泰康分红增额产品：财富管理“芯”工具，开启新时代财富管理格局

在当今复杂多变的宏观经济环境下，财富管理正步入一个充满挑战的“艰难时世”。低增速、低利率、高波动成为常态，传统的财富管理方式已然失效，客户对于财富管理的需求也发生了深刻变化。泰康人寿推出的分红增额寿险产品，以其独特的财富管理属性和保险保障属性，成为新时代下客户财富管理的“芯”工具，为财富管理提供了全新的思路和解决方案。

一、宏观变局：双低时代叠加高波动时代，财富管理面临新挑战

（一）低增速、低利率、高波动的宏观经济环境

2025 年 7 月，10 年期国债利率仅为 1.7%，这一数据反映了当前宏观经济环境的显著特点：低增速、低利率、高波动。在这种环境下，传统的财富管理方式面临着巨大的挑战。客户对于财富管理的核心诉求发生了变化，他们不再满足于简单的资产增值，而是更加关注财富的安全性、流动性、增值性以及未来的传承安排。

（二）客户财富管理核心诉求：守护今天，投资明天，安排未来

客户对财富管理的核心诉求可以概括为三个方面：守护今天、投资明天、安排未来。守护今天强调的是财富的安全性和流动性，客户需要的是“睡得着觉”的投资，能够在教育、婚嫁、创业、养老等关键时刻提供现金流支持。投资明天则关注财富的增值性，客户希望自己的财富能够对抗通胀、对抗利率下行，实现稳健的保值增值。安排未来则涉及到财富的定向传承和足额传承，客户希望自己的财富能够按照自己的意愿、高效、无纠纷地传给想给的人，确保未来传承的是一笔巨款，而非一笔保费。

二、分红增额寿险：财富管理“芯”工具

（一）双重属性，完美契合新时代财富管理需求

泰康分红增额寿险产品以其独特的双重属性，完美契合新时代下客户财富管理的需求。它不仅具备财富管理属性，还具备保险保障属性，将安全性、流动性、增值性、定向传承和杠杆传承有机统一，为客户提供了全方位的财富管理解决方案。

（二）财富管理属性：安全性、流动性、增值性有机统一

1.安全性：发单时刻完全锁定未来保证利益

泰康分红增额寿险在投保的那一刻，就完全锁定了未来的所有保证利益。客户投保即锁定预定利率带来的所有保险利益，包括身故/全残责任和现金价值。这些利益在保险合同中明确载明，不受经济波动的影响，是真正的“财富压舱石”。这种安全性为客户提供了坚实的保障，确保他们的财富在任何经济环境下都能保持稳定。

2.流动性：高现金价值叠加三大保全功能让资产“活”起来

泰康分红增额寿险具有较高的现金价值，现价超过保费的速度快。同时，它还提供三大保全功能，让资产更加灵活：

保单贷款 ：放款快、成本低，贷款期间保单利益不受任何影响，真正做到“鱼和熊掌兼得”。

减保 ：按需取用，完美规划教育、婚嫁、养老等人生大事。

年金转换权 ：将“一笔整钱”转为“终身源源不断现金流”，解决长寿带来的“坐吃山空”的焦虑。

这些功能不仅提高了资产的流动性，还为客户提供了更多的选择和灵活性。

3.增值性：三重动力，造就利上加利的财富加速器

泰康分红增额寿险通过三重动力，实现财富的加速增值：

现价增 ：保证利益终身、稳定、复利增值。

红利分配 ：分享公司经营成果，博取超额收益。

红利二次增值 ：红利再次投入增值环境，实现复利乘数效应。

例如，红利可以进入万能账户进行二次增值，享受“利滚利”的效果。此外，红利还可以购买交清增额，新增保额又会产生新的现金价值和未来红利，实现利益的循环滚动增长。这种三重动力的组合，为客户提供了稳健且具有潜力的财富增值途径。

（三）保险保障属性：定向传承和杠杆传承

1.定向传承：指定身故金受益人，实现财富定向传承

泰康分红增额寿险通过指定身故金受益人的方式，实现财富的定向传承。投保人或被保险人可以指定受益人、受益顺序和受益份额。在受益人明确的情况下，保险金不属于被保险人遗产，实现资产隔离。出险时，身故保险金受益人按合同约定享有身故保险金。此外，投保人还可以在被保险人身故前变更受益人，确保财富能够按照客户的意愿传承给指定的人。

这种定向传承功能不仅适用于少数人，更是绝大部分普通人的心愿。无论是子女众多的家庭、希望传承节税的家庭、隔代传承的家庭，还是前婚后婚均有子女的家庭，都可以通过这种方式实现财富的高效传承。

2.杠杆传承：通过时间杠杆和复利效应，让“保费”变“巨款”

泰康分红增额寿险还具备杠杆传承属性。通过时间杠杆和复利效应，客户的保费可以在未来变成一笔巨款。例如，50 岁的泰先生年交保费 500 万，3 年交。随着时间的推移，身故保险金不断增加，最终可以实现接近 7300 万元的传承金额。这种杠杆传承功能为客户提供了强大的财富传承能力，确保他们的财富能够在未来实现更大的价值。

三、泰康鑫享世家 2026 终身寿险（分红型）：回馈客户，优势续享

（一）产品功能升级，回馈客户

泰康鑫享世家 2026 终身寿险（分红型）是泰康人寿在三十周年司庆之际推出的诚意之作。这款产品不仅保留了原有的亮点功能，还进行了功能升级，回馈客户。例如，它提供了更高的整体利益，整体利益超过已交保费的时间保持不变，整体利益绝对值提升 2%，IRR 提升 6bp。此外，它还推荐使用【红利购买交清增额】模型，使产品优势更加明显。

（二）市场竞争优势

泰康鑫享世家 2026 终身寿险（分红型）在市场竞争中表现出色。在分红险赛道上，它在头部险企中表现优异。与最新 1.75% 定价的分红增额寿相比，它在 6 年交、8 年回、9 年领等方面具有明显优势。例如，45 岁女性，5 年交，总保费 50 万，鑫享世家 2026 的退保总利益终值为 266 万，比其他产品高出 10%。这种优势不仅体现在短期利益上，更体现在长期利益上，为客户提供了更高的回报。

（三）财富管理与传承功能

泰康鑫享世家 2026 终身寿险（分红型）不仅具备强大的财富管理功能，还具备完善的财富传承功能。它保留了原有的亮点功能，如身故/全残保险金、交通意外身故/全残、双被保险人、身故/全残豁免、保单贷款、部分减保、年金转换权等。这些功能为客户提供了全方位的财富管理和传承解决方案，确保客户的财富在任何情况下都能得到妥善管理和传承。

四、总结：不止于产品优化，更有生态方案与价值理念的全面升维

泰康分红增额寿险产品，尤其是泰康鑫享世家 2026 终身寿险（分红型），不仅在产品功能上进行了优化，更在生态方案和价值理念上进行了全面升维。它以安全性、流动性、增值性、定向传承和杠杆传承为核心，为客户提供了全方位的财富管理解决方案。在低利率时代下，它成为财富管理的精品，为客户守护今天、投资明天、安排未来提供了坚实的保障。

泰康人寿通过不断创新和优化产品，回馈客户，展现了其在财富管理领域的强大实力和深厚底蕴。未来，泰康将继续以客户为中心，提供更加优质、全面的财富管理服务，帮助客户实现财富的稳健增值和高效传承。