积极应对老龄化：“十五五”时期银发经济展望、挑战与建议

引言：从阶段性应对走向长期战略

随着我国人口老龄化进程的持续加快，积极应对人口老龄化已不再是短期、局部性问题，而是事关国家发展全局的长期性、系统性战略任务。国家统计局数据显示，截至2024年底，我国60岁及以上人口已超过3亿，占总人口的22%以上，预计到2035年将突破4亿，进入重度老龄化阶段。“十五五”时期（2026—2030年）是我国应对人口老龄化压力持续加大、银发经济潜力加速释放的重要窗口期。在此背景下，《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》（以下简称《建议》）明确提出，要加快构建多层次养老服务体系，强化医养结合、长期护理保险和适老化改造，推动银发经济高质量发展。这标志着我国养老政策导向正由“保障基本供给”向“追求优质、可持续发展”深度转型。

一、“十五五”银发经济新蓝图：双轮驱动“品质养老”

《建议》精准聚焦当前养老服务中的结构性矛盾——区域供给失衡、城乡发展落差大、服务品质参差不齐等问题，提出构建以居家为基础、社区为依托、机构为补充、医养相结合的养老服务体系，并特别强调普惠性、可及性与可持续性，体现出双轮驱动的战略思路：一方面强化政府在基本养老服务中的托底职责，另一方面充分发挥市场在满足多样化、高品质养老需求中的作用。

这一政策蓝图意味着银发经济的发展重心将从“有没有”转向“好不好”，从注重数量扩张转向质量提升。未来的养老服务不仅要解决老年人“有地方住、有人照料”的问题，更要满足他们在健康管理、文化娱乐、自我实现等方面的多元化诉求，实现从生存型养老向生活型、品质型养老跃升。

二、政策承启：延续与创新并举的养老政策体系

“十五五”时期的养老政策并非另起炉灶，而是在“十四五”基础上进一步深化和拓展，体现了政策的连续性与创新性：

1.积极应对人口老龄化的国家战略一以贯之。自2019年中共中央、国务院印发《国家积极应对人口老龄化中长期规划》以来，中央始终将老龄化问题置于国家治理的重要位置。“十五五”延续这一战略定力，强调将其融入经济社会发展全局统筹谋划。

2.医养结合的发展理念持续深化。针对老年人多病共存、医疗与照护需求交织的特点，《建议》提出进一步完善医养结合体制机制，推动医疗机构与养老机构深度协作，发展家庭病床、上门巡诊等服务模式，打通健康服务“最后一公里”。

3.长期护理保险制度稳步推进。作为应对失能风险的重要制度安排，长期护理保险试点已覆盖49个城市。“十五五”时期将进一步扩大覆盖范围，完善筹资机制和待遇标准，减轻家庭照护负担。

4.适老化改造政策支持持续加强。从老旧小区加装电梯到家庭无障碍设施改造，政策层面不断加大投入力度，同时鼓励社会资本参与，推动适老化环境建设从“点状突破”向“全域覆盖”迈进。

5.老年教育事业迎来发展新机遇。《建议》明确提出支持老年大学、社区教育机构建设，推动终身学习体系建设，助力老年人实现“老有所学、老有所乐、老有所为”。

三、从“补短板”到“创新增长点”：银发经济的战略升级

“十五五”时期，银发经济的内涵与外延将进一步拓展，其发展逻辑也从过去的“补短板、兜底线”转向“育动能、创增量”，呈现出三大战略升级方向：

1.与积极应对老龄化国家战略深度融合。银发经济不再被视为孤立的产业板块，而是与养老事业协同发展的有机整体。《建议》强调健全“事业+产业”双轮驱动机制，通过政策引导、资金扶持、标准规范等手段，激发市场活力，形成良性循环。

2.从硬件建设向科技赋能转型。随着数字技术普及，智慧养老成为新风口。人工智能辅助诊断、护理机器人、可穿戴健康监测设备等正在重塑养老服务形态。“十五五”将加速推进科技与养老服务的融合创新，打造“科技+养老”新模式。

3.从单向供给向供需协同转变。过去养老服务多以政府或机构为主导，忽视老年人真实需求。“十五五”倡导以需求为导向，通过大数据分析、用户画像等方式精准识别不同群体的消费偏好，推动供给结构优化升级。

四、“十五五”银发经济五大新趋势

1.智慧赋能：科技驱动成核心增长极

人工智能、物联网、区块链等前沿技术将在养老领域广泛应用。例如，AI语音助手可帮助独居老人实现紧急呼叫、用药提醒；外骨骼机器人可辅助失能老人行走；智能床垫能实时监测心率、呼吸等生命体征。预计到2030年，智慧养老市场规模将突破万亿元，成为银发经济的重要引擎。

