银保业务的合规经营
银保业务的合规经营
一、公司合规文化
二、银保业务的合规经营
三、银保业务的合规风险
一、公司合规文化
一、合规的概念
合规指的是保险公司及其员工和营销员的保险经营管理行为应当符合法律法规、监管机构规定、行业自律规则、公司内部管理制度以及诚实守信的道德准则。
合规管理是保险公司通过设置合规管理部门或者合规岗位，制定和执行合规政策，开展合规监测和合规培训等措施，预防、识别、评估、报告和应对合规风险的行为。
合规的根本目标是保障公司规模效益化的发展目标，其手段是通过识别、防范、化解风险，提升内控管理水平。
合规与业务发展是统一的。失去业务发展的合规没有意义，脱离了合规的业务发展会使公司面临巨大的风险。合规工作的首先要达到的目的就是在保障业务发展的同时将公司合规风险控制在可承受的范围内。
一、公司合规文化
公司风险识别的四道防线
公司各部门和各分支机构对职责范围内的合规管理负有直接和第一位的责任
合规文化
合规从高层做起
合规人人有责
合规创造价值"止损+增效"
忽视合规工作可能为公司带来巨大损失：
案例：新华江苏泰州中支非法集资案件
案件基本情况：原团险经理王付荣截留保费，制作销售假保单，涉案逾3亿。2003——2009
责任认定：中支、分公司团险、业管、财务部、分公司、总公司
问责情况：总部9人、分公司8人，中支11人（13014万.5月3日）
二、银保业务的合规经营
依据
法律：《保险法》、《反洗钱法》
法规：《保险公司管理规定》
监管规定：《关于加强银行代理寿险业务结构调整促进银行代理寿险业务健康发展的通知》（保监发〔2010〕4号）
     《人身保险业务基本服务规定》（保监会令2010年第4号）
     《保险公司中介业务违法行为处罚办法》（保监会2009年4号令） 
     《人身保险新型产品信息披露管理办法（保监会令2009年第3号）
     《关于推进投保提示工作的通知》（保监发〔2009〕68号）
     《关于人身保险产品税收宣传有关事项的通知》（保监发〔2008〕43号） 
     《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易纪录保存管理办法》（保监会2007年2号令）
     《关于规范银行代理保险业务的通知》（保监发〔2006〕70号）
     《关于加强银行代理人身保险业务管理的通知》（保监发〔2003〕25号）
公司制度
二、银保业务的合规经营
之一：业务资质合规
合作银行机构及人员资质
省级分行是否有《保险兼业代理业务许可证》（营业执照年检、经营范围）
代理我公司产品的网点是否具有兼业代理资质
代理银行的保险销售人员是否具有保险代理人员从业资格
法人是否授权其开展保险兼业代理业务
我公司机构及人员资质
银保团队所属机构是否已经取得保监局经营保险业务许可证并办理工商登记
银保专管员（负责网点保险业务的培训、联络和相关服务）须为公司正式员工
二、银保业务的合规经营
之二：合作协议合规
代理协议是否由省分公司统一签订，是否经过总公司审核
代理银行分行及分公司是否获得各自法人授权
省分公司统一对外签订，三四级机构不对外签订银保协议。
协议签订的规范性
尽量使用协议范本或模板
对照模板补充关键内容
——有权要求银行代理网点纠正违法行为
——明确反洗钱方面客户身份识别方面的职责分工
——要求银行配合投保提示、客户回访、引导投保人在投保单上填写完整客户信息并抄录声明
 ——要求银行使用公司提供条款及宣传材料、指导客户正确填写投保单、说明保险合同条款、妥善交接保管单证，以及违约责任等
二、银保业务的合规经营
之三：银保渠道手续费、费用支付合规
手续费是否由省分公司统一支付
银保渠道费用是否真实，是否有套取费用，虚列费用的情况
是否有通过各种手段在账外暗中向代理银行及其销售人员支付现金、各类有价证券，或者报销费用、提供旅游等
培训费用规范性（合作协议中约定的培训费标准，）
中介代理业务财务科目使用的正确性
中介代理费用票据真实性、是否为专用发票
小账手续费（导致数据不真实；各地在行业协会主导下签署的银邮自律公约）
二、银保业务的合规经营
之四：业务销售合规
不私自印刷宣传资料（总公司制作或授权分公司印制的）
不与银行储蓄、国债等作片面类比，不做误导性、虚假宣传
投保时是否提供条款，是否向客户讲解保险条款及退保损失
是否向客户承诺回报，缩短保险期限等
是否有代客户签字等情况
新型产品是否抄录警示语句
培训课件的规范性
客户回访：人员、回访率、回访话术、相关资料等