幸福金生康盈版健康保障计划产品介绍

第一部分：开发背景——当传统重疾险遇上"低利率环境"与"医疗通胀"

一、传统重疾险面临的三重困境

保费呈上涨趋势。 随着人均寿命持续延长、重疾发生率上升，重疾险的定价基础正在发生深刻变化。2013年生命表切换后，保险公司普遍采用"高发病种+低保额"策略，但近年来随着再保成本上升、赔付率走高，重疾险保费呈现持续上涨态势。与此同时，存量重疾险的负债成本仍锁定在3.5%—4%的水平，而利率环境已发生根本性变化，新产品的定价压力不断加大。

 

保额相对缩水。 这是传统重疾险最突出的痛点。根据行业调研，重疾险件均保费3000—4000元、件均保额仅8—10万元，而2025年癌症平均治疗费用已达22—80万元，术后5年康复及收入损失合计常突破100万元。保额与实际治疗及康复成本之间出现了5—10倍的裂口。十年前配置的重疾险保额，在面对今天的医疗费用时已严重不足。

 

市场回应变冷。 保额不足与条款复杂化导致消费者信任度下降。2025年重疾险新增保单增速降至3.1%，为2016年以来最低水平。消费者普遍担忧理赔流程复杂、产品有"坑"、后续服务跟不上——市场正在用脚投票。

 

二、客户需求的深层变化

《中国家庭风险保障白皮书》万户调研显示：71.2%的家庭首要财富焦虑是长期通胀导致储蓄贬值，超过股市亏损和房价下跌。客户需要的不仅是一次性的风险补偿，而是一份能够让保额随时代一起增长的保障方案。

 

与此同时，人口结构的变化也在重塑保障需求：

 

人均寿命持续走高：2024年中国居民人均预期寿命超78岁，60岁以上老年人口占比超19%；

 

家庭责任期负担重：全国家庭0—17岁孩子养育成本平均53.8万元；35—45岁80后群体每月固定补贴父母生活费平均2360元，不含看病、住院、护理等大额医疗开销；

 

老年特疾保障需求上升：以阿尔茨海默病为例，2019年全国AD及各类痴呆合计1314万人，占全球患者25.5%，65—69岁AD患病率1.2%，已成为我国人群第六大死因。

 

三、产品迭代的匠心传承

恒安标准人寿拥有纯正英式保额分红经验，自2010年推出首代"幸福金生"产品以来，至今已迭代近十代。公司深耕细作，专业积淀深厚：

 

恒久守护：承保保单16.9万张，服务客户15.6万位，基本保额382亿元，理赔金额5.3亿元；

 

稳健投资：2023—2025年平均综合投资收益率6.41%；

 

行业殊荣：产品多次获得行业权威奖项认可。

 

幸福金生康盈版，正是集英式分红与健康保障于一体，为关爱肩负家庭责任的支柱人群而生——让保障额度与生命价值同步增长。

 

第二部分：产品责任

一、产品责任概览

幸福金生康盈版健康保障计划由主险和附加险构成：

 

主险——幸福金生康盈版终身寿险（分红型）

 

身故/全残保险金

 

附加险——附加幸福金生康盈版重大疾病保险（基本责任）

 

重度疾病保险金（120种，1次，100%有效保险金额）

 

重度疾病关爱金（66周岁前，额外100%有效保险金额）

 

老年特定疾病保险金（66周岁后，10种，额外30%初始保险金额）

 

附加险可选责任

 

轻度疾病保险金（31种，5次，30%初始保险金额）

 

中度疾病保险金（20种，3次，60%初始保险金额）

 

二、主险责任

身故/全残保险金：

 

被保险人身故/全残时未满66周岁：给付200%有效保险金额

 

被保险人身故/全残时已满66周岁：给付100%有效保险金额

 

身故保险金、全残保险金和重度疾病保险金，仅按其中一项承担保险责任，给付后主附险合同终止。

 

有效保险金额 = 初始保险金额 + 各保单年度累计已分配的红利保险金额

 

三、附加险基本责任

1. 重度疾病保险金

 

被保险人初次罹患附加合同约定的重度疾病（120种，不论一种或多种），按确诊时附加合同的有效保险金额给付重度疾病保险金。同时，主险合同的有效保险金额等额扣除，主附险合同终止。

 

2. 重度疾病关爱金

 

被保险人初次确诊重度疾病时未满66周岁，在给付重度疾病保险金的基础上，额外给付100%有效保险金额。确诊时已满66周岁的，不承担此项责任。

 

3. 老年特定疾病保险金

 

被保险人初次确诊老年特定疾病（10种）时已满66周岁，在给付重度疾病保险金的基础上，额外给付30%初始保险金额。确诊时未满66周岁的，不承担此项责任。

 

10种老年特定疾病：

严重脑中风后遗症、瘫痪、严重阿尔茨海默病、严重原发性帕金森病、严重运动神经元病、严重类风湿性关节炎、严重血管性痴呆、严重额颞叶痴呆、严重路易体痴呆、严重多发性硬化。

 

四、附加险可选责任

1. 轻度疾病保险金（31种）

 