2.全生命周期延伸：从“养老”到“备老”

银发经济不再局限于60岁以上人群，而是向前延伸至中年阶段的养生保健、养老财富规划，向后覆盖高龄期的康复护理、心理关怀。保险公司推出“养老+理财”复合型产品，房企布局CCRC（持续照料退休社区），互联网平台上线“中老年兴趣课程”，均反映出产业边界的不断延展。

3.城乡均衡：补齐农村养老短板成关键

当前农村养老服务资源匮乏，留守老人面临“无人管、无地养”的困境。“十五五”将重点加强县级特困供养机构建设，推广互助式养老模式，利用数字化手段实现远程问诊、在线培训，逐步缩小城乡差距。

4.养老金融制度化：从探索走向成熟

养老金第三支柱建设提速，个人养老金账户制度全面推行，商业养老保险、养老目标基金等产品日益丰富。此外，住房反向抵押养老保险、养老专项债券等创新工具也将逐步落地，为银发经济提供稳定资金支持。

5.产业集群化：破解资源分散难题

各地纷纷设立银发经济产业园，集聚上下游企业，形成研发、生产、服务一体化链条。如上海虹桥国际康养产业园、成都温江医学城等已形成品牌效应。未来，通过政策集成、要素集聚、服务集成，产业集群将成为提升竞争力的重要载体。

五、“十五五”银发经济面临的四大挑战

尽管前景广阔，但银发经济发展仍面临诸多瓶颈：

1.供需错配：普惠性服务供给不足

目前全国每千名老人拥有养老床位数约30张，但其中具备专业照护能力的仅占一半左右，尤其在三四线城市和农村地区，基础照护型床位缺口较大，难以满足失能半失能老人的刚性需求。

2.适老化产品供给不足且同质化严重

市场上多数适老产品停留在助行器、放大镜等传统品类，智能化、个性化产品稀缺。部分企业缺乏研发能力，导致产品功能单一、体验不佳，难以赢得消费者信任。

3.产业集中度低：“小而散”格局突出

据统计，我国现有养老相关企业超30万家，但注册资本超过亿元的企业不足1%，行业龙头尚未形成，产业链条断裂现象普遍，资源整合难度大。

4.专业人才短缺：护理员缺口达千万级

目前全国持证养老护理员仅约50万人，与实际需求相比缺口巨大。工作强度大、薪酬待遇低、社会认同度不高等因素导致人员流失率高，制约服务质量提升。

六、“十五五”银发经济高质量发展政策建议

针对上述挑战，需从以下四方面着手，推动银发经济行稳致远：

1.强化顶层设计与跨部门协同机制

建议成立国家级银发经济发展领导小组，统筹民政、卫健、发改、人社等部门资源，制定专项规划，明确发展目标与路径。加快构建“政府保基本、市场促多元、社会广参与”的多层次供给体系，发挥财政资金杠杆效应，引导社会资本有序进入。

2.推动适老化产品创新，激活市场有效供给

鼓励企业加大研发投入，支持高校、科研院所与企业共建实验室，攻关关键核心技术。建立适老化产品认证标准体系，开展“中国适老好产品”评选活动，提升消费者信心。同时，通过政府采购、消费补贴等方式撬动市场需求。

3.构建养老人才培育与激励体系

实施“养老护理员万人培训计划”，依托职业院校开设相关专业，推行“学历证书+职业技能等级证书”制度。提高从业人员薪资待遇，落实社会保险、住房保障等福利，营造尊重劳动的社会氛围。试点“时间银行”“志愿服务积分兑换”等机制，吸引更多人投身养老事业。

4.优化产业生态，提升集群发展效能

支持地方因地制宜建设特色鲜明的银发经济园区，完善基础设施配套，提供一站式政务服务。推动产业链上下游协同创新，鼓励龙头企业牵头组建产业联盟，共享数据资源、技术成果和市场渠道。加强国际合作，引进先进经验和技术，提升本土企业竞争力。

结语：拥抱银发浪潮，共筑幸福晚年

“十五五”时期是我国应对人口老龄化挑战、释放银发经济红利的关键阶段。唯有坚持系统观念，统筹发展与安全，兼顾公平与效率，才能将老龄化压力转化为经济社会发展的新动能。让我们携手并进，以更完善的制度设计、更活跃的市场主体、更温暖的社会关怀，共同绘就“老有所养、老有所依、老有所乐、老有所安”的美好图景，为全球应对老龄化贡献中国智慧与中国方案。