中英福相伴养老年金：洞察市场背景，解锁养老新方案

市场背景：定期存款到期潮下的养老理财新需求

在当下金融市场格局中，定期存款到期规模呈现显著增长态势。国盛证券测算数据显示，2026 年居民和企业部门中长期存款到期规模约 58.3 万亿元，较 2025 年多增 5.6 万亿元。中金也做出预测，2026 年将有 32 万亿居民存款陆续到期，其中 2 年期 20.7 万亿、3 年期 9.6 万亿、5 年期 2 万亿，比 2025 年多增加 4 万亿到期存款。与此同时，部分银行大额存单利率已跌破 1% 水平。在这样的背景下，为了锁定收益率，保险产品与客户之间开启了一场“双向奔赴”。

定期存款的储户往往具有追求稳定收益、风险偏好相对较低的特点。特别是那些风险偏好极低、追求绝对安全的中老年储户及县域储户，即便面临低利率环境，仍倾向于选择续存或转为活期存款。但随着养老需求的日益凸显，他们对于能够在晚年提供稳定现金流、兼具一定保障功能的产品需求愈发迫切。中英福相伴养老年金正是精准洞察这一市场需求应运而生，为这些储户提供了一个全新的养老理财选择。

产品定位：高龄人群的养老贴心之选

中英福相伴养老年金是一款专为高龄人群精心设计的养老年金产品。其独特之处在于领取快、收益稳，为被保险人提供身故与满期双重保障，并且涵盖日常、住院、康复全周期增值服务。

对于高龄人群而言，能够尽早开始领取养老金至关重要。该产品最快在生效后的首个保单周年日即可开始领取。例如，54 岁女性选择趸交，55 岁（保单周年日）就能开始领取养老年金；59 岁男性选择趸交，60 岁（保单周年日）开始领取。这种快速的领取机制，确保了被保险人在步入老年后能及时获得稳定的经济支持，满足日常生活开销。

在收益方面，该产品具有稳定性。被保险人固定领取养老年金至保单期满前一日，最高领取比例可达养老年金÷总交保费 = 5.0% 。以 80 岁女性、趸交 10 万元为例，合同生效后的首个保单周年日起即可领取养老年金 5000 元/年，为晚年生活提供了可靠的经济保障。

产品优势概述：全方位保障与贴心服务

领取快与收益稳

中英福相伴养老年金在领取时间和收益稳定性上表现卓越。其快速的领取机制，让被保险人无需漫长等待，能在合适的年龄及时开启养老资金的领取。而稳定的收益则确保了养老金的持续供应，为晚年生活构筑起坚实的经济防线。无论市场环境如何变化，被保险人都能按照合同约定，定期获得稳定的养老金收入，有效抵御经济波动带来的风险。

双保障

该产品为被保险人提供了双重保障。在保单期满前，被保险人均有现金价值，这意味着在被保险人生存期间，保单具有一定的现金价值，可作为应急资金或用于其他合理的财务规划。同时，被保险人在保险期间内享身故保障，为家人提供了一份经济上的慰藉；保单满期时仍生存则享满期保险金，为被保险人的晚年生活增添了一份丰厚的回报。

全周期增值服务

总保费达到 10 万及以上，被保险人即可享受 12 项增值服务，服务有效期长达 10 年。这些增值服务涵盖了日常、住院、康复等多个方面，为被保险人的健康和生活提供了全方位的支持。

在日常服务方面，电话问诊不限次数，被保险人可随时与专业医生进行沟通，咨询健康问题，获取专业的医疗建议。对症预约、三甲医院代购药、重疾绿通等服务，为被保险人就医提供了便利，节省了时间和精力。120 急救费用报销则在紧急情况下为被保险人提供了经济上的支持。

住院服务中，住院关爱和护工服务让被保险人在住院期间感受到关怀和照顾。住院期间服务商工作人员携带慰问品、慰问信到院慰问探访，介绍服务权益，收集病历资料，出院时还提供同城免费专车接送，协助办理手续、收集理赔资料等。护工服务则为需要照顾的被保险人提供了专业的护理支持。

