顶梁柱失能收入损失保险产品介绍怎么样为什么是什么怎么卖收入损失保险，专门保障因工作能力丧失导致的经济损失健康保险产品体系失能收入损失保险，是指以保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。——《健康保险管理办法》【2019年3号文】补偿丧失工作能力后的长期收入损失失能收入损失保险补偿短期收入损失疾病保险报销医疗费用医疗保险补偿生活不能自理的长期护理费用护理保险丧失工作能力而不是丧失生活能力持续性经济补偿而不是一次性的在海外，发展成为国民性保障方案Disability Insurance (DI) 14世纪现雏形，19世纪进入商业保险领域，20世纪之后快速发展并不断完善调整，已普遍融入欧美发达国家的社会保障体系，并广泛应用于企业员工福利计划之中产品成功的关键因素

（1）实操层面：“丧失工作能力”界定相对主观，需要建立客观的评估标准，客户容易理解，公司容易执行（2）技术层面：积累经验数据，做好精算定价和风控设计安排，如控制不当将导致行业性亏损14世纪德国私营救助基金为失去工作能力的矿工提供收入补偿发源19世纪末1885年，爱丁堡世纪保险公司首次发售个人失能收入损失保单商业险问世至20世纪80年代发达国家已纳入社会保障体系，以及成为企业员工福利保障计划重要组成部分发展壮大近40年至今发展也有起伏，收紧理赔要求，以规避道德风险完善规范在国内，未来成为丰富产品供给的重要方向完善商业健康保险顶层设计，鼓励发展与基本医疗保险相衔接的补充医疗保险，大力开发各类医疗、疾病保险和失能收入损失保险等商业健康保险产品，全面推开个人税收优惠型商业健康保险。

鼓励发展多种形式的商业护理保险，积极参与国家长期护理保险制度建设和试点工作。——《中国保险业发展“十三五”规划纲要》（保监发〔2016〕74号）加强失能收入损失保险、护理保险及医疗意外保险的行业经验数据收集，探索制定行业标准发生率表。——《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》（银保监办发〔2021〕107号）重识大病：能够被有效控制，需要长时间的经济支持现在未来大病越来越常见25岁的人活到88岁，得大病的概率男性78%  女性65%——中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）大病能够被控制世界卫生组织关于癌症治疗的趋势判断——1/3可以预防；1/3通过早发现、早诊断、早治疗可治愈；

1/3不可治愈，但通过适当的治疗可以控制。II期肺癌靶向治疗慢性肾衰竭血液透析治疗淋巴瘤CAR-T治疗大病 = 金钱 ╳ 时间大病不可怕，我们需要的是长时间的经济支持“冰山”下存在重大的收入损失保障缺口治疗费用商业大病保险社保、百万医疗险等收入中断收入下降癌症患者5年后复发和转移的风险显著降低，前5年极其关键，需要积极治疗、充分休息，短期内无法正常工作

长期与病共存，身体和精神状态不佳，职业发展受影响，面临持续性的收入下降5年内长期年收入的5倍年收入的10倍以上30万~100万存在重大保障缺口从市场调研看，客户接受分级分期，希望得到长期收入补偿75%的客户选择聚焦部分病种，保额更高77%的客户选择每年分次给付，拿得更多16位客户中有12位接受专款专用，保障长期收入损失目的：调查客户对分级、分期保障的偏好，以及对整体收入损失保障方案的接受程度方式：线上问卷+电话访谈对象：线上问卷调研有效样本1142个，其中一线城市占比78%；

电话访谈16位客户一线与三线没有显著差别重疾险市场红利：费率市场化、取消代理人资格考试产品创新：病种增加、轻症、多次给付百万医疗百万保额，超高性价比互联网平台的营效模式，迅速普及传播收入损失险成熟理性的保障理念，极具场景化，有加保空间，专款专用有竞争力的形态设计：长期、全面、高杠杆市场越来越认同“收入损失补偿”理念，从短期的医疗费用报销，引导到长期收入损失补偿，注重“精准、长期、高杠杆”的保障，有助于突破健康险发展瓶颈，成为下一阶段的市场增长点长期收入损失保障，是中国市场健康险发展的下一个蓝海