这个开门红，市场主打三八年金指的是那些交3年保8年的传统型年金保险产品。感受一下这些产品宣传的虎狼之词顶额设计极致设计天花板预定利率3.5%极速返还极致返还极致自由行业最高不禁想问多极致？多极速？多顶额？产品好不好，利益说话X寿X享未来投保年龄0-72岁保险期间8年交费期3/5年交生存金3年交：第5~7年给付年交保费60%。

5年交：第5~7年给付年交保费100%满期金100%基本保额身故金（给付后合同终止）18岁后：按所交保费160%、140%、120%  与现金价值较大值看责任三八年金代表作 – X寿X享未来8年给4笔：5、6、7、8年每年给付，总额能给多少？产品好不好，利益说话40岁男性，3年交，年交保费100万，累计交300万，基本保额：1,485,700元。

生存给付：1. 45、46、47岁每年给付：60万/年，共计180万2. 48岁满期给付基本保额：148.57万保险期间内总计给付：328.57万148.57万60万100万x3年60万总保费300万总给付328.57万净增值28.57万看生存给付利益三八年金代表作 – X寿X享未来1.36%也极致、极速、顶格了……产品好不好，利益说话折合每期保费多少“年单利”？第一年保费经过了8年第二年保费经过了7年第三年保费经过了6年28.57万21年÷100万≈

1.3605%计算验证：第一年的100万：100万 + 100万 × 1.3605% × 8 = 110.884万第二年的100万：100万 + 100万 × 1.3605% × 7 = 109.524万第三年的100万：100万 + 100万 × 1.3605% × 6 = 108.163万累计：328.57万产品好不好，利益说话当然——这个算法并不十分严谨毕竟是按照总收益/总保费的粗算方式，人家好歹是中途就开始返还了考虑到时间成本等因素在内，收益率没这么低的请精算给算了一下：该产品IRR = 1.55%产品好不好，利益说话什么概念？尽管经济下行，存款连连降息但是目前一年期定期存款利率1.75%（目前一年期定期存款基准利率为1.5%，但工、农、中、建、交、招6大行实际执行1.75%）也就是说——单看收益率，“三八年金”可能还比不上1年期存款产品好不好，利益说话算一算第一年的100万：100万 + 100万 × 1.75% × 8 = 114.00万第二年的100万：100万 + 100万 × 1.75% × 7 = 112.25万第三年的100万：100万 + 100万 × 1.75% × 6 = 110.50万累计：336.75万同样的钱，连存八年一年期，仅本金转存所得利息总额就已超过“三八年金”第一年存100万，第二年存200万，第3年存300万，都存成一年期定期。而且每一笔到期本金再续存成一年期，连续存8年（比照三八年金的交费方式、保险期限）：产品好不好，利益说话当然，比起存款，三八年金的优势就在于锁定了未来8年的1.36%折单假如未来8年内降息，低于了1.36%，三八年金收益可能更高产品好不好，利益说话肯定纳闷实际折单1.36%预定利率3.5%哪边出了问题？产品好不好，利益说话实际上预定利率3.5%没有问题，毕竟是JG允许的产品预定利率，没必要说谎；折合单利也没有问题，已经正反验证过，谁算都是这个结果不妨再从保险基础原理知识里找答案（可惜现在新入行的小伙伴已经不学了）什么是保险产品的预定利率预定利率是指保险公司在产品定价时，根据公司对未来资金运用收益率的预测而为保单假设的每年收益率，通俗地说就是保险公司提供给消费者的回报率。

也就是说：预定利率为3.5% = 承诺给客户的回报率就是3.5%问题是：客户交的保费当中有多少享受到了这个回报率？产品好不好，利益说话另一条保险基础原理知识客户交的钱毛保费保险公司经营花的钱附加保费留给客户的钱纯保费赔款准备的钱死亡保费用于投资的钱储蓄保费虽然实际精算假设过程要远比这个复杂，但大致原理就是：客户交的钱扣完了7788，剩余用于投资的储蓄保费吃到了3.5%的回报！至于毛保费被扣掉的7788有多少，没必要知道，了解到原理足够了!

产品好不好，利益说话另一个问题出现了同为3.5%预定利率的TF——40岁男性，3年交，年交100万，基本保额4,264,000元满期给付：7,264,000元，净增值：4,264,000元，折合每期保费年单利：4.90%同样的预定利率，实际收益为什么差距如此大？差在了哪里？

产品好不好，利益说话你说差在了哪里？TF保险期间30年三八年金保险期间8年“短期” 、“极速” 真的好吗？产品好不好，利益说话保险产品的投资收益主要采用复利方式复利的最好的朋友就是时间特别是当预定利率有了天花板的情况下通过拉长时间产生更高的利益，几乎成为提高收益的唯一办法而收益越高的产品越受客户青睐，越有市场竞争力

为什么这些产品却要反其道而行之。