泰康泰保贝少儿重疾险全解析：守护成长每一步，给孩子一生的健康底气

引言：当“少儿重疾”成为家庭刚需，我们需要怎样的保障？

近年来，随着医疗技术的进步与社会对儿童健康的重视，少儿重疾的“三高”特征愈发凸显——发生率高、治疗费用高、治愈率高。中国抗癌协会数据显示，近十年全国儿童肿瘤发病率以每年2.8%的速度递增，近五年城市儿童恶性肿瘤发病率上升18.8%，远高于发达国家；而儿童肿瘤的治愈率却高达50%-70%，部分疾病（如肾母细胞瘤、恶性生殖细胞瘤）5年生存率超90%。

然而，高治愈率的背后是高昂的治疗成本：白血病需10-60万（骨髓移植超百万）、血友病年花费10-20万、终末期肾病年透析6-10万……这些数字足以压垮许多家庭。在此背景下，一款聚焦少儿专病、覆盖全面、保障持久的重疾险，成为父母为孩子构筑健康防线的关键工具。泰康人寿推出的泰保贝B款少儿重大疾病保险（以下简称“泰保贝”），正是这样一款“为少儿量身定制”的保障利器。

一、开发背景：少儿重疾的“三高”挑战与保障缺口

1. 发生率高：儿童肿瘤成“隐形杀手”

根据《国民防范重大疾病健康教育读本》与国际儿童肿瘤学会数据，未成年男性恶性肿瘤中，白血病（37.1%）、脑癌（22.1%）、淋巴癌（8.9%）位居前三；女性则以白血病（33.5%）、脑癌（19.6%）、甲状腺癌（10.3%）为主。儿童肿瘤已成为全球第六大高发癌症，2019-2020年中国新发肿瘤患儿中，白血病占比32.89%，居首位。

2. 治疗费用高：从“治病”到“治得起病”的距离

少儿高发重疾的治疗费用令人咋舌：川崎病（无冠脉损害）需2万，血友病年花10-20万，先天性心脏病简单型2-4万（严重者15万以上），白血病10-60万（骨髓移植超百万），恶性脑肿瘤10-80万不等，终末期肾病年透析6-10万（换肾40-50万）。这些费用对普通家庭而言，往往是“倾其所有”的负担。

3. 治愈率高：但需“经济底气”支撑

儿童肿瘤治愈率高的核心原因在于：儿童肿瘤多来源于未成熟胚胎组织，对放化疗更敏感；儿童心理负担轻、恢复能力强。然而，高治愈率的前提是“规范治疗”，而这需要持续的经济投入。若因费用中断治疗，可能错失最佳康复机会。

泰保贝的开发初衷，正是瞄准少儿重疾“三高”痛点，通过“专病专保、全面覆盖、长久陪护”的设计，为家庭减轻经济压力，让孩子“敢治病、治好病”。

二、商品特色：全、久、专，定义少儿重疾险新标杆

泰保贝的核心特色可概括为“全、久、专”三大维度，从保障广度、时间长度到少儿专病深度，构建起全方位防护网。

1. 全：覆盖164种疾病，责任灵活且全面

病种覆盖：包含原位癌、108种重疾、20种中症、35种轻症，合计164种疾病，覆盖少儿高发疾病及成人常见重疾。

责任全面：涵盖身故/全残保障、原位癌/轻/中/重症疾病保障、保费豁免（原位癌/轻/中症）、原位癌/轻/中/重症陪护金，以及少儿特定/罕见重大疾病额外赔付，责任设计灵活且贴合实际需求。

2. 专：深耕少儿专病，额外赔付更贴心

少儿特定重疾：25种（如白血病、淋巴瘤、神经母细胞瘤等），25周岁前确诊，额外给付100%基本保额（即“双倍赔”）。以50万保额为例，确诊白血病可获50万（重疾）+50万（特定）=100万赔付。

少儿罕见重疾：10种（如肝豆状核变性、婴儿进行性脊肌萎缩症等），25周岁前确诊，额外给付200%基本保额（即“三倍赔”）。50万保额确诊罕见病可获50万（重疾）+100万（罕见）=150万赔付。

为何聚焦少儿专病？ 数据显示，中国罕见病患者约2000万，13种罕见病特效药未纳入医保，年治疗费用超百万且需终身使用；少儿因发育未成熟，部分罕见病（如肝豆状核变性）更易高发。泰保贝通过高比例额外赔付，精准填补这一保障空白。

