升级"

面向存量客户，组合逻辑是"不是推翻重来，而是顺势加码；不是增加负担，而是放大价值"。百万医疗是"地基"，管大病住院：除合同约定的重疾外，重症肺炎、急性脑出血、大面积脑梗、急性呼吸衰竭等急性危重疾病往往涉及ICU抢救、花费巨大，要靠百万医疗在普通部报销；它不仅覆盖重疾住院支出，也覆盖非重疾或轻中症阶段及未来新型健康风险导致的大额支出，是不可动摇的风险底座——保留原有保单，就是保留最低成本的入场券和最长期的承诺。医药无忧则是"上层建筑"，管好医好药可及：以重疾特需为例，它是重疾确诊之后的品质升级权益，不能替代百万医疗对普通部大额支出的兜底。

组合优势有四点：保住已有、稳住信任，客户无需退保、不中断续保权益、不损失已缴保费；精准补缺、按需添翼，轻量化责任精准补足院外药械、特需资源、小额住院缺口；50岁前加保无门槛，满足条件者全程免体检、免健康告知；低成本高确定性升级，以远低于新购中端医疗的保费实现跃迁，让老客户用"几杯咖啡钱"获得就医主权升级。

客群匹配上，以持有康健长佑或康健华尊有效保单的老客户为例：持非特需计划者可选计划一（小额住院加特需、院外药械与异地就医补贴，全面匹配DRG影响，与百万医疗构成对社保的有效补充）或计划二（聚焦院外药械、特需与异地就医，直击百万医疗主要痛点）；已持特需国际部计划者可选计划三，以感知力最强的院外药械高效触客；持有康健长佑未选可选责任、或持康健华尊未配套特药与CAR-T者，可在任一计划上搭配可选责任，围绕恶性肿瘤精准防护。

（二）破圈获客：医药安欣易核版的"信任桥梁"

面向增量客群，医药安欣（易核版）是主力助攻与破圈获客工具，价值主张可浓缩为一句话：不仅是保障，更是钥匙。宽松准入专为大龄、非健康体客群设计，核保门槛低；客群与主力分红险目标客群高度重合，可显著降低销售阻力。队伍可先利用其易核保特性建立业务关系，为大龄或亚健康客户后续配置主力分红险做铺垫和蓄客。

转化路径为三步。第一步建立连接：以"解决投保难"为切入点，让高血压、糖尿病等符合一定条件的常见慢病客户"能买进来"。第二步沉淀信任：以慢病管理为核心构建高频互动与预防体系，创造每月或每季度的自然回访理由，从"销售员"转变为"健康管家"。第三步顺势转化：在客户对服务产生依赖时切入家庭资产配置话题，引导配置主力分红险。产品端门槛低、易准入，业务端服务暖、高频触，指向长期陪伴、数据留存与信任链接。服务是过程，转化是结果。

五、四季度行动窗口：把产品力转化为业务增量

两款产品被放进四季度作战序列，源于两组判断。一是升级需求巨大、市场潜力广阔：截至2026年8月，百万医疗老客户基盘约346万件，而医药无忧现有保单不足6万件，即便其中包含部分新单贡献，老客户加保转化率仍有极大提升空间。二是当前加保率低：绝大多数客户在享受百万医疗高杠杆的同时，其院外药械等保障缺口尚未得到有效弥补。

更关键的是窗口期。随着DRG改革深入推进，客户对保障缺口的感知将愈发强烈；四季度开局战备战阶段，正是代理人主动服务客户、推动保障升级的绝佳时机。简单测算：每提升1个百分点加保率，即可激活近3万名老客户。老客户不是终点，而是二次增长的起点。

落到执行，建议把握三个动作。先盘名单：把康健长佑、康健华尊、康健华贵A/B有效保单客户逐一梳理，按是否含可选责任、是否为特需计划分层，对应到三档计划与可选责任的组合建议。先讲背景：用DRG改革下的"第二张账单"与"院内开不到药"两个场景切入，让客户先感知缺口再看方案。先做服务：无论是医药无忧的重疾辅助就医、恶肿全病程管理与住院垫付，还是医药安欣易核版的六大类健康管理，都可前置体验、高频触达。服务先到位，转化自然发生。

结语

医药无忧解决"已有客户如何升级"，医药安欣易核版解决"新客群如何进来"；一个守住存量基本盘，一个打开增量新空间。医疗保障解决"治"，健康管理解决"防"，两者叠加，才构成四季度"医加防"双轮驱动的完整解法。决胜Q4，产品已就位，关键在于谁先把缺口讲清楚、把服务送到位。