被保险人初次罹患轻度疾病，按确诊时初始保险金额的30%给付。最多给付5次，同种轻度疾病最多给付一次。给付后附加合同继续有效。

 

2. 中度疾病保险金（20种）

 

被保险人初次罹患中度疾病，按确诊时初始保险金额的60%给付。最多给付3次，同种中度疾病最多给付一次。给付后附加合同继续有效。

 

重要提示：若被保险人同时符合轻度、中度、重度多项保险责任，仅按给付金额最高的一项承担保险责任。

 

五、责任一览表

保险责任	给付条件	给付金额	给付次数
身故/全残保险金	＜66周岁	200%有效保险金额	1次
身故/全残保险金	≥66周岁	100%有效保险金额	1次
重度疾病保险金	终身	100%有效保险金额	1次
重度疾病关爱金	＜66周岁	额外100%有效保险金额	1次
老年特定疾病保险金	≥66周岁	额外30%初始保险金额	1次
轻度疾病保险金（可选）	终身	30%初始保险金额	最多5次
中度疾病保险金（可选）	终身	60%初始保险金额	最多3次

第三部分：产品特色

特色一：健康保障护终身，幸福稳增长

涵盖120种重疾保障，终身守护相伴。重疾保障额度随主险分配红利同步增长——采用英式保额分红方式，年度红利转化为红利保险金额，加入下一年的红利计算基数，形成复利效应。一份稳步增长的保障，缓冲医疗通胀，陪客户共赴幸福未来。

 

特色二：关键阶段额外赔，幸福长相伴

66周岁前家庭责任期：重病来袭，保障翻倍（重度疾病保险金+重度疾病关爱金，合计200%有效保险金额）；

 

66周岁后活力老人期：专设10种老年高发特疾保障，符合条件额外给付30%初始保险金额。

 

关注不同阶段保障需求，无断点守护，全程相伴。

 

特色三：轻中症灵活选择，幸福添厚度

附加险可选31种轻症、20种中症疾病保障，关照疾病早期阶段。轻症最高赔付5次×30%，中症最高赔付3次×60%，且轻中症赔付后不影响重疾保障。保障层层递进，稳稳增添守护厚度。

 

特色四：身故保障有传承，幸福永延续

66周岁前身故/全残，给付200%有效保险金额，家庭责任期给予双倍底气；若终身未罹患重疾，可为家人留下一份增值的传承金，让爱与责任跨越时间，长久延续。

 

特色五：钻石服务双护航，幸福更无忧

搭配就医绿色通道（钻石版） 和院后康护（钻石版） 两大优势服务，从诊疗到康护全流程护航：

 

就医绿色通道服务：

 

电话私人医生咨询（不限次）

 

在线图文问诊（不限次）

 

专业精确分诊、专家问诊、专家门诊、专家病房、专家手术

 

国内二次诊疗、重大疾病海外专家会诊

 

院后康护服务：

 

住院专属护工服务（8天/年）

 

出院交通安排及陪护

 

院后居家康护指导书、上门康护服务

 

院后远程居家康护跟踪及指导（最长6个月）

 

医学陪诊（复诊）、日常医学咨询、远程专业心理支持

 

服务由第三方提供，具体服务内容以官网服务手册为准。

 

第四部分：投保规则与利益演示

一、投保规则

项目	规则
投保年龄	18—55周岁
交费期间	5/10/15/20年交（主附险需保持一致）
保险期间	终身
最低初始保险金额	10万元，且为1万元的整数倍

二、利益演示案例

恒女士，30周岁，为自己投保幸福金生康盈版健康保障计划，同时投保附加险可选责任。年交保费10,272元，交费期20年，初始保险金额200,000元。

 

关键保单年度利益演示：

 

保单年度 年龄 累计保险费 保证利益身故/全残 含红利演示身故/全残 含红利演示总现金价值

保单年度	年龄	累计保险费	保证利益身故/全残	含红利演示身故/全残	含红利演示总现金价值
10年	40岁	102,720	400,000	406,057	48,618
20年	50岁	205,440	400,000	426,188	140,950
40年	70岁	205,440	200,000	274,437	225,842
60年	90岁	205,440	200,000	394,017	396,951

 

该利益演示基于公司精算及其他假设，保单红利分配是不确定的，保证利益情形下保单红利分配为零。终了红利只有在保险合同终止时才进行支付。

 

第五部分：条款摘录

一、主险条款摘录

有效保险金额： 初始保险金额与各保单年度累计已分配的红利保险金额之和。

 

红利分配： 包括年度红利和终了红利。

 

年度红利：在上一合同生效日年度对应日的有效保险金额基础上，按红利分配方案计算红利保险金额，增加有效保险金额；

 

终了红利：保险合同终止时以现金方式支付，包括体恤金红利（身故/全残）和特别红利。

 

犹豫期： 15日犹豫期内可解除合同，无息退还全部保险费（扣除不超过10元工本费）。

 

等待期： 90日（意外伤害无等待期）。

 

除外责任： 投保人故意杀害/伤害、被保险人故意犯罪/自伤/自杀（2年内）、毒品、酒驾、无证驾驶、战争、核爆炸等七项。