高血压核保，投保信息，1、身高170cm、体重85kg（BMI=29），2、2008年10月体检发现血压偏高180/120mmHg，接受医生建议药物治疗，现情况正常，3、2009年7月门诊做肛瘘手术，现已恢复正常，4、每年做一次健康体检，情况正常，投保人为43岁已婚男性，某机械设备有限公司负责人，2009年11月为本人投保终身寿险26万元、附加意外伤害保险50万元、附加意外伤害医疗保险1万元。受益人为其配偶。

核保思路，客户投保额度较高，尤其是意外险保额较高，其财务状况能否支持此次的投保？是否需要经常出差？职业风险如何？通过生调、提供财务资料等措施进行核实后，这方面没有发现特殊风险。客户有超重、高血压病史、肛瘘手术史，虽然告知目前情况正常，但可以看出客户在健康方面存在风险。尤其针对高血压情况，需明确高血压是原发性还是继发性？治疗、控制状况如何？是否存在相关并发症？

通过体检、索要问卷及病史资料等措施，我们发现被保险人是肾动脉狭窄导致的继发性高血压。肾动脉狭窄的原因常为动脉粥样硬化、纤维肌性结构不良和大动脉炎，并发症包括严重视网膜病变、恶性高血压、肾衰竭等，肾动脉狭窄导致的高血压通常程度较重且难以治疗。虽然通过血管成型术或支架置入等手术方法可以缓解血管的狭窄，但可能并不能完全使血压降至正常。出院记录记载被保险人病程近5年，血压曾严重升高，做过肾动脉支架植入术。门诊病历显示目前仍患有高血压，尤其手术出院后仍未遵医嘱服药，显示其健康意识不佳，高血压控制情况不良。且客户同时存在超重、血脂异常等风险因素，今后发生心脑血管意外的风险较大。被保险人在投保单上对于肾动脉狭窄的诊断及重要的住院手术史没有如实告知，使核保员对其投保动机产生怀疑。

高血压核保启示，1、核保员索取相关资料的必要性，客户在投保单上的告知有时候较为模糊，此时需要下发相关问卷、索取相关病史资料进一步进行明确。2、病史资料的重要性，对于有既往病史的客户，病史资料往往对核保结论产生关键的影响。就本案而言，如果核保员没有看到这份出院记录，单凭客户在投保单上的告知和体检结果进行判定，有可能做出加费承保的决定，与最终的核保结论相差甚远。一旦出险，加收的保费远远不能抵消赔付导致的损失。

对于客户异常告知的合理判断及处理，有时候客户对于既往病史的告知往往不太全面，这可能是由于一般人群医学知识有限所致。但也有部分客户避重就轻，选择较轻的病症告知，而故意隐瞒严重的病症。核保员应采取必要措施进行合理判断，对这两种情况应该区别对待。就本案而言，被保险人在投保单上仅告知有高血压病史和轻微的肛瘘手术史，对于肾动脉狭窄的诊断尤其是近期重要的住院手术史避而不谈，属于典型的避重就轻的不如实告知。起头暴动机制的高度怀疑，逆选择风险较大。

高血压病审核要点，高血压病分为原发性和继发性两大类，在绝大多数患者中，高血压的病因不明，称之为原发性高血压，占总高血压患者的95%以上；在不足5%患者中，血压升高是某些疾病的一种临床表现，本身有明确而独立的病因，称为继发性高血压。导致继发性高血压的常见疾病有：肾脏病变，如急慢性肾小球肾炎，肾盂肾炎，肾动脉狭窄，大血管病变，如大血管畸形（先天性主动脉缩窄）、多发性大动脉炎，内分泌性病变，如嗜铬细胞瘤、原发性醛固酮增多症，脑部疾患，如脑瘤、脑部创伤等，药源性因素，如长期口服避孕药、器官移植长期应用激素等妊娠高血压综合征。