一、前症责任推出的背景

1、业务现状

（1）重大疾病保险是创新最活跃的业务，需求巨大，阿里相互保是一款重疾保险，1个月会员2000多万；

（2）业务飞速发展，2012年到2016年健康险业务复合年增长率达到了40%，中保协报告预测2020年上万亿；

（3）2017年健康险原保险保费收入4389.5亿元，赔付支出1294亿元，重疾险是健康险发展的主力军，估测的市场规模在3千亿左右；

（4）行业出现了赔付风险的隐忧，国内大病的发生率增长，特别是癌症的发生率仍在上升，再保险公司分保趋于保守；

（5）重疾险的费率收到了其他大病健康保险的挤压，例如中端医疗险；

（6）产品创新两趋势明显：风险端的责任，健康端的责任。

2、健康端

跑步送保额责任：平安RUN，步步保，MOVE

上传体检资料送保额：阿里国华合作

健康消费送保额：Vitality

健康数据和健康管理：John Hancock

增加病种：7种到200种左右

增加赔付次数：1-5次，癌症复发

单病种保险：糖尿病、高血压保险

重疾产品创新有向两端发展的趋势：风险端、增加保障

二、前症责任背后的风险逻辑

1、重疾的高风险在哪里？

2、病症是哪些？

3、重疾风险特点之一是风险的集中度较高，行业统计的理赔占比最高的；

4、前十种重疾，慢性病程，90%左右，癌症是重疾赔付的第一大风险因素；

5、 为什么选的12种前症中有8种和癌症有关；

6、前三大风险病症显示重疾风险变化是一个渐进的过程；

7、重大疾病都不是一天就形成的，往往要经过一个漫长的发展过程，而且这个过程是连续的，是量变到质变的，期间有很长的阶段是可以阻断或大大延缓病程发展的；

8、重疾中癌症风险的发展过程，癌症前期有一段很长的时间，肿瘤生长速度，很多癌症是十年前，就注定了；

9、重疾前症筛选，不是所有的重疾前症都适合做保险责任；

10、重疾前症的特点是面广，发生率高，严重程度不一，和重大疾病的关联度不一样，也不是所有的前症都能很好地治愈的；

三、前症责任的创新之处

1、建立产品和客户感受的差异——双赢；

2、新的保险保障思路；

3、将重疾前症从产品延伸到保险和保障的本质；

4、产品特性—一款有防重疾保障的重疾产品；

5、防重疾保障，防患于未然，保障支持客户大病早治；

6、前症和轻、中、重症的区别；

6、防重疾保障是核心，前症有保有障，可治愈，共赢，病情轻，早期可控制创新的核心是增加了防重疾的保障；

7、 重大疾病保险中的“两全”保险——既防重疾，又保重疾；

8、保障的时间宽度上更宽了——既保重疾，也保重疾前期风险病症。

四、创新前症责任的意义

客户代理保险人，保障增加了，得到保险更多的爱，积极防治大病，防患于未然。

市场上还没有的创新产品，增强了我们销售的竞争力。新的产品创新方式，非增加病种增加风险的方向。提升了的客户关爱和服务，参与到客户健康风险的管理，提升经营效益。应对未来的重疾风险假设的变化风险。

创新产品的贡献，创新前症责任的童佳倍产品，健康保险的发展提供了新的动力，客户健康风险的关注和管理。我们一起继续努力，新产品，新推出。需要积累经验，在责任设计、管理、营销、经验数据积累等方面不断完善，开创出重疾保险发展的一个新的天地。给公司业务的发展，以及行业业务的发展做出更多的贡献。

新起点，再出发。预祝百年童佳倍产品大卖！