读懂条款、买对保险，有没有伙伴知道的什么是保险产品吗？好的，让我们共同看一下保险产品的定义：保险产品是保险公司为市场提供的有形产品和无形服务的综合体。保险产品是由保险人提供给保险市场的，能够引起人们注意、购买，从而满足人们减少风险和转移风险，必要时能得到一定的经济补偿需要的承诺性组合。通俗的来讲，保险就是当风险来临时，得到经济补偿的一种方法。根据保监会规定，保险公司将针对客户缴纳的保险费按照标准收取收取一定的初始费用，以支付该产品的运营成本（投资管理费）。

万能险的保费分配完全透明，保险公司通常把保险费分为两个部分，一部分计入保单价值，未分配计入保单价值的保险费作为初始费用由保险公司扣除。保险公司对万能保险合同承担的保险责任收取相应的保障成本。保障成本是保险公司根据被保险人的年龄、性别、危险保额及风险程度确定，对万能险承担的保险责任收取相应的费用。保障成本随着年龄的增长，保额的变化所支付的保障成本是不同的。初始费用是统一的，例如所有投保客户，假设期交保费为10000元，则第一年的初始费用是期交保费的50%，即5000元。

保障成本因人而异，例如受年龄、性别、保额等因素的影响。一般年龄越大保障成本越高，通常男性的保障成本高于同年龄的女性保障成本。 初始费用是统一的，例如所有投保客户，假设期交保费为10000元，则第一年的初始费用是期交保费的50%，即5000元。保障成本因人而异，例如受年龄、性别、保额等因素的影响。一般年龄越大保障成本越高，通常男性的保障成本高于同年龄的女性保障成本。当我们拿到一份寿险合同，当中有一些最基本的概念是需要我们了解和掌握的，今天我们就共同学习一些条款基本的知识。

它们分别是：四人、两费和三期。那么什么是四人，是哪两费，三期又是哪三期呢？接下来，让我们一起来学习。案例：童先生在2019年1月1日为2岁的孩子小童购买一份XX人寿的XX重大疾病保险，年交5000元，交19年，保额为50万，保至80岁，童先生和童太太为身故受益人。1月10日童先生接到保单并签回执，业务人员告知，因疾病引起的责任，90天后才能生效；也可以在15天内提出申请解除合同并退全保费。年底童先生觉得产品不合适，申请退保，退回了500元。死差益：保险公司预计每1000名客户当中，一年内会有3个人死亡需要赔付，结果当一年过去，只有1个人死亡并赔付时，那么少赔付的保险金就产生了死差益。

费差益：保险公司预计一年成本费用要花20亿，由于公司倡导节约开支，节约成本，只花费了18个亿，节约的这2个亿的费用就产生了费差益。分红保险的出现对整个寿险市场有着重要的影响，目前寿险公司销售的大部分是分红产品。保险方式的一种，分红方式分为现金分红（美式分红）和保额分红（英式分红），保费分红就是按照你交的保费的额度进行分红，保费交的越多分得也越多，保额分红就是按照保额的额度进行分红。可见对客户来说保额分红比保费分红后期理赔时“保障利益”更大。保额分红是将公司“全部盈余”的70%分给客户，让客户最大限度享受当股东的感觉。