3. 久：疾病陪护显关怀，最长连付12个月

针对少儿患病后家长需停工陪护的现实痛点，泰保贝创新设计疾病陪护金，25周岁前确诊可按月领取，最长连续给付12个月（重疾）：

重疾：每月3%基本保额，连续12个月，累计36%（50万保额即每月1.5万，最高18万）；

中症：每月3%基本保额，连续6个月（2次为限），累计36%；

轻症：每月3%基本保额，连续3个月（3次为限），累计27%；

原位癌：每月3%基本保额，连续3个月（1次为限），累计9%。

陪护金的设计，不仅缓解了家庭经济压力，更让父母能全心陪伴孩子康复，体现“保险+温度”的深层关怀。

三、商品介绍：从投保到理赔，责任细节全解析

1. 基础规则：投保年龄宽，保障终身

投保年龄：出生满7天-17周岁（7-28天需提供出生病历）；

保险期间：终身；

交费年期：10/15/20/30年交；

保额要求：最低10万（10/15/20/30年交），最高视财务评估，1万整数倍；

等待期：90日（意外伤害无等待期）。

2. 核心责任：从身故到重疾，层层守护

身故/全残保险金：18岁前返还已交保费；18岁后按“基本保额”与“现金价值”较大者赔付。

重大疾病保险金：108种重疾1次赔付，按“基本保额”与“现金价值”较大者给付（给付后现金价值归零，免交剩余保费）。

中症/轻症/原位癌保险金：20种中症2次赔付（60%基本保额/次），35种轻症3次赔付（30%基本保额/次），原位癌1次赔付（30%基本保额）。

保费豁免：交费期内确诊原位癌、轻症或中症，豁免后续保费，保单继续有效。

少儿特定/罕见重疾保险金：25岁前确诊特定重疾额外100%保额，罕见重疾额外200%保额。

疾病陪护保险金：25岁前确诊重疾/中症/轻症/原位癌，按月给付3%基本保额，给付次数与期限依疾病类型而定。

3. 责任免除：明确边界，公平合理

因投保人故意杀害、被保险人故意犯罪、吸毒、酒驾、战争、核污染等情形导致的保险事故，保险公司不承担责任；但因输血、职业关系、器官移植感染的HIV，或遗传性疾病、先天性畸形导致的部分疾病（如严重肌营养不良症），可豁免责任免除限制。

四、案例演示：50万保额，如何守护孩子一生？

以0岁女宝陆宝宝为例，投保泰保贝B款，基本保额50万元，20年交，年交保费8650元，保险期间终身。其保障责任与利益演示如下：

1. 核心保障汇总

身故/全残：18岁前返还已交保费（如10岁时身故，返还8.65万×10=86.5万）；18岁后至少50万元。

疾病保障：

重疾：108种1次，50万元；

中症：20种2次，30万元/次（累计60万）；

轻症：35种3次，15万元/次（累计45万）；

原位癌：1次，15万元；

少儿特定重疾（25岁前）：额外50万元（如白血病，总赔付100万）；

少儿罕见重疾（25岁前）：额外100万元（如肝豆状核变性，总赔付150万）。

陪护金（25岁前）：

重疾：1.5万元/月×12个月（最高18万）；

中症：1.5万元/月×6个月×2次（最高18万）；

轻症：1.5万元/月×3个月×3次（最高13.5万）；

原位癌：1.5万元/月×3个月（最高4.5万）。

保费豁免：交费期内确诊原位癌、轻症或中症，后续保费全免，保障继续。

2. 长期利益：现金价值稳健增长

保单年度末现金价值随缴费年限递增：第1年末200元，第10年末3.22万元，第20年末9.25万元（交费期满），第30年末12.53万元，第60年末27.35万元，第100年末48.48万元。现金价值的增长，既为长期保障提供“兜底”，也可在特定情况下通过保单贷款灵活周转。

结语：给孩子一份“确定的守护”，让成长无惧风雨

泰保贝B款少儿重疾险的诞生，不仅是一款产品的推出，更是泰康对“少儿健康保障”的深度洞察与实践。它以“全病种覆盖、专病高赔付、长久陪护”的核心优势，精准回应了少儿重疾“三高”痛点，为家庭构筑起“治病钱、陪护钱、康复钱”的三重防线。

在孩子成长的道路上，疾病或许无法预测，但一份科学的保障能让父母更从容地说“别怕，有我在”。泰保贝，正是这样一份“确定的守护”——从0岁到终身，从常见病到罕见病，从治疗到陪护，用全面的保障与温暖的关怀，陪伴孩子跨越每一个健康挑战，让成长无惧风雨，未来可期。