幸福悦家（臻选版）：终身守护，稳健传承

在当今社会，随着经济的快速发展和人口结构的深刻变化，人们对财富管理和风险保障的需求日益增长。特别是在中国迈入深度老龄化社会的背景下，如何在保障家庭经济安全的同时实现财富的稳健传承，成为众多家庭关注的焦点。幸福悦家（臻选版）终身寿险正是在这样的时代背景下应运而生，它以其独特的设计、灵活的规则和全面的保障，为客户提供了一种理想的解决方案。

一、开发背景：应时代需求而生

（一）老龄化社会的挑战

2024年，中国65岁及以上人口占比已达18.7%，预计到2030年将跨越20%，正式步入“重度老龄化”阶段。这一人口结构的变化给国家养老体系带来了巨大的压力，传统的养老模式面临着前所未有的挑战。随着老龄化加剧，单一的国家养老体系难以独撑重压，家庭和个人需要寻找更多元化的养老和财富管理方案。

（二）居民财富格局的变迁

当前，中国居民财富格局出现了显著的“搬家”现象。央行数据显示，2024年10月，住户存款骤减5700亿元，而非银行业金融机构存款激增1.08万亿元，同比猛增5732亿元。这一现象表明，越来越多的家庭开始寻求更加多元化的投资渠道，以实现财富的保值增值。在这种背景下，终身寿险作为一种兼具保障与储蓄功能的金融工具，受到了越来越多家庭的青睐。

二、保险条款：全面保障，灵活设计

（一）基本保险金额的约定与调整

幸福悦家（臻选版）的基本保险金额由投保人和保险公司在投保时约定，并在保险单上载明。合同生效后的第五个保单周年日零时后，投保人可以申请减少基本保险金额，经保险公司审核同意后，基本保险金额减少，保险公司将退还减少部分对应的现金价值。这一设计为投保人提供了更大的灵活性，使其能够根据自身经济状况和需求的变化，适时调整保险计划。

（二）身故保险金责任

在本合同有效期内，保险公司承担以下身故保险金责任：

18周岁之前身故：按身故时合同的已交保险费、现金价值二者中的较大者给付身故保险金，合同终止。

18周岁之后身故：

交费期满日前身故：按现金价值或已交保险费乘以给付比例（18 - 40周岁160%，41 - 60周岁140%，61周岁及以上120%）中的较大者给付身故保险金。

交费期满日后身故：按现金价值、已交保险费乘以给付比例、基本保险金额×（1 + 2.0%）（保单年度数 - 1）三者中的较大者给付身故保险金。

这种设计不仅保障了投保人的利益，还通过不同的给付比例和计算方式，为不同年龄段的被保险人提供了更为合理的保障。

（三）犹豫期与免责条款

自投保人签收合同之日起，有15日的犹豫期。在犹豫期内，投保人可以提出解除合同，保险公司将扣除不超过10元的工本费后退还全部保险费。此外，合同中还明确了多种免责情形，如投保人对被保险人的故意杀害、被保险人故意犯罪、自杀等，这些条款旨在明确保险责任范围，避免不必要的纠纷。

三、投保规则：人性化设计，满足多样需求

（一）投保年龄与交费方式

幸福悦家（臻选版）的投保年龄范围为0周岁（须出生满30日）至70周岁，交费方式包括一次交清和期交，交费期间有多种选择，如3年、5年、6年、10年等。这种灵活的投保规则能够满足不同年龄段、不同经济状况客户的多样化需求。

（二）保费要求与风险保额

投保本险种每份投保单的最低保险费为5000元，超过5000元的保险费必须为1000元的整数倍。未成年人投保同类型产品累计应交保险费不得超过1000万元。此外，本险种不计算风险保额，进一步降低了投保门槛，使更多客户能够享受到终身寿险的保障。

（三）体检与财务核保

根据投保金额的不同，保险公司设置了明确的体检和财务核保规则。例如，18 - 45周岁累计应交保险费超过2000万元、46 - 55周岁超过1500万元、56 - 60周岁超过1000万元、61周岁及以上超过500万元时，需进行相应的体检和财务核保。这些规则旨在确保保险公司的承保风险在可控范围内，同时也保障了客户的合法权益。

四、案例演示：清晰呈现产品优势

（一）案例背景

以30周岁女性为例，为自己投保《幸福悦家（臻选版）终身寿险》，选择5年交费方式，年交保险费100,000元，基本保险金额455,175元。通过详细的保单年度演示，我们可以清晰地看到该产品的保障和增值情况。

（二）保单年度演示

表格

保单年度 年末年龄 各年度保险费 累计保险费 身故保险金 退保金（年度末现金价值）

1 31 100,000 100,000 160,000 41,776

2 32 100,000 200,000 320,000 108,026

3 33 100,000 300,000 480,000 202,408

4 34 100,000 400,000 640,000 342,413

5 35 100,000 500,000 800,000 498,808

6 36 - 500,000 800,000 508,689

7 37 - 500,000 800,000 518,764

8 38 - 500,000 800,000 529,036

9 39 - 500,000 800,000 539,508

10 40 - 500,000 800,000 550,184

20 50 - 500,000 700,000 669,890

30 60 - 500,000 816,538 816,538

40 70 - 500,000 995,353 995,353

50 80 - 500,000 1,213,317 1,213,317

60 90 - 500,000 1,478,976 1,478,976

70 100 - 500,000 1,802,708 1,802,708