2026年中国银行业展望报告：因变立衡 向新致远——在变革浪潮中构筑可持续增长之路

当历史的指针指向2026年，中国银行业正站在一个前所未有的十字路口。这是“十五五”规划的开局之年，也是全球政治经济格局深度重塑、技术革命奔涌向前、产业生态加速演进的关键时期。在充满不确定性的时代背景下，商业银行既面临净息差收窄、资产质量承压、监管标准趋严的多重考验，也迎来人工智能崛起、数字经济提速、全球产业重构的战略窗口期。

一、时代坐标：挑战与机遇交织的2026年银行业图景

2025年，中国经济前三季度实际GDP同比增长5.2%，总体保持韧性，但银行业传统发展模式遭遇显著瓶颈：净息差降至1.42%的历史低位，不良资产处置持续承压，风险防控形势依然严峻。与此同时，《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》明确提出“加快建设金融强国”及“大力发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金金融、数字金融”，为银行业转型锚定了前进方向。

这意味着，银行业需从三方面重构发展逻辑：

从规模扩张到价值创造：告别依赖息差收入的粗放模式，转向以服务实体经济为核心的价值创造；

从资金中介到资源整合者：突破传统存贷汇功能，成为链接产业、技术、资本的枢纽；

从产品驱动到生态协同：通过场景融合与跨界合作，构建开放共赢的金融服务生态。

2026年，银行业的核心命题是在“稳增长”与“防风险”间寻求动态平衡，在“服务大局”与“自身发展”中实现同频共振。

二、宏观背景：经济转型与政策引领下的银行业使命

中国经济从高速增长转向高质量发展，要求银行业重新审视自身定位与核心价值。一方面，经济结构调整带来产业升级需求，传统产业高端化、智能化、绿色化转型亟需金融支持；战略新兴产业（如新能源、半导体、生物医药）的集群化发展需要长期资本注入。另一方面，人口结构变化（老龄化加剧、Z世代成为消费主力）与消费升级（服务消费占比提升）催生新的金融需求，普惠金融、养老金融、消费金融的空间进一步扩大。

政策层面的“金融强国”建设与五大金融（科技、绿色、普惠、养老、数字）的提出，为银行业指明了转型方向：

科技金融：需围绕“卡脖子”技术攻关，提供全周期融资支持，助力科技自立自强；

绿色金融：需完善碳核算与ESG评价体系，推动绿色信贷、绿色债券等产品创新；

普惠金融：需下沉服务重心，解决小微企业、“三农”、个体工商户的融资难、融资贵问题；

养老金金融：需参与第三支柱养老保险体系建设，开发适配老龄化社会的养老理财产品；

数字金融：需以数字化转型为主线，提升服务效率与客户体验。

三、业务模式创新：服务实体经济的三大主线

面对经济转型需求，银行业需加速业务模式创新，从“资金供给者”升级为“产业赋能者”，重点布局三大赛道：

（一）产业金融：赋能现代化产业体系

通过投贷联动、政银企协同、供应链金融等多元化服务模式，为传统产业转型与新兴产业壮大注入金融动能。例如，针对制造业高端化转型，可提供“研发贷+知识产权质押+并购融资”组合方案；针对战略新兴产业集群，可联合政府设立产业基金，以“股权+债权”方式支持产业链关键环节企业。

（二）普惠金融：下沉服务激活经济毛细血管

一方面，通过大数据风控、线上化审批等技术降低小微客户服务成本，扩大覆盖面；另一方面，构建“微场景”金融服务（如针对社区便利店、农村电商的定制化信贷），深入经济循环末梢，以金融赋能提振消费、促进就业。

（三）国际金融：助力企业全球化布局

依托全球服务网络与跨境金融优势，为“出海”企业提供结算、融资、汇率避险、并购顾问等一体化服务，支持共建“一带一路”与RCEP区域合作，提升人民币国际化水平。

四、技术革命：从“数字化”到“智能化”的跨越

2025年被称为“智能体元年”，“一场景一应用、一岗一助手、一客一管家”的智能服务体系初步成型，生成式AI、区块链、量子计算等技术正重塑银行业态：

智能服务：大模型驱动的智能客服、财富管家可实现7×24小时个性化服务，提升客户响应效率；

智能风控：通过实时数据分析与模型迭代，动态识别欺诈交易、信用风险，降低人工干预成本；

智能运营：RPA（机器人流程自动化）与AI结合，实现开户、理赔等流程的自动化处理，释放人力聚焦高价值服务。

但技术跃迁也带来新挑战：网络安全威胁加剧（如AI生成的深度伪造攻击）、数据隐私保护压力增大（需平衡数据利用与合规）、技术伦理风险（如算法歧视）凸显。银行需重构组织架构（设立首席数据官、AI伦理委员会）、优化风控流程（嵌入数据安全审查节点）、培育“科技+金融”复合人才，以应对智能化时代的全新命题。

