银行知识专题

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银行 简 介

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     世界上最古老的银行,也可以是说银行活动,可以追溯到公元前２０００年，当时西欧的一些寺庙已从事保管金银、发放贷款、收付利息的活动。而公元前４００年在雅典，公元前２００年在罗马帝国，先后出现了银钱商和类似银行的商业机构。

 

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         近代真正意义上银行首先出现是在当时的世界中心意大利。

         １１７１年设立的威尼斯银行，

         １４０７年设立的热亚那银行以及此后相继成立的一些银行。

         １６９４年英国成立的英格兰银行是世界上第一个资本主义股份制银行。

          银行由原来的简单的银、货中介人演变成为万能的垄断者，它既是控制国民经济的神经中枢，又可通过资本输出和跨国银行的形式加强对外扩张。（最大的几宗企业收购案中都有金融机构参与，不是单一的银行，银行己经发展为多元化经营的企业巨头）

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        我国银行业的产生可追溯到１０００多年前的唐代，随后，宋代、明代、清代有票号、汇票庄等。

        这些机构虽还称不上是真正的银行，但已具备了银行的某些特征。

       １８４５年在上海由英国人创办的东方银行，是出现于我国的第一家银行；

       １８９７年成立的中国通商银行，是我国自办的第一家银行。

 

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     现代每个国家的银行结构和组织形式种类繁多，按职能划分有：中央银行、商业银行、投资银行、储蓄银行和各种专业信用机构。

     以中央银行为中心，股份商业银行为主体，各类银行并存，构成现代的银行体系。

 

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银行组织架构

 

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一、.总分行制

     欧洲大部分大银行集团都采用这种模式，如：瑞士联合银行、瑞士信贷银行和苏格兰皇家银行，采用单一银行制的主要是美国的商业银行。

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二、地区总部制

    如德意志银行在海外主要设有两个总部，一个位于新加坡，管理整个亚太地区，一个位于纽约，管理美国和加拿大的业务；
而且最新又设立了非洲总部。

 

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三、三类部门系统：

     欧洲商业银行的部门并不多，但都很大，一个业务部门就是一个业务系统，就是一条战线。银行高度重视部门职能的发挥，在欧洲商业银行的经营理念里，总行对分支机构的管理和控制是通过各职能部门来实现的，离开了总行部门，银行的管理就失去了有效的通道。

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此类银行的部门系统主要是三种：    

     一、是业务拓展系统，直接为银行创造利润；

    二、是管理系统，银行都把它们称为“银行管理中心”；

    三、是支持保障系统，现代也有银行在试行此系统外包制。在这三个部门系统之外，商业银行实际上还有一个“统帅三军”的决策指挥系统，即银行的董事会和负责日常管理的行长班子及执行机构。

 

 

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五、以业务体系为重心建立组织架构。

     过去众多的业务部门都在向两类业务线靠拢：一是商业银行业务，二是投资银行业务，也即一般意义上的零售业务和批发金融业务。（由于现在银行业务的分工越来越细，中国的中、小型银行正在朝此组织架构模式转型，民生银行动作应该说最快，现在批发业务基本上都己集中到地区分行。）

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银行的发展方向

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1、组织架构的发展方向：

        过去的银行业，无论是欧洲还是美洲，或者亚洲，几乎无一例外地以地区为中心、以分行为主导，而现在的趋势则几乎完全颠倒过来，特别是金融发达的地区，改变为以业务战线为主线，强调银行的系统管理，分、支行的职能被大大弱化，总行业务部门的管理则得到极大的强化。

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2、收入、利润构成的改变：

      银行的收入、利润结构在进一步优化，吃利息差己经并不是唯一的收入来源了，中间业务收入正在成为银行的三大支柱业务（存款、贷款、中间业务）。银行卡、票据、电子银行、代理销售等服务收益业务都在强劲增长。商业银行发展中间业务有利于提高银行的盈利能力，改善银行的资产负债结构和收益结构。

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银行中间业务的发展

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     中间业务在国外又叫收费基础业务，银行通过提供服务收取费用。近几年,银行业的竞争日趋激烈,传统的银行业务所能带来的利润越来越小,为寻求和扩大盈利空间,各银行将目光投向了中间业务。这种业务的发生，不改变银行的资产负债表，没有信贷风险。

     大力发展中间业务是银行业发展的趋势。而且央行也为银行中间业务的发展提供了政策帮助。

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     虽然我国银行中间业务发展迅速，但和外资银行还相差甚远。国外银行中间业务收入占比一般在总收入的40％以上，有的甚至高达60％至70％，花旗银行存贷业务的利润仅占总利润的20％，而中间业务为其带来了80％的利润。

     目前,我国各银行已经开展的中间业务大约有260余个品种,例如邮寄对帐单(夹送广告单赚取广告费)、代发工资、代理保险等业务。

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         现在中国的银行业己经开始调整经营格局，把中间业务切实拿到发展日程上来了，己经开始配置大量的既懂银行又懂营销的复合型人员，加强对中间业务从业人员的培养和管理，从观念上彻底消除中间业务是银行“副业”的思想。并开始建立对中间业务营销人员的一整套激励机制，充分调动营销人员的积极性、主动性和创造性。

         中间业务营销的根本目的是在利用银行自身优势为客户提供便利、快捷、安全的服务的同时，不断增进客户的认同感和归属感，与客户建立互动的长期关系，使客户成为银行永久的合作伙伴。因此银行也在结构、功能、形式等方面入手，规范和优化多种产品，通过不断给客户带来新的利益与需求的满足，提升客户的价值，赢得客户的长期合作。

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银行网点机构的设置

(主要是支行级零售业务机构设置)

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       现在支行分为二级：一级支行下辖二级支行（不限网点数），

      中国银行业网点正在转型为纯业务操作岗和营销岗，业务管理型部门都在向一级支行或更上级网点集中。

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     例：中国银行现二级支行设行长、业务经理、理财经理、大堂经理、柜员等岗位，营销工作主要由行长、理财经理完成，业务操作由业务经理、柜员完成，由于中行柜员大部分采用“外包”用工模式，柜员对代理业务的“回佣”积极性较高。但大堂经理岗位现在还是纯粹指导客户办理业务，未参与营销工作。（中国四大国有银行基本都采用这种设置）

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招商银行中间业务收入来源主要有国际业务汇兑、票据贴现、理财收入、代理收入等。现在零售业务带来的中间业务收入越来越受到总行重视，岗位设置、人员配置投入也达到空前。

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招商银行零售业务部门设置主要为：分行零售部为本地区分行零售业务的主管部门，设有各项业务的分管员，负责主管业务的业务联络、产品介绍、组织会议、编写营销战报、业务总结等；

支行零售部设置岗位有：零售主管、零售客户经理、贵宾理财室经理、大堂经理、低柜理财经理。

零售主管负责策划本网点的各项零售业务营销活动，贵宾