消费观念超前，月光消费主义陷阱，精致的穷人女人毕买的十款包男人毕买的十块表，年轻时储蓄有多难，退休时养老有多难工作强度内卷，35岁分水岭职业及收入压力可能让养老储备雪上加霜，职业生涯危机四伏02人口老龄化程度加深，第七次人口普查数据显示：

劳动人口大幅下降：15-64岁劳动人口占比在2010年达到巅峰之后开始回落，未来随着第二波婴儿潮（1962-1973年左右）出生的人口逐渐步入养老阶段，中国劳动人口占比将进一步下降。老年人口显著提升：65岁及以上人口占比高达13.5%，接近深度老龄化水平（14%）。

退休后寿命延长，积累期与领取时长的逆转，造成长寿时代下养老金困局，寿命延长导致退休人口领取退休金的时间及领取总额更高，养老金支出显著增加，长寿引起的医疗支出不可忽视，中国60岁以上患有慢病人口占比75%两种及以上慢病占比48.8%长寿时代带病生存是普遍现象，疾病以非传染性慢性病为主中国人健康寿命66岁，低于欧美国家10年注：来源于中国企业家论坛，一生的医疗费用中生前最后一个月花费80%相当一部分养老支出在医疗，而非日常消费，长期储备少03现收现付制的社保基金承担巨大压力，2019年，养老保险抚养比下降至2.53，中国城镇职工养老保险累计结余可支付时间下降至13.3个月。

寿命延长，老龄化加速，人口结构变化，在职交费人数占比减少，退休领取人数占比增加，抚养比快速下降，现收现付制积累难，消耗快，直接影响养老金整体水平及增速现收现付制：工作的人交费，退休的人领取，根据社科院发布的《养老金精算报告》：预计2035年，养老金累计结余耗尽，80/90后年轻人可能还没退休，养老金就已经不够发了！到这一代年轻人养老时，老年人口即将达到峰值，预计65岁以上人口接近4亿！预计2035年结余耗尽。

我国主要城市企业职工月均基本养老金收入在3500元左右，退休收入相比在职收入下滑明显，信息来源：上海市统计局《2020年上海市老年人口和老龄事业监测统计信息》；深圳人社局《2020年度深圳市社会保险信息披露通告》；武汉统计局《2020年武汉市国民经济和社会发展统计公报》；杭州市人社局，北京人社局，南京人社局等公开信息退休金水平不高信息来源：兴业证券、人社网、SWFI、《中国养老金精算报告2019-2050》、人社部部长张纪南《求是》杂志《开启社会保障事业高质量发展新征程》，人力资源与社会保障部。

2005年到2015年这十年中，养老金涨幅基本保持在10%左右2016年后养老金涨幅下降，直到2018、2019、2020这三年也都维持在5%左右；2021年，养老金涨幅下调为4.5%2005-2021企业职工平均养老金及增速，2022年养老金增速再次下调，2022年养老金总体调整水平4%，增速比2021年下降0.5个百分点养老金替代率降低，按照国际劳工组织1994年发布的《社会保障最低标准公约》。

55%是养老金替代率的警戒线，若养老金替代率低于这个标准，那么退休者的生活水平将严重下降。我国基本养老保险的替代率45%左右养老金替代率数据源于中国社科院郑秉文教授的相关研究数据总结：工薪白领阶层的社保退休金焦三大关切：工作一直有么收入一直稳么积累一直够么，由于人一生的收入与支出分布不匹配，退休后的养老缺口将会随着年龄增加而增加随着长寿时代来临，收入与支出分布不匹配现象更加凸显这一缺口还将不断动态地扩大。