五、核心能力建设：动态决策、价值创造与风险防控的三重支撑

在业务与技术双轮驱动下，银行业需强化三大核心能力，构筑可持续发展基石：

（一）动态决策能力：以敏捷性应对不确定性

通过强化宏观形势研判（如跟踪美联储加息周期、国内产业政策调整）、产业趋势洞察（如新能源渗透率、AI算力需求）、技术演进跟踪（如量子计算商业化进度），建立前瞻性研究与动态推演机制。例如，利用情景分析模拟不同经济增速、利率环境下的资产质量变化，指导信贷投放节奏与拨备计提策略，确保战略制定与资源配置能敏捷响应外部环境变化。

（二）价值创造能力：以差异化服务重塑银行价值

通过差异化定位（如国有大行聚焦服务国家重大战略、股份制银行深耕细分产业、城商行立足区域经济）、精细化运营（如基于客户生命周期的“千人千面”产品推荐）、组织协同（如跨部门组建产业金融专班），将自身优势与国家战略、实体经济需求深度融合。例如，某股份银行针对新能源汽车产业链，整合投行、资管、租赁等资源，提供“Pre-IPO融资+供应链ABS+充电桩REITs”全链条服务，既支持了产业升级，也开辟了新盈利增长点。

（三）风险防控能力：以智能化筑牢安全底线

构建“数据+模型+场景”的智能化风控体系，将风险防控嵌入客户准入、交易审批、贷后管理等全流程：

对公业务：聚焦产业周期波动（如房地产下行周期对上下游企业的影响）、区域信用变化（如地方政府债务压力），提升大额授信、供应链金融的风险识别精度；

零售业务：依托行为数据（如消费频次、还款记录）、征信信息、社交数据等多维度建模，防范消费信贷、信用卡共债风险；

风险预警：通过实时监测系统（如舆情监控、财务指标异动预警）与快速处置机制（如自动触发风险缓释工具），增强风险应对的敏捷性，避免风险扩散。

六、客群重构：从“广覆盖”到“精运营”的客户经营升级

社会人口结构变化（Z世代占比提升、老龄化加速）深刻改变银行客群结构，客户精细化运营成为必然选择：

Z世代：偏好便捷化、个性化、社交化服务，需通过手机银行APP打造“游戏化”交互界面，结合兴趣社群（如电竞、国潮）推出联名信用卡、消费分期产品；

银发族：关注安全性、收益稳定性与服务便利性，需优化适老化服务（如大字版APP、线下绿色通道），开发低风险、按月付息的养老储蓄产品；

新市民：包括进城务工人员、高校毕业生等，需提供“租房贷+技能培训贷+创业担保贷”组合服务，助力其融入城市。

为实现“精运营”，银行需以数智化转型为抓手，整合储蓄、投资、信贷等多维度数据，构建360°客户画像，识别潜在需求（如年轻家庭的购房与子女教育金规划、老年客户的医疗与财富传承需求），并通过“线上+线下”全场景渠道（手机银行+网点+商户）提供无缝衔接服务，提升客户黏性与生命周期价值。

七、向新致远：在变革中锚定金融强国的银行答案

2026年的中国银行业，正经历从“规模驱动”到“质量驱动”、从“封闭运营”到“开放生态”的深刻变革。这场变革超越业务优化与工具应用层面，触及治理机制、经营决策、文化理念的底层逻辑。

站在新的历史方位，银行业需坚守两大原则：

战略定力：始终牢记服务实体经济的本源，避免脱实向虚，在支持科技自立自强、绿色低碳转型、共同富裕等国家战略中找准定位；

创新驱动：以客户为中心深化经营创新（如从“卖产品”转向“解决问题”），以科技为支撑强化风险防控（如从“事后处置”转向“事前预警”），在变革中锻造不可替代的核心竞争力。

唯有如此，银行业方能在经济周期波动中稳舵前行，为中国式现代化建设注入源源不断的金融活水，书写“因变立衡、向新致远”的时代答卷。