中国居民商业医疗保险参与的年龄、时期和世代效应

在当今中国，随着经济社会的快速发展和人口老龄化的加剧，居民的医疗保障需求日益多样化和复杂化。基本社会医疗保险虽为居民健康提供了一定基础保障，但面对日益增长的医疗费用和多层次的医疗保障需求，其保障能力逐渐显现出一定的局限性。在此背景下，商业医疗保险作为基本医保的重要补充，其参与情况受到了社会各界的广泛关注。

一、引言

在发展中保障和改善民生是中国式现代化的重大任务。近年来，我国人均卫生总费用逐年攀升，基本的社会医疗保险已经难以满足居民的多层次医疗保障需求。党的二十大报告明确指出，要促进多层次医疗保障有序衔接，积极发展商业医疗保险。然而，我国商业健康险虽自2008年以来取得较快发展，但近年来其保费收入和赔付支出的增长速度趋缓，在保险深度和保险密度方面与发达国家相比仍然存在较大差距，对个人卫生支出的保障作用也较为有限。在此背景下，如何有效促进居民参加商业健康保险受到各界广泛关注。国内外学者已对商业健康保险的需求问题进行了丰富研究，但大多数研究并未将年龄、时期和世代效应对商业健康保险参与的影响进行完全区分，这可能会影响结论的可靠性。

二、文献综述和理论分析

（一）商业医疗保险参与的年龄效应

年龄对保险参与的影响一直备受关注。有研究证明，个体参与商业医疗保险的可能性随着年龄增长而提高，但在老年阶段增长速度或比例会下降。这是因为年龄增长会导致个体患病的健康风险提高，使得商业医疗保险在减轻医疗费用负担方面的作用愈加显著，从而提高参保意愿。而保险公司为避免逆选择问题，通常会随年龄提高保险费率甚至拒绝承保。此外，因退休而失去工作单位提供的商业医疗保险也是高龄人群参保减少的重要原因。因此，即便个人存在商业医疗保险需求，也可能由于年龄限制和自身收入不足等客观条件而无法参保。据此，本文提出商业医疗保险参与的“年龄效应”假设：不同年龄人群的商业医疗保险参与存在显著差异，与青年和老年人群相比，中年人群参与商业医疗保险的可能性更高。

（二）商业医疗保险参与的时期效应

商业医疗保险采用市场化运营，其发展会受到当期宏观政策、经济环境、运营主体行为和突发事件等因素的影响。在我国的医疗保障体系中，商业医疗保险被定位为基本医保的补充，其发展与国家医疗保障制度的演进密切相关。随着近年来互联网技术的迅速发展，互联网已经成为促进保险参与的重要因素。借助互联网，商业保险公司能够降低运营成本，消费者可以提高金融素养，缓解信息不对称问题，减少搜寻和交易保险产品的成本。据此，本文提出商业医疗保险参与的“时期效应”假设：我国居民参与商业医疗保险的比例随时期推进总体呈现上升趋势，基本医保和互联网的发展是影响居民商业医疗保险参与的重要因素。

（三）商业医疗保险参与的世代效应

商业医疗保险本质上是风险管理工具，其购买决策受个人风险偏好影响，而个人经历又会影响其风险感知需求。近年来学者广泛关注个人早期经历对风险态度、信念和行为决策方面的影响。例如，个人的过往经历会对其当前的消费偏好和行为产生重要影响，个体首次经济独立时发生的事件，往往会影响他在今后对工作、金钱和储蓄的态度。鉴于此，本文认为世代效应在商业医疗保险参与中具有重要作用，早期生活条件或社会经历对同一年份（时间段）出生的人产生的影响，会影响其保险参与决策。

三、研究方法与数据

本文采用年龄、时期和世代方法（APC模型）进行分析。APC方法可以将目标变量从年龄、时期和世代三个维度进行分解，进而分析三者对目标变量的影响，能够有效弥补传统统计方法在区分年龄、时期和世代效应方面的不足，是社会变迁研究的有力工具。本文的数据来源于我国相关统计年鉴和调查数据，涵盖了多个时期的居民商业医疗保险参与情况及相关社会经济指标。

四、实证分析结果

通过对APC模型的估计和分析，研究发现中国居民商业医疗保险参与确实存在显著的年龄、时期和世代效应。在年龄效应方面，中年人群参与商业医疗保险的可能性显著高于青年和老年人群，这与假设1.2相符。在时期效应方面，我国居民参与商业医疗保险的比例随时期推进总体呈现上升趋势，基本医保和互联网的发展对居民商业医疗保险参与产生了显著的促进作用，验证了假设2.1和2.2。在世代效应方面，不同世代居民的商业医疗保险参与存在显著差异，早期生活条件和社会经历对居民的保险参与决策产生了深远影响。

五、结论与政策建议

本文借助APC模型，对中国居民商业医疗保险参与的年龄、时期和世代效应进行了全面分析，明确了世代效应在商业医疗保险参与中的重要作用，为理解和促进商业医疗保险需求提供了新的理论依据和政策参考。基于研究结论，提出以下政策建议：一是针对不同年龄人群的特点，制定差异化的商业医疗保险推广策略，特别是加强对中年人群的保险宣传和服务；二是继续完善基本医保制度，加强基本医保与商业医疗保险的衔接与协同发展，充分发挥互联网技术在促进商业医疗保险参与中的积极作用；三是关注不同世代居民的保险需求差异，通过政策引导和市场机制，激发居民的保险意识和参与意愿，推动商业医疗保险市场的健康发展，为实现多层次医疗保障体系的有序衔接和中国式现代化的民生保障目标贡献力量。