2024中国居民退休准备指数调研报告

 

一、引言

随着人口老龄化的加剧，退休准备成为了社会关注的热点问题。2024年中国居民退休准备指数为5.53，与2023年持平，显示出我国居民退休准备尚待加强。本报告旨在深入分析中国居民的退休准备情况，养老金融产品需求，以及对延迟退休的态度，为政策制定者和居民个人提供决策参考。

 

二、退休准备情况

在衡量退休准备指数的六个维度中，退休计划完善度有所提升，而其他五个维度（退休责任意识、财务规划认知水平、财务问题理解能力、退休储蓄充分度、取得期望收入的信心）与2023年基本持平。不同省份和收入群体之间的退休准备指数差异增大，高准备指数人群通常具有36-45岁、已婚且有子女、自评健康状况良好、本科学历、在国有企业及外商/港澳台商工作、高个人收入与家庭收入等特征。

 

三、金融素养对退休准备的影响

专题研究显示，金融素养越高的群体，其退休准备指数越高，在六个维度上的得分也越高。这表明提高居民的金融素养对于提升退休准备具有重要作用。

 

四、养老金融产品需求

在退休财务准备方式中，基本养老保险覆盖最广，企业年金/职业年金、个人养老金和银行储蓄也是受访者选择的主要方式。受访者普遍偏好风险低、流动性高的养老金融产品，如货币基金、短债等。个人养老金的覆盖率达35%，显示人们对该政策的了解尚不全面。

 

五、个人养老金专题研究

受访居民的个人养老金缴纳意愿较弱，实际缴纳金额较低。理想缴纳上限平均为11868元，与制度规定的上限接近，说明个人养老金的制度规定缴纳上限合理。经济较发达地区的居民、税后收入处于中等水平的居民具有更高的个人养老金理想缴纳上限。居民们在选择个人养老金融产品时表现出流动性偏好和风险厌恶特质。

 

六、延迟退休意愿

在延迟退休政策背景下，大多数受访者倾向于在法定退休年龄附近退休，预期延迟退休的受访者占比较预期提前退休的大。男性的平均预期退休年龄为62.5岁，女性为56岁。年龄越大的受访者预期自己的退休时间越晚，有子女的受访者与预期退休年龄之间存在正相关性。主观风险承受能力较强以及时间偏好更强的受访者更倾向于选择按时或延迟退休。

 

七、行为实验分析

通过养老金显示方式、基准退休年龄的设置以及退休窗口的长短三个方面的行为实验，我们发现：

显示养老金总金额会使受访者的预期退休时间变得更早，并削弱受访者调整储蓄的积极性。

去除基准退休年龄后，更多的受访者选择提前退休，同时在储蓄调整的积极性上有所减弱。

短退休窗口使更多的受访者选择在基准退休年龄退休，但选择增加退休储蓄的受访者变少。

 

八、青年群体分析

青年群体中，男性的平均预期退休年龄为62岁，女性为56岁。女性整体上更倾向于延迟退休，而男性则倾向于提前退休。拥有子女使受访者的预期退休年龄更晚，其中拥有女儿的影响较拥有儿子更为显著。个人收入水平也与退休年龄正相关。另外，拥有越高金融素养和受教育程度的青年受访者，其预期退休时间越晚。

 

九、结语

本报告通过对2024年中国居民退休准备指数的分析，揭示了我国居民在退休准备方面的现状和挑战。提高金融素养、优化养老金融产品设计、合理设定退休政策，是提升居民退休准备的关键。我们期待社会各界共同努力，为居民提供更加全面和有效的退休准备支持。