康复服务更是全面细致。定制康复方案、视频医生讲解、医护康复指导、专科医生上门、院后居家康护等服务，为被保险人的康复提供了全方位的保障。从康复方案的制定到具体的康复指导，从医生的上门服务到院后的居家康护，每一个环节都体现了对康复者的关怀和支持。

产品形态与责任：清晰明确的保障架构

投保信息

中英福相伴养老年金的投保年龄为 50 - 80 周岁，保险期间至 105 周岁，为高龄人群提供了较长的保障期限。交费方式灵活多样，包括趸交，3/4/5 年交，满足了不同客户的资金安排需求。交费期间也较为灵活，同时对于保费要求，趸交最低 10 万元（启售优惠期 5 万元），3 年交最低 3 万元（启售优惠期 2 万元），4 年交最低 3 万元（启售优惠期 2 万元），5 年交最低 2 万元（启售优惠期 1 万元），最高保费无限制，保费递增单位为 10000 元，方便不同经济实力的客户进行选择。

保险责任

在保险责任方面，该产品明确规定了养老年金、满期保险金和身故保险金的给付条件和方式。在养老年金开始领取日时，女性被保险人应不小于 55 周岁，男性被保险人应不小于 60 周岁，且领取日可在合同生效后的首个保单周年日、合同交费期间届满后的首个保单周年日、女性被保险人年满 55 周岁后的首个保单周年日、男性被保险人年满 60 周岁后的首个保单周年日中选择一项，一经确定不得变更。养老年金领取方式分为按年领取和按月领取两种，自领取后不得变更。

满期保险金方面，如果被保险人在本合同的保险期间届满时仍生存，按合同基本保险金额与交费年期数的乘积给付满期保险金，本合同终止。身故保险金则根据被保险人身故时间有所不同，如果被保险人在 85 周岁后的首个保单周年日（含）之前身故，按被保险人身故时合同基本保险金额所对应的已交保费给付身故保险金，本合同终止；如果被保险人在 85 周岁后的首个保单周年日（不含）之后身故，按被保险人身故时，本合同的现金价值与被保险人身故时，本合同基本保险金额所对应的已交保险费扣减累计已领取养老年金后的余额中金额较高的一项给付身故保险金，本合同终止。

销售逻辑：满足需求，突出价值

针对客户需求

在销售过程中，首先要深入了解客户的需求。对于中老年客户，他们关注的核心是养老生活的经济保障和稳定性。中英福相伴养老年金的快速领取和稳定收益特点，正好满足了他们在晚年能够及时获得稳定现金流的需求。通过向客户详细介绍产品的领取规则和收益情况，让他们了解到在退休后能够按时领取养老金，保障日常生活开销，从而引起客户的兴趣。

突出产品优势

突出产品的双保障和全周期增值服务是销售的关键。向客户强调保单期满前的现金价值、身故保障和满期保险金，让他们明白购买该产品不仅能为自己的晚年生活提供保障，还能为家人留下一份经济保障。同时，详细介绍 12 项增值服务，如电话问诊、对症预约、三甲医院代购药等，让客户感受到产品为他们提供的全方位健康支持和生活便利。通过实际案例，展示这些增值服务在客户就医和康复过程中的重要作用，增强客户对产品的信任。

对比优势

将中英福相伴养老年金与社保、其他理财产品进行对比，突出其独特价值。与社保相比，该产品能够解决社保“无法事后追加”的痛点，立刻提升退休收入，且比社保更确定、更灵活，还有额外身故保障，是退休后“加一份安心”的“超级社保”。与其他理财产品相比，它具有稳定的收益和可靠的身故与满期保障，避免了理财产品的市场波动风险，为被保险人的养老资金提供了更安全的保障。

中英福相伴养老年金凭借其精准的市场定位、独特的产品优势和清晰的销售逻辑，为高龄人群的养老生活提供了一个优质的选择。在定期存款到期潮和养老需求日益增长的背景下，它有望成为众多客户养老理财规划中的重要组成部分，帮助他们实现安稳、幸福的晚年生活。