致终将到来的银发时代：全面规划，迎接长寿时代

随着社会的发展和医疗技术的进步，人类平均寿命不断延长，我们正步入一个长寿时代。面对即将到来的银发时代，养老规划已成为每个人必须面对的重要议题。

几个关于年老的事实

你知道吗？接下来的10年，每年将有2000万人退休。从2021年的5个人养一个老人，到2030年的2个人养一个老人，再到2050年的1个人养1个老人，劳动人口的持续大幅下降和养老金面临的挑战日益严峻。延迟退休已成为不得不面对的现实。

 

长寿时代来临

自1840年以来，人类寿命每10年增长2-3年。21世纪出生的人活到100岁的概率是50%。这意味着养老时间的增长将带来费用的增加，带病长期生存将增加健康费用支出。以前可能是工作30年，养老10年，未来可能是工作30年，养老40年。

 

未来养老将面临的问题

未来养老将涉及“养+医+传”三个方面。朴素型养老仅解决基本温饱，维持型养老维持与退休前相当的生活品质，享受型养老则是住高档养老社区、环游世界。不同的养老模式需要的养老金金额差异巨大。

 

医疗保健是退休后最大的支出之一。人一生中罹患重大疾病的几率高达72.18%，80%的医疗费用花在60岁以后。超过1.8亿老年人患有慢性病，失能、部分失能老年人约4000万。养老必须有“医”靠，大病治疗费用、慢性病治疗保健费用、护理费等都是不得不考虑的开支。

 

养老金的途经

养老金的途径包括社保养老、储蓄养老、投资养老、养儿防老、以房养老。每种方式都有其局限性，如社保基金缺口、消费风险、通胀风险、利率风险、专业能力要求、高风险高收益、血本无归、少子化加老龄化、家庭结构变化、政策风险、流动性差、房产税等。

 

真正的养老金需要什么

真正的养老金应具备收益保证、退休后开始给钱、养老金越高越好、终身给付等特点。科学的养老方式是社保+商保，超级“社保”能提供更全面的保障。养老的尽头是传承，养老和传承就像一个硬币的正反面，缺一不可。

 

如何做一位智慧的老人

在房产传承方面，可以采取提前赠与+设立居住权的方式。根据民法典物权编第366条，居住权人有权按照合同约定，对他人的住宅享有占有、使用的用益物权，以满足生活居住的需要。这种方式能保障弱势群体的权利，规避传承过程的风险，实现传承人真实意愿。

 

在现金传承方面，人寿保险提前规划是一种有效的方式。通过保单规划，父母作为投保人拥有绝对的掌控权，子女作为被保险人每年领取年金，既能保障子女生活需求，又能防止过度挥霍。子女作为受益人，一旦被保险人身故，理赔金归受益人所有，属于个人财产，与配偶无关。

 

结语

养老规划并不是退休前的事，而是一辈子的事。冬天怎么过是夏天决定的，晚年怎么过是今天决定的。面对终将到来的银发时代，我们应全面规划，迎接长寿时代的挑战。通过科学合理的养老和传承规划，我们可以确保晚年生活的尊严和质量，实现财富的顺